Многие граждане при оформлении ипотечного кредита сталкивались с тем, что заявленная в рекламном проспекте процентная ставка оказывалась значительно ниже той, которую приходилось выплачивать в действительности. Ставка, которую де-факто придется выплачивать заемщику, называется эффективной. О том, как высчитывается эффективная процентная ставка и как сильно она может отличаться от номинальной, рассказывают специалисты отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ».
Под эффективной процентной ставкой подразумевается такой показатель фактической стоимости кредитного предложения, который учитывает все производимые оплаты по кредиту, другими словами, это реальная стоимость ипотечного кредита. В связи с тем, что на размер процентной ставки по кредиту влияет множество различных факторов, в каждом случае эффективная процентная ставка рассчитывается с учетом определенных данных конкретного заявителя. Поэтому ставка, указанная в рекламном проспекте той или иной ипотечной программы, на деле может существенно отличаться.
По словам специалистов отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ», существует формула, по которой производится расчет эффективной процентной ставки. Данная формула приведена в положении Центробанка №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Наиболее точно рассчитать эффективную процентную ставку помогут ипотечный брокер или опытный агент недвижимости, которые, анализируя именно ваши данные, смогут максимально близко определить ее размер. Специалист верно определит, как кредитная организация повысит ставку, если у заявителя имеется плохая кредитная история, и на сколько банк будет готов ее сократить, если, напротив, из кредитной истории следует, что данный гражданин зарекомендовал себя как хороший и ответственный заемщик.
Ни в коем случае не следует серьезно относиться к онлайн-калькуляторам, которые размещены на сайтах многих кредитных организаций и порталах недвижимости. Они не учитывают множества нюансов, которые в совокупности могут изменить размер заявленной процентной ставки на несколько процентов. А учитывая размер денежных сумм, о которых идет речь при ипотеке, несложно представить, что даже 1% представляет собой значительную сумму.
Таким образом, конечный размер эффективной ставки по ипотеке будет содержаться в договоре ипотечного кредитования. Чтобы для заемщика реальный размер ипотечной ставки не оказался неприятным сюрпризом, он должен при заключении ипотечного договора тщательно ознакомиться со всем документом.
