Ипотека – одна из форм приобретения недвижимости с рассрочкой платежа, а также способ обеспечения исполнения заемного обязательства. Ее отличительной чертой является нахождение объекта в залоге у лица, выдавшего целевой кредит на его покупку, или у лица, выдавшего займ, и использующего недвижимость в качестве гарантии его возврата. Таким лицом обычно выступает банковское учреждение. Данный способ покупки - один из самых востребованных среди лиц со средним достатком. Особым спросом пользуется ипотека у иностранцев.
Не для всех
Порядок предоставления ипотеки иностранцам в Чехии зависит от их статуса. Первая группа иностранцев – граждане иного государства-члена ЕС, вторая – иностранцы из, так называемых, «третьих стран» - не входящих в ЕС. Среди последних выделяют: лиц, не имеющих основания для проживания на территории ЧР; лиц, временно проживающих на территории ЧР (ВНЖ) и лиц, проживающих здесь постоянно (ПМЖ). Первая категория может приобретать недвижимость в ипотеку (также как граждане с ВНЖ и ПМЖ) в ЧР. Некоторые застройщики имеют договоренности с банками, результатом которым служит то, что под конкретные новостройки выдаются кредиты, если человек, который этот кредит просит, предоставит доказательства о доходах, которых будет для банка достаточно. Кроме того, некоторые кредитные организации выдают иностранцам ипотечные кредиты. Такие кредиты не столь выгодны, как те, на которые имеют право лица с ВНЖ и ПМЖ, но сейчас можно получить 50% от стоимости жилья на 20 лет под 5-7% годовых. Граждане стран ЕС и иностранцы с ПМЖ по - сути равны в возможностях с чешскими гражданами. К иностранцам с ВНЖ предъявляются дополнительные требования.
Сразу следует оговориться, что предоставление ипотеки - не обязанность, а – право банка. Банк вправе применять ограничения и к чешским гражданам, исходя из их имущественного статуса, устанавливая различные сроки и размеры платежей. Поэтому основным условием ипотеки для любой категории жителей является величина и регулярность дохода. По сути, к каждому человеку, гражданин он или нет, применяется индивидуальный подход. К двум одинаковым по статусу людям с похожим доходом могут быть, по решению банка, предъявлены разные требования.
Обычно чешские банки дополнительно требуют от иностранца предоставление документа об упрощенном порядке взыскания задолженности (doložka o přímé vykonatelnosti), который позволяет при просрочках погашения займа обеспечить его возврат путем внесудебного принудительного взыскания (так называемой, экзекуции).
Следует заметить, что с наступлением кризиса чешские банки несколько ужесточили условия предоставления ипотеки иностранцам. Особенно это сказалось на иностранцах из «третьих стран» без ПМЖ и без регулярного дохода. Таким образом, большая часть докризисных клиентов из стран бывшего СССР получает отказы в ипотеке.
При предоставлении кредита под залог недвижимости, например, Ипотечный банк обращает особое условие на гражданство иностранца. Существует критерий отнесения страны к категории «рискованных», при попадании в который ипотеку можно получить в исключительном порядке при наличии действительно существенного регулярного дохода.
Обычные условия предоставления ипотеки иностранцам
При отнесении иностранца по государству происхождения к категории риска, ипотека может быть ему предоставлена только при подтверждения наличия дохода в Чехии не менее чем за 1 год. А именно: заработная плата от занятости в юридическом лице – обществе с ограниченной ответственности или акционерном обществе, не принадлежащих иностранцам из рискованных стран или родственникам заемщика, не имеющих юридического адреса в таких государствах, ведущих деятельность не менее 2 лет и имеющих не менее 15 работников; либо доход от предпринимательской деятельности, подтвержденный выпиской со счета не менее чем за 1 год из чешского банка. В общем, если у банка возникают вопросы по доходу из-за государства происхождения, то он обычно запрашивает декларацию, которая была подана в налоговую за прошлый год.
Обычно к иностранцам с ВНЖ или ПМЖ предъявляется требование об уплате 30% от размера ипотеки первым платежом, с рассрочкой оставшихся 70% на 20 лет. А если речь идет об иностранцах без ВНЖ и ПМЖ, то по общему правилу, платится 50-60% своих денежных средств, остальное берется в банке. При заключении договора можно выбрать фиксированную ставку процентов на 1,3 или 5 лет, иногда 10, но очень редко. Стоит отметить, что местные ставки значительно ниже аналогичных, например, в странах СНГ, что объясняется относительной экономической стабильностью Чехии.
Во всех банках условия достаточно сходные. Так, общей чертой является индивидуальный подход к оценке рисков и к сумме займа. Иностранцы представляют интерес для чешских кредитных учреждений своей активностью на рынке недвижимости, спросом на дорогие объекты и, как правило, порой более высоким, по сравнению с чешскими гражданами, доходом. Практически все банки имеют в резерве своих услуг ипотечные кредиты и готовы к наиболее оптимальным условиям сотрудничества с иностранцами.
