Долги душат, платежи растут… Есть способ выкарабкаться из финансовой ямы без потери всего, что нажито непосильным трудом. Реструктуризация долгов — это ваш шанс. Что это, как работает и почему это может быть лучше – обо всем этом в нашей статье.
Что такое реструктуризация долгов?
Реструктуризация долгов — это пересмотр условий существующих кредитных обязательств. Она направлена на снижение финансовой нагрузки путем изменения графика выплат, уменьшения процентов или списания части штрафов и начисления пеней.
Важно понимать, что в отличие от рефинансирования, при реструктуризации не оформляется новый кредит — корректируются условия уже существующего займа.
В России реструктуризацию можно сделать двумя путями:
-
Через суд — в рамках закона о банкротстве (№ 127-ФЗ). Тут вам дадут до 3 лет, чтобы закрыть долги по новому плану.
-
Напрямую с кредитором — договариваетесь с банком о кредитных каникулах или снижении ставки.
Факт: в судебной реструктуризации участвует финансовый управляющий, который следит, чтобы всё шло по плану. А вне суда успех зависит от настроения банка.
Чем реструктуризация лучше банкротства?
Банкротство — это когда вы официально «всё, я пустой», имущество распродают, долги списывают, но репутация портится. Вы прощайтесь с машиной, дачей и, возможно, даже с единственным жильем, если оно в ипотеке.
Реструктуризация предлагает более мягкий путь:
-
Сохранение активов: При успешной реструктуризации ваше имущество (например, квартира или автомобиль) останется в вашей собственности.
-
Избежание статуса банкрота: Успешное выполнение плана реструктуризации позволяет обойтись без официального признания несостоятельности.
-
Финансовое восстановление: Процедура направлена на восстановление вашей платежеспособности, а не на списание долгов через реализацию активов.
Как это работает на деле?
Если идете через суд:
-
Подаете заявление о банкротстве, но просите реструктуризацию.
-
Суд назначает финансового управляющего.
-
Составляется план: например, долг в 1,5 млн разбивают на 36 месяцев с платежами по 42 тысячи.
-
Суд утверждает, и вы платите. Выполнили план? Долги закрыты, банкротства нет. Не справились? Тогда уже реализация имущества.
Вне суда процедура проще: звоните в банк, объясняете ситуацию (потеря работы, болезнь), и, если повезет, вам дают отсрочку или снижают платеж. Но банки соглашаются не всегда, особенно если долгов много и кредиторы разные.
Почему стоит попробовать?
-
Второй шанс. Вы не теряете всё, а получаете время на восстановление.
-
Меньше стресса. Платежи подстраиваются под ваш кошелек.
-
Заморозка пеней. В судебной процедуре начисление штрафов прекращается.
Кому подойдет реструктуризация?
-
Есть работа, но платежи непосильные.
-
Хотите сохранить квартиру или машину.
-
Просрочки уже пошли, но ситуация не является безнадежной.
Подводим итоги
Чтобы всё сработало, нужен план и поддержка. В суде без юриста или финансового управляющего легко запутаться — законы сложные, а сроки сжатые. Вне суда важно грамотно убедить банк. Если тема долгов оказалась непосильной, обратитесь за сопровождением процедуры банкротства юридических лиц.