При переходе в другой банк заёмщики считают выгоду по ставке и почти не считают её по страховке. Между тем действующий полис автоматически на новый кредит не переносится, а неверный порядок действий приводит к двойной оплате. Разберём, что происходит с договором страхования при рефинансировании и как не потерять деньги.
Что происходит с полисом при смене банка
Полис по ипотеке оформляется в пользу конкретного кредитора: он указан в договоре как выгодоприобретатель. При рефинансировании прежний кредит закрывается, а залог переходит к новому банку, поэтому прежний документ перестаёт соответствовать сделке.
Возможны два пути. Первый — переоформить действующий договор: страховщик выпускает дополнительное соглашение, где меняются выгодоприобретатель и страховая сумма под новый остаток долга. Второй — расторгнуть договор и оформить новый у компании, аккредитованной новым банком.
Выбор зависит от того, работает ли ваш страховщик с новым кредитором. Дело в том, что ипотечное страхование принимается банком только от аккредитованных компаний, а перечень проверяют у нового кредитора на дату сделки. Если компания в перечне есть, дополнительное соглашение обычно проще и дешевле полного переоформления.
Важная деталь: страховая защита не должна прерываться. Даже несколько дней без действующего полиса формально нарушают условия кредитного договора.
Возврат части премии и расторжение
При досрочном погашении кредита у заёмщика возникает право на возврат части премии за неистёкший период — на условиях, установленных законом и договором. Рефинансирование как раз и означает досрочное погашение прежнего кредита, поэтому механизм применим.
На что стоит обратить внимание при расторжении:
-
срок обращения за возвратом после погашения кредита, установленный законом и договором;
-
отсутствие заявленных страховых случаев по договору за оплаченный период;
-
порядок расчёта возвращаемой суммы: пропорционально оставшимся дням действия;
-
удержания, предусмотренные правилами страхования;
-
перечень документов: справка о полном погашении, заявление, реквизиты.
Отдельно действует период охлаждения. По добровольным полисам, оформленным при кредитовании, он составляет тридцать календарных дней, по прочим добровольным видам — четырнадцать. В этот срок договор расторгается с возвратом уплаченной суммы, если страхового случая не было.
Сроки сверяются на дату оформления: правила страховщиков и нормы обновляются, а решение по каждому заявлению принимает страховая компания по правилам страхования.
Новый полис для нового кредитора
Новый договор оформляют до подписания документов по рефинансированию, чтобы передать его банку вместе с остальным пакетом. Страховая сумма считается от нового остатка задолженности, а не от первоначальной суммы кредита.
Перед оплатой проверяют несколько параметров:
-
совпадение данных объекта: адрес, площадь, кадастровый номер;
-
дату начала действия, состыкованную с датой выдачи нового кредита;
-
указание нового банка в качестве выгодоприобретателя;
-
соответствие набора рисков требованиям нового кредитора;
-
наличие компании в перечне аккредитованных на текущую дату.
На этом этапе проще обычного выяснить, где дешевле страхование ипотеки: заёмщик и так собирает расчёты, а сравнивать их удобно при одинаковом покрытии. Витрина Кредистории показывает предложения по параметрам кредита, но договор заключается напрямую со страховщиком.
Типичные ошибки при переоформлении
Первая — расторгнуть старый полис до подписания нового кредитного договора. Если сделка сорвётся или сдвинется по срокам, объект останется без страховой защиты, а прежний банк — без обязательного полиса.
Вторая — оформить новый договор с датой начала «задним числом» или, наоборот, с зазором в несколько дней. И то и другое создаёт проблемы: в первом случае страховщик вправе отказать в приёме риска, во втором возникает перерыв в покрытии.
Третья — забыть подать заявление на возврат части премии по прежнему договору. Деньги не возвращаются автоматически, обращение нужно инициировать самому.
Разбираться, где дешевле и выгоднее оформить страхование ипотеки, разумно после того, как определён требуемый набор рисков: иначе сравниваются разные по наполнению договоры.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией.