Предоставляя заемщику ипотечный кредит, банк берет на себя крупные финансовые риски. Поэтому кредитные организации обязуют заемщиков оформлять страховые полиса, которые при наступлении страхового случая покроют возникшие расходы. Однако страховщик, в свою очередь, тоже не торопится рисковать, а потому с максимальной тщательностью проверяет все объекты, которые собирается застраховать ипотечный заемщик. Что такое страховой андеррайтинг и каковы его особенности, рассказывают специалисты отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ».
Под страховым андеррайтингом подразумевается оценка страховой компанией возможных рисков, при возникновении которых она должна выплатить страховую сумму. При покупке жилья речь всегда идет о крупных суммах, а потому страховщик будет оценивать риски с максимальной педантичностью. К слову, страховой андеррайтинг проводится одновременно с банковским или же после того, как заемщик получил одобрение банка на получение жилищного кредита.
При ипотечном страховании страховщик анализирует информацию сразу по нескольким направлениям: о заемщике, о кредите, о предмете ипотеки (приобретаемом жилье).
Так, заемщик должен иметь стабильную работу, достаточный для погашения кредита доход, хорошее здоровье и не интересоваться опасными видами спорта. Последнее особенно актуально в случае страхования жизни и трудоспособности заемщика. Хоть этот вид страхования и не является обязательным с точки зрения действующего законодательства, тем не менее, служит обязательным условием для выдачи банком жилищного кредита заемщику. Чем хуже здоровье заемщика и чем больше у него опасных увлечений, тем меньше у него шанс пройти страховой андеррайтинг. Однако даже если страховщик и согласится застраховать такого заемщика, он существенно увеличит выплаты по страховке. Кроме того, страховщик может вовсе оговорить ряд случаев, в результате которых заемщик может потерять трудоспособность или жизнь, и исключить их из ряда страховых.
Требования, предъявляемые страховщиком к кредиту, зависят в первую очередь от страховой компании, но обычно это: размер первоначального взноса, срок, процентная ставка. Так, страховщик может оговорить, что застрахует заемщика только в том случае, если срок погашения кредита не составит более 20 лет.
И, наконец, сам предмет ипотеки должен являться ликвидным объектом недвижимости. По словам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, это касается как физических, так и юридических характеристик покупаемой квартиры. Например, страховщик откажется страховать жилье, находящееся в доме в аварийном состоянии (правда, сам банк откажет в выдаче жилищного кредита на покупку такого жилья). Но также невозможно будет оформить титульное страхование на квартиру, имеющую сомнительную историю.
