О выгоде противопожарного страхования

Кого этот закон коснется в первую очередь? Прежде всего, новый законопроект станет экономическим рычагом влияния на собственников объектов. И здесь важнейший шаг – введение механизма обязательного противопожарного страхования. Как полагают разработчики документа, эта мера позволит повысить пожарную безопасности в России. Изучая зарубежный опыт, мы видим, что страны идут по пути не только административного прессинга, не только со стороны надзора, но и задействуют экономические рычаги. Первая цель закона о противопожарном страховании - повышение противопожарной устойчивости объектов. Вторая очень важная цель Закона - компенсация за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу наших граждан в результате пожара. Каждый пострадавший при пожаре человек должен гарантированно получить компенсацию за причиненный ему вред.

Каким будет новый механизм страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара? Разработчики законопроекта предлагают учитывать российский и зарубежный опыт. В зависимости от уровня противопожарной защиты объекта страховая компания будет устанавливать страховую премию. Если уровень противопожарной защиты объекта высок, угроза возникновения пожара незначительна, то и страховая премия будет минимальной. Если же уровень противопожарной защиты объекта низкий, существует достаточно высокая угроза возникновения пожара, - то и страховая премия будет высокой. Таким образом, возникает побудительный мотив собственника соблюдать на своем объекте требования пожарной безопасности. И еще один момент, который стоит вспомнить. Страховые организации могут отказаться от страхования того или иного объекта, и тогда этот объект не должен функционировать.

Закон будет распространяться на две категории: на собственников и на арендаторов недвижимого имущества, управляющих им в установленном законом порядке. То есть, это будут физические, юридические лица и индивидуальные предприниматели. Закон коснется практически всех граждан, организаций и индивидуальных предпринимателей.

Принятие этого закона улучшит ситуацию - здесь включаются механизмы экономического стимулирования обеспечения пожарной безопасности на объекте защиты. Конечно, предприниматель или бизнесмен может использовать в целях обеспечения пожарной безопасности устаревшее оборудование, но, страховая компания вправе увеличить размер страхового тарифа в случае, если этот объект не отвечает требованиям пожарной безопасности. Увидев недочеты, страховщики, естественно, будут повышать страховой тариф. И это, безусловно, будет экономически стимулировать собственника объекта защиты внедрять новые системы противопожарной защиты. В этой части большую поддержку могут оказать независимые экспертные организации, которые готовы разработать и реализовать целый ряд мероприятий по пожарной безопасности объекта, основанных на результате проведенного аудита.

Почему владельцы предприятий стремятся экономить на системах противопожарной защиты? Ответ прост - потому что на сегодняшний день уровень ответственности, скажем так, не настолько значителен (я имею в виду и финансовую и уголовную ответственность), чтобы человек, который отвечает за это направление, в первую очередь, владелец предприятия, понимал, что ему гораздо дешевле установить нормальную систему оповещения при пожаре и соблюдать нормативы пожарной безопасности, что ему гораздо дешевле застраховать свою ответственность, нежели оплатить ущерб, если все эти условия не будут соблюдены. И в отличие от российских бизнесменов, на Западе это очень хорошо понимают. Помимо стандартных продуктов, чтобы максимально обезопасить себя, бизнес страхует свою ответственность не только от противопожарных рисков, но и от многих других рисков, которые связаны с ведением бизнеса. Поэтому, когда мы говорим о повышении ответственности и внедрении системы страхования, то, конечно, мы не должны забывать об иных законах, которые регулируют вопросы ответственности бизнеса и гражданина за свои действия. Как сказал М. Салтыков-Щедрин: «Строгость российских законов смягчается необязательностью их исполнения». Необходимо сделать так, чтобы законы были не только строгими, но и исполнялись, и тогда все будут заботиться о том, чтобы максимально обезопасить себя от возможных исков со стороны третьих лиц.

Не секрет, что есть здания, построенные или просто существующие с определенными нарушениями пожарной безопасности. Как будет осуществляться их страхование, если оно станет обязательным? В 2009 году вступил в силу федеральный закон № 123-ФЗ «Технический регламент о требованиях пожарной безопасности». В нем содержится норма, в соответствии с которой на те здания, которые были построены до вступления в силу этого федерального закона, распространяются требования норм, которые действовали ранее. За исключением случаев, когда при эксплуатации таких зданий возникает реальная угроза жизни и здоровью человека. Если рассматривать данный вопрос с точки зрения организации государственного пожарного надзора, здесь все просто, - инспектор ГПН приходит на объект защиты, выявляет случаи явного нарушения требований пожарной безопасности, которые могут привести к возникновению пожара, и принимает определенные процессуальные действия. Страховая компания, приходя на объект с аналогичными нарушениями, естественно, в первую очередь будет настроена соблюсти свои экономические интересы. Поэтому можно предположить, что в страховая компания при заключении договора страхования просто введет повышенный страховой тариф, в отношении того здания, где существуют какие-то отступления от требований пожарной безопасности. И здесь важно еще раз напомнить о том, что существенно снизить издержки в решении вопросов обеспечения пожарной безопасности поможет предварительно проведенный аудит предприятия. Приведя в соответствие с требованиями законодательства объекты собственности, владельцы бизнеса выигрывают вдвойне: с одной стороны, они защищают себя и свой бизнес от персональной ответственности за несоблюдение норм пожарной безопасности, с другой – получают пониженный страховой тариф. Как видим, выгода очевидна!

Основная цель законопроекта заключается в том, чтобы повысить уровень противопожарной защиты объектов в нашей стране. Разработка данного законопроекта, безусловно, - значительный шаг вперед в вопросе обязательного противопожарного страхования. Наконец-то, появится закон, который будет регулировать возмещение ущерба, причиняемого третьим лицам, и страховые компании будут выплачивать ущерб пострадавшим, но не виновникам пожара.

Влияние системы обеспечения пожарной безопасности на величину страхового взноса

Страхование нацелено на то, чтобы задействовать, прежде всего, экономические рычаги регулирования вопросов пожарной безопасности. В этом случае собственник сам будет заинтересован в обеспечении безопасности своего объекта, и будет нести ответственность за ее соблюдение перед государством и третьими лицами.

Каждый из участников процесса страхования заинтересован в четком соблюдении другими сторонами всех установленных требований. Вырисовывается следующая схема. С одной стороны, страховая компания заинтересована в клиенте. С другой стороны, сам клиент (производитель или пользователь) заинтересован застраховать свою ответственность, чтобы в случае чрезвычайной ситуации пострадавшие гарантировано получили компенсации. С третьей стороны, независимая аудиторская компания в условиях неминуемой конкуренции на этом рынке будет заинтересована в проведении качественного аудита. Четвертый участник схемы - это МЧС России. Независимые аудиторские компании и эксперты будут получать аккредитацию на право осуществления независимой оценки рисков в специальных комиссиях МЧС России, которые также будут осуществлять контроль качества аудиторских проверок.

Автор: Наталья Степанцева, Начальник Отдела аудита пожарной безопасности ЗАО «СНПЦ «Пожоборонпром» тел. 8 (495) 730-18-42 доб. 12