Наиболее эффективным инструментом решения задачи по улучшению жилищных условий остается ипотечное кредитование. Принцип его состоит в том, что банк выделяет клиенту определенную сумму денег на покупку квартиры или дома, которые, в свою очередь, играют роль залогового имущества на срок погашения займа. Насколько процесс выплат по кредиту будет обременительным, можно рассчитать заранее.
Чтобы определить степень выгодности той или иной ипотечной программы, а также понять масштаб последующих финансовых затрат, нужно:
- рассчитать сумму обслуживания ипотеки;
- адекватно оценить свой финансовый потенциал;
- спрогнозировать вероятность одобрения заявки (для положительного результата платеж не должен превышать 40–50% от дохода заемщика).
При проведении расчетов следует учитывать вид платежей, применяющийся интересующим банком. Всего их два: аннуитетные и дифференцированные. Первые предполагают одинаковые выплаты каждый месяц. Во втором случае в первые месяцы приходится платить больше, поскольку меняется процентная величина. Сегодня, как правило, используется аннуитетная схема. Основное ее преимущество в том, что при равных выплатах достаточно просто планировать бюджет. Правда, при этом переплата за весь срок будет больше. При дифференцированной схеме она меньше, но заметно выше финансовая нагрузка в первый период выплат. Следует заметить, что в целом на величину переплаты объективно влияют ставка по кредиту, размер выплат и их длительность. Соотношение здесь — прямо пропорциональное.
Расчет первого взноса (ПВ) выполняется с учетом условий конкретной программы кредитования. У разных банков этот показатель варьируется. Общая формула расчета выглядит так: стоимость объекта умножается на размер взноса и делится на сто. Таким образом, при значении ПВ 20% квартира в новостройке по цене 4 миллиона потребует первого взноса в размере 800 тысяч рублей.
Определить размер платежей с сумму переплаты поможет специальный калькулятор ипотеки — программа, найти которую можно на сайте практически любого банка. Сервис позволит рассчитать основные параметры кредитования, оценить финансовую нагрузку на семейный бюджет и платежеспособность. Важно помнить, что результаты расчетов являются примерными. Более точную информацию можно получить только во время консультации с кредитным менеджером.