С приходом в нашу страну кризиса популярность переменных ставок при ипотечном кредите резко упала, так как многие заемщики слишком остро почувствовали на себе все риски такого типа кредитования. Однако «плавающие» ставки все же имеют свои, весьма существенные плюсы, только проявляются они лишь в спокойный с точки зрения экономики период. Есть ли у этого типа ставок шанс вернуть былую популярность, или наученные горьким опытом потребители скорее согласятся переплачивать по фиксированной ставке, чем пойдут на пусть и оправданный, но все же риск? На этот вопрос постараются ответить специалисты ГК «МИЦ».
Для начала стоит рассказать, что же представляет собой плавающая ставка по кредиту, и чем она отличается от постоянной. При постоянной ставке банк устанавливает определенную величину процентов, которая не меняется на протяжении всего срока кредитования. Главным достоинством такого способа начисления процентов является стабильность. При фиксированной ставке свой бюджет можно запланировать на длительный срок, и никакие финансовые волнения не смогут этот план нарушить. При переменной же ставке, как можно понять по названию, проценты не являются постоянной величиной и могут меняться с течением времени. Величина их зависит от суммы двух показателей: наценки банка (маржи) и межбанковского индекса. Наиболее известными межбанковскими индексами являются следующие: ставка рефинансирования Центробанка, которая используется при выдаче кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования; MosPrime, по которому российские банки кредитуют друг друга; Libor, по которому выдают кредиты друг другу крупнейшие финансовые организации мира и Eulibor, являющийся, по сути, аналогом Libor, только кредиты предоставляются не в долларах, а в евро. При переменной ставке процент будет равняться сумме одного из индексов (4-6%) и наценке банка (5-7%). Это и привлекает потенциальных заемщиков, так как процент при плавающей ставке, как правило, получается на 1-2% меньше фиксированной. Однако и меняться эта ставка может раз в три месяца, полгода или год, в зависимости от политики банка. Большинство банков предпочитают менять ставку раз в год, так что совсем уж неожиданностью её изменение для клиента не станет. Однако если к стране в очередной вдруг начнется финансовый кризис, то индексы могут измениться очень серьезно, что для заемщика может обернуться большими трудностями. В этом и заключается основной риск плавающих ставок.
По словам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, на сегодняшний день плавающими ставками предпочитают пользоваться лишь опытные потребители, хорошо разбирающиеся в банковских тенденциях. Подойдет такой вид ставки и тем, кто планирует погасить кредит в кратчайшие сроки.
Также кроме фиксированной и переменной ставок существует ещё и комбинированная. При ней в начале срока заемщик выплачивает кредит по фиксированной ставке, а через несколько лет переходит на «плавающую». То есть на первое время клиент выбирает стабильность, затем, принимая на себя все риски, получает возможность сэкономить. Для российского потребителя, предпочитающего во многих случаях выплачивать кредит досрочно, это особенно актуально.
Подводя итог можно сказать, что на сегодняшний день самым выгодным для потребителя является кредит с переменной ставкой. Однако при дестабилизации экономической ситуации велик шанс резкого увеличения платежей, что может привести многих заемщиков на грань дефолта. Поэтому в российских реалиях лучше всего будет обратить внимание на кредит с фиксированной или комбинированной ставкой.
