Сегодня уже многие знают, что такое ипотечный андеррайтинг. Даже те, кто не собирается пока брать ипотечный кредит, находятся в курсе основных требований, предъявляемых кредитной организацией к заемщику. Какие это требования и что еще полезного можно узнать о процедуре проверки платежеспособности, рассказывают специалисты отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ».
Андеррайтинг – это целый механизм, который проверяет платежеспособность заемщика, выявляет действительные и потенциальные риски и по результатам которого кредитная организация принимает решение, выдавать ли жилищный кредит данному заявителю.
Одно из наиболее частых заблуждений людей, желающих получить кредит, – это уверенность в том, что главное иметь достаточный доход, чтобы «потянуть» ипотеку. Однако важно не только иметь такой доход, но и суметь доказать сотрудникам банка, во-первых, что он действительно имеет указанный размер, а во-вторых, что он стабильный. В первом случае потенциальному заемщику необходимо предъявить справку по форме 2-НДФЛ, которая свидетельствует о его официальном доходе. Стоит признать, что реалии современного мира таковы, что большинство современных людей имеют официальный доход ниже дохода, который они получают де-факто. Безусловно, кредитные организации знают об этом, поэтому большинство из них готовы учитывать и неофициальный доход заемщика, однако это влечет за собой существенное увеличение процентной ставки. Что же касается стабильности дохода, то здесь является показательной ситуация с доходом от аренды. Как известно, в Москве среднюю стоимость аренды можно сравнить со средней заработной платой. Однако не каждый банк согласится учитывать доход, получаемый заявителем от сдачи квартиры внаем. Дело в том, что, несмотря на высокий спрос в столице на арендное жилье, твердых гарантий, что квартира в какие-то периоды не будет пустовать, нет.
Другое заблуждение связано с тем, что доход важнее профессии. «На деле это не так, – заявляет руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Кредитная организация учитывает профессиональный уровень заявителя, а также востребованность такого специалиста на рынке. Например, если за ипотечным кредитом обратился личный шофер с ежемесячным доходом в 100 тыс. рублей, банк при андеррайтинге не будет учитывать данную сумму. Дело в том, что если этот заявитель потеряет нынешнее место работы, вряд ли он сможет найти другое такое же, где был бы такой же высокий доход. В таком случае кредитная организация будет учитывать среднерыночные показатели дохода людей, работающих личными шоферами».
Стоит отметить, что есть и такие заблуждения, касающиеся процедуры андеррайтинга, развенчание которых не огорчит, а обрадует потенциальных ипотечных заемщиков. Так, некоторые граждане убеждены, что имеющаяся отрицательная кредитная история ставит крест на возможности получить ипотечный кредит. Безусловно, многое зависит от степени недобросовестности. Если в кредитной истории указано, что заемщик периодически задерживал платежи, но тем не менее, погашал кредиты, есть большая вероятность того, что банк акцептирует заявление о выдаче ипотечного займа. Однако процентная ставка будет несколько выше, чем у аналогичного заемщика без отрицательной кредитной истории.
