Ипотека должна быть лояльнее

В последнее время банки стали все чаще предлагать специальные программы, якобы делающие ипотеку «лояльной» и даже «выгодной». Они предлагают, например, снижение платежа по кредиту в случае возникновения непредвиденных ситуаций в жизни заемщика.

Тем не менее, эксперты сходятся, что подобные программы – не что иное, как реструктуризация ипотечного займа; операция, не всегда выгодная для заемщика. «Попадая в сложную жизненную ситуацию, когда кредитное бремя становится накладным, заемщик встает перед выбором: либо прекратить выплачивать ипотеку (вслед за этим последует процедура реализации предмета залога, т.е. квартиры), либо договориться о реструктуризации долга. Как показывает практика, реализация предмета залога – не самая простая процедура для банка. Поэтому банк заинтересован, чтобы клиент платил любыми путями: даже посредством увеличения срока выплаты займа», – говорит Ярослав Замашной, генеральный директор Центра хорошего жилья «ЕкаДом».

Так, платежные «каникулы» на самом деле являются платной возможностью увеличения срока кредита. «Например, АИЖК со своей программой “лояльная ипотека” предлагает за 0,3 % купить возможность увеличить срок выплаты кредита. По сути, это – повышенная процентная ставка. Для заемщика это двойственно: с одной стороны – временное послабление в ипотечных платежах, с другой – итоговая сумма выплаты все равно возрастает», – считает Ярослав Замашной.

При этом эксперты сходятся во мнении, что со стороны банка «подарков» быть не может, ведь банк – это коммерческая организация. Тем более что в ипотечных программах нет социальных составляющих. «А такие составляющие должны быть, прежде всего, со стороны государства. Это может быть снижение ставки по кредиту, увеличение срока кредитования, введение различных мораториев, погашение части кредита (например, в рамки программы поощрения рождаемости). Плюс, отечественному законодателю необходимо обратить внимание на западную систему ипотечного кредитования, где, заемщик может вернуть предмет залога (квартиру) кредитору и больше он ничего не должен», – утверждает Ярослав Замашной.