На сегодняшний день около 40% всех сделок купли-продажи недвижимости производится с привлечением ипотеки. Однако, несмотря на то, что ипотечный заем – дело во многом рискованное и подлежит страхованию, многие заемщики до сих пор не понимают, для чего нужна страховка. Тем не менее, банки без страховки ипотечные кредиты не выдают. Для чего нужен этот вид страхования и что нужно учесть при оформлении такой страховки, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».
Ипотечное страхование – обязательное условие при предоставлении банком кредита заемщику. Оно гарантирует банку, что кредит будет погашен, а следовательно, в таком случае банк может спокойно предоставить клиенту заем. Согласно статье 31 ФЗ, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество. Однако на сегодняшний день большинство банков-кредиторов требуют, чтобы заемщик предоставил им также свидетельства о страховании трудоспособности и жизни. Также зачастую банки требуют, чтобы заемщик застраховал титул собственника недвижимости.
Итак, ипотечное страхование касается трех аспектов. Во-первых, трудоспособности и жизни заемщика, во-вторых, права собственности на имущество, и в-третьих, потребительских качеств жилья. Важно отметить, что в последнем случае роль играет изменение состояния только несущих конструкций (например, в результате землетрясения, потопа, пожара, противоправных действий третьих лиц). О состоянии самой квартиры и находящегося в ней имущества здесь речи не идет.
Страхование права собственности (титульное) составляет 0,2-0,7% от стоимости квартиры.
При страховании трудоспособности и жизни заемщика страховыми случаями считается полная или частичная потеря трудоспособности (получение первой или второй степени инвалидности) и, соответственно, смерть. В случае, если заемщик признан нетрудоспособным или умер, страховая компания обязана погасить ипотечный кредит и уплатить проценты за него. Если заемщик умер, то его наследники получают заложенную квартиру в полноправную собственность.
Прежде чем оформить страхование жизни и трудоспособности, необходимо тщательно выбрать страховую компанию. Т.к. у каждого банка имеется определенный список сотрудничающих с ним страховых агентств, то выбор страховой компании, скорее всего, будет сильно ограничен. Если же ваша жизнь уже застрахована, и вы не собираетесь менять страховую компанию, то вы должны найти такой банк, который примет ваш страховой полис.
Чтобы оформить страховку, вам понадобится предоставить определенные документы (из оригиналов – только паспорт) и заполнить анкету. Данная анкета предоставит страховому агенту исчерпывающую информацию о вас. Если заемщик старше 40 лет или оформляет большой кредит (от 5 млн руб.), ему придется пройти полное медицинское обследование.
Что касается стоимости страховки, то в каждом отдельном случае она определяется индивидуально. Как правило, заемщику предлагается оформить комплексную страховку, что будет стоить дешевле, чем отдельное страхование жизни, титула и имущества. Обычно стоимость страховки составляет не более 1,2% от размера кредита.
Заемщик обязан производить страховые платежи ежегодно. Когда подходит срок платежа, банк сообщает страховой компании о сумме задолженности заемщика. Банк на основании размера этой суммы рассчитывает страховой взнос. Т.е. с уменьшением задолженности по кредиту уменьшается размер страховых платежей.
При оформлении страхового полиса обязательно уточните все возможные случаи, считающиеся страховыми, а также срок, процентную ставку и возможность изменения условий договора.
Зачастую заемщики рассматривают ипотечное страхование как вынужденную меру при получении ипотеки. Однако необходимо понимать, что такое страхование дает гарантии не только банку, что кредит будет погашен, но и самому заемщику в случае возникновения определенных трудностей.
