Образовательные риски
Сегодня рынок образовательных кредитов находится в стадии формирования, количество предложений от банков измеряется всего тремя-четырьмя десятками. Как говорят эксперты Россельхозбанка, у кредитных организаций, имеющих образовательные программы кредитования, они составляют в портфеле менее одной десятой процента.
Но это вполне легко объяснить несколькими причинами. Во-первых, по мнению специалистов кредитного управления банка Образование, прибыль по таким займам невелика, зато рисков – хоть отбавляй. Это не позволяет установить по ним такую ставку, которая, с одной стороны, сделала бы продукт выгодным для банка, а с другой – осталась доступной и привлекательной для заемщика. Поэтому банкам проще выдавать потребительские кредиты под более высокий процент. «В ближайшее время ожидать изменения ситуации не стоит. Банки будут развивать образовательные кредиты, когда будет исчерпан потенциал роста в других сегментах кредитования», – поясняют в банке «Образование».
Во-вторых, как говорит вице-президент Тверьуниверсалбанка Ирина Стефанова, ситуацию в сфере образовательных кредитов характеризует практически полное отсутствие одной из главных составляющих – спроса. С ней соглашаются и эксперты Россельхозбанка. «У нашего населения еще в целом сохраняется настороженное отношение к кредитованию. Тем более это может проявляться в отношении образовательных кредитов, так как сильны устоявшиеся стереотипы о том, что образование должно быть бесплатным», – считают они.
Также в Россельхозбанке уверены, что для рынка образовательных услуг и рынка труда в России характерен высокий уровень неопределенности. «У студентов, как правило, отсутствует возможность точно прогнозировать свои доходы в той или иной профессии после получения соответствующего образования. К тому же и стоимость образования в различных вузах слабо связана с его качеством. Отсюда, рассчитать обоснованность инвестиций в образование не представляется возможным», – отвечают Сравни.ру в банке.
По мнению Ирины Стефановой, услуги в сфере образовательных кредитов, и спрос на них, напрямую коррелируется с ситуацией на рынке образовательных услуг и его конъюнктурой. «Демографическая яма» и острая конкуренция за абитуриентов среди высших учебных заведений уже в период приемной кампании 2010 года вывела практику предоставления отсрочек по платному обучению в вузах в общую практику. Во многом, именно это обстоятельство оставляет «за бортом» активность кредитных учреждений в потенциально интересном и важном сегменте рынка», – поясняет она.
Но, наверно в большей мере, слабый спрос объясняют все же высокие ставки по образовательным кредитам. Хотя они в полной мере нивелируется условиями кредитования: более мягкие требования к заемщику, длительный срок кредита и льготный период кредитования (отсрочка погашения основного долга по кредиту на весь срок обучение и три месяца после окончания вуза).
Государство вам в помощь
Вне любой конкуренции сегодня программа образовательного кредитования с государственным участием. Правда по ней сегодня работает лишь Сбербанк и банк Союз. Совокупная процентная ставка по программе равна ставке рефинансирования Банка России плюс три пункта. При этом часть процентной ставки, рассчитанной исходя из ¾ ставки рефинансирования ЦБ РФ, возмещается банку за счет средств государственной субсидии.
Таким образом, в этих банках можно получить образовательный кредит под 5,06% годовых. «Рассчитывать на получение кредита могут студенты – граждане РФ в возрасте от 14 лет. При этом для получения кредита практически ничего не потребуется, т.к. обеспечение по кредиту не оформляется, не требуется подтверждение платежеспособности и отсутствует необходимость привлечения созаемщиков», – говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева.
Помимо названных плюсов, Карасева отмечает также и другие преимущества: длительный срок кредита (срок обучения + 10 лет), а также то, что предоставляется отсрочка по погашению основного долга и части процентов на весь срок обучения + 3 месяца. При этом по уплате части процентов за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом предоставляется отсрочка из расчета не менее 60% суммы платежа по процентам в течение 1-го года пользования кредитом, не менее 40% суммы платежа по процентам в течение 2-го года пользования кредитом, затем заемщик гасит проценты в полном объеме. По истечении 3-х месяцев после окончания обучения он начинает погашать основной долг в полном объеме аннуитетными платежами.
Кроме того, у заемщика есть возможность продлить отсрочку при академическом отпуске, переходе в другой вуз или на другую специальность. Досрочное погашение кредита не ограничивается.
И все бы хорошо, если бы не одно «но»: заемщиками могут быть студенты вузов, вошедших в специальный список Минобрнауки РФ, а также заемщики должны отвечать определенным критериям успеваемости. «В настоящее время Минобразования проводится работа по актуализации списка вузов с указанием конкретных специальностей, для обучения по которым предоставляется образовательный кредит на 2011-2012 учебный год», – сообщает госпожа Карасева.
На сегодняшний день Сбербанком было выдано в рамках программы с государственным субсидированием около 400 кредитов. Причину в банке видят в недостаточной активности клиентов, что является результатом не достаточной информировании граждан о существовании таких программ.
Выгодные предложения
Если в Москве необходимо взять образовательный кредит 250 тыс. рублей на 5 лет, то самое выгодное предложение, не учитывая программ с госучастием, будет у банка «Образование», стоимость займа у которого составит 73 238,71 руб. «По сравнению с прошлым годом в рамках программы «Образовательный кредит» в нашем банке наблюдаются изменения условий в пользу заемщиков: в частности, была снижена процентная ставка, что является для многих определяющим критерием при выборе программ кредитования», – поясняют в банке.
А вот в Россельхозбанке, стоимость кредита, у которого составит 83 791,68 руб., условия по образовательным продуктам с прошлого года не менялись. «И вряд ли стоит ожидать заметного снижения ставок в ближайшее время», – заявляют эксперты банка.
Самый дорогой найденный нами кредит «На учебу» предлагает Номос-Банк, его стоимость будет равняться 189 880,75 руб.
Примечательно, что кредит «Образовательный» без государственного субсидирования от Сбербанка занимает в нашем списке лишь пятую строчку с ценой займа в 76 318,65 руб.
Еще одно выгодное предложение есть у Тверьуниверсалбанка, со стоимостью 83 791,68 руб. Возможность получения там кредита в равной степени распространяется и на родителей, и на родственников будущего абитуриента.
«В этом, может быть и немного специфическом патерналистском подходе к целевой клиентской группе мы видим перспективу сделать образовательные кредиты более доступными. Мы стараемся всегда быстро и четко найти варианты решения проблемы за счет применения новых подходов. Это обстоятельство, на мой взгляд, позволяет нам, если не обогнать московские банки в рейтинге, то, по крайней мере, находится в «обойме» его активных участников» – говорит Ирина Стефанова.
Как уверены эксперты банка «Образования», потенциал у рынка образовательных кредитов сравним с рынком автокредитования. И для его развития не хватает политической воли, которая помогла бы запустить взаимодействие между вузами и банками. Так что пока уважаемым студентам придется довольствоваться тем, что есть. Но в любом случае – это лучше, чем пользоваться другими потребительским кредитами с еще более высокими ставками или же вообще не получать высшего образования.
