В 2011 и 2012 годах банковский рынок не сможет вернуться к докризисным темпам роста, несмотря на увеличение их активов, размораживание кредитования на всех сегментах рынка и уменьшение доли плохих активов, которые демонстрируют кредитные банки с середины 2010 года. К такому выводу пришли участники Форума лидеров банковского рынка.
Снижение рентабельности кредитных операций, конкуренция со стороны госбанков и ужесточение регулирования. Вот три основных фактора, которые угрожают сегодня банкам. Так, чистая процентная маржа (доходность основного бизнеса) без учета Сбербанка снизилась в 2010 году до 3,9% против 6,1% в 2008 году. И, по мнению заместителя генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, вернуться к докризисному уровню доходности банкам вряд ли удастся. Этому будет препятствовать насыщение наиболее рентабельных сегментов, ценовая конкуренция и законодательные запреты комиссий по кредитам.
Не будет способствовать этому и укрепление позиций госбанков, доля которых на рынке за последние два года выросла. «Они не просто доминируют, а все укрепляют и укрепляют свои позиции», – говорит господин Самиев.
При этом, как считает Павел Неумывакин, исполнительный директор банка «Петрокоммерц», проблема неравенства конкуренции со стороны банков с государственным участием – это факт с которым надо смириться. «На сегодняшний день госбанки действительно являются основным игроком на банковском рынке, диктующем правила игры всей банковской системе – это факт, который надо рассматривать как данность. Исходя из этого, частным банкам нужно вырабатывать свою стратегию работы в данных условиях», – уверен он.
Поэтому, чтобы удержаться на рынке и не потерять свои конкурентные преимущества банкам остается одно – осваивать новые ниши на кредитном рынке и наращивать долю комиссионных доходов (например, с платежных сервисов).
Такими нишами могут стать: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотека и автокредитование, торговое финансирование, дистанционное обслуживание, агентские продажи услуг управляющих и страховых компаний, private–banking в регионах. «Главными игроками будут те, кто сможет развиться не только в традиционных продуктах (потребительском и корпоративном кредитовании), но и пойдут с более широким охватом», – считает председатель правления ОТП Банка Алексей Коровин.
Не могла не коснуться дискуссия и темы ресурсов банков. Долгосрочные источники фондирования – это основная головная боль российских коммерческих банков. «Один из источников, на которые можно обратить внимание – это средства пенсионных и страховых фондов, которые растут достаточно динамично», – заявил Неумывакин.
С учетом того, что сегодня удельный вес в структуре длинных денег частных банков приходится на вклады населения, которые принимаются на 1–3 года, то повысить стабильность ресурсов могут вклады с ограничением на досрочное изъятие. Этот вопрос обсуждается в банковском сообществе не первый день.
Введение запрета на досрочное изъятие имело бы как свои плюсы для обеих сторон (банкиров и клиентов), так и минусы. Например, привлечение вкладчиков сегодня проходит в условиях непрерывной борьбы и, воспользовавшись правом на запрет, банк может потерять свои позиции. По словам, заместителя председателя правления Нордеа Банка Михаила Полякова, если банк будет это делать, то найдется масса других банков, которые начнут рекламировать вклады с возможностью досрочного изъятия и использовать это как свое конкурентное преимущество.
Но с другой стороны, как поясняет Павел Неумывакин, у вкладчиков всегда бы был выбор. Либо по-прежнему размещать депозит с возможностью досрочного изъятия, как предусмотрено законом, но получать за это меньший процент, либо вкладывать деньги с пониманием того, что раньше чем через год ты их не получишь, но проценты будут выше.
Всем известное выражение, что конкуренция – двигатель прогресса, уже не раз оправдывало себя на практике. Поэтому с уверенностью можно говорить о том, что пока банкиры будут отвоевывать свои позиции на рынке, всевозможными методами соперничая друг с другом, потребители будут наслаждаться все более качественными и новыми услугами, а также более выгодными предложениями.
