Банки не принадлежат тем учреждениям, которые доверяют своим потенциальным клиентам неограниченно. Вот почему проверяется наша кредитоспособность, и среди прочих факторов — кредитная история потенциального клиента.
У банков нет единой системы кредитного рейтинга. Некоторые используют свои системы подсчета очков, другие используют информацию из Бюро кредитных историй.
Существуют различные пороговые значения для допустимых задержек с выплатой по потребительским кредитам, превышение которых приводит к более детальным процедурам или общему отказу предоставить кредит наличными. В любом случае, однако, важно изучить кредитную историю клиента. Что мы можем ожидать, если в прошлом у нас были проблемы с своевременным выполнением обязательств перед банками?
Какова кредитная история, к которой имеют доступ банки?
Наиболее важным учреждением, объединяющим информацию о наших финансовых обязательствах, является Бюро кредитных историй. Банки предоставляют туда информацию о наших кредитах, кредитных и дебетовых карточках, а также оборотные лимиты на счете. База данных получает как положительную, так и отрицательную информацию.
Какие эпизоды из нашей кредитной истории снижают нашу надежность в глазах банка? Прежде всего, задержки с погашением обязательств по кредитам онлайн, особенно в отношении финансовых институтов, — чем дольше срок и чем выше сумма, тем хуже оценка достоверности. Во-вторых, не выплаченные кредиты. В-третьих, аннотации по взысканию долгов или судебному исполнению понесенных долгов.
Что мы можем ожидать, если у нас плохая кредитная история?
Неприятные эпизоды с кредитами в прошлом означают больше риска для банка и более высокие затраты на заимствование денег.
Почему? Потому что необходимо обеспечить материальную защиту в случае повторения проблем. Затраты на безопасность всегда покрываются клиентом, предполагая, конечно, что банк решит предоставить потребительский кредит. Каковы затраты?
Прежде всего, более высокая маржа, которая переводится в более высокую процентную ставку по кредиту для клиента. Чем хуже наш кредитный рейтинг, тем больше мы должны будем платить. Кроме того, не каждый банк будет готов предоставить нам наличные деньги. Некоторым людям, имеющим багаж финансовых ошибок из прошлого, банк может попросту отказать, и тогда придется занимать деньги в небанковских кредитных компаниях.
Клиенты с плохой кредитной историей также могут оплачивать дополнительные сборы, например, для страхования возврата кредита, что является важной гарантией для интересов банка.
