Страхование недвижимости: реальная помощь или лишние траты?

«Если у вас нету дома, пожары ему не страшны», – пелось в песне из популярнейшего советского фильма «Ирония судьбы, или С легким паром». Но, как показывают последние исследования рынка страхования, урон от огня среди страховых рисков находится только на втором месте. Гораздо более опасным случаем россияне считают повреждение коммунальных систем и потому спешат страховаться как от потопов со стороны соседей, так и от собственных прорванных труб. А учитывая, как велика сегодня доля домов с изношенными коммуникациями, страхование недвижимости для многих становится весьма актуальной темой. От чего стоит страховаться и что влияет на стоимость страховки – в советах от специалистов из ГК «МИЦ».

Огонь, вода и коммунальные трубы

По сообщениям страховщиков, самого большого подвоха жители городских квартир сегодня ждут со стороны коммунального хозяйства. Две трети всех страховых рисков приходятся именно на повреждения канализационных, водопроводных и отопительных систем, в то время как пожары занимают только 15% страховых случаев. Страховщики также отмечают, что иногда ущерб недвижимости наносят даже такие, казалось бы, редкие и маловероятные неприятности, как удары молний, взрывы техники, падение летающих объектов и даже терроризм. Все эти форс-мажоры занимают очень маленькую часть от общего объема страховых случаев – от 0,1 до 0,4%, но все-таки случаются.

Защитить не только стены, но и право на них

Вопрос – страховаться или нет – каждый обладатель недвижимости решает для себя сам, и многие отказываются от него, полагая, что держат свою жизнь и свое жилище под контролем. Но если представить, что одна протекшая труба может угробить весь соседский евроремонт тысяч на 200, а в случае со страховкой эти траты могли бы пройти стороной, то страхование уже не кажется излишеством, стоит лишь правильно выбрать тип страхования и тариф.

Обычно страховщики предлагают своим клиентам комплексное страхование имущества, но можно выбрать и отдельные полисы. В случае с недвижимостью имеет смысл страховать несущие конструкции (перекрытия и стены), внутреннюю отделку и наполнение квартиры (мебель, бытовая техника, двери, окна, инженерные конструкции). Также многие компании предлагают титульное страхование имущества: этот тип страхования призван защитить не какую-то конкретную вещь в доме, а ваше право собственности на него.

Крепкая дверь – дешевле полис

Стоимость полиса – вполне прозрачная величина. «Зависимость простая: чем выше рыночная стоимость вашего дома – тем дороже полис. Конечную цену полиса формируют дополнительные факторы. Так, оформляя полис, страховщики скорее всего захотят посетить вашу квартиру лично, чтобы оценить техническое состояние жилища, - рассказывает Инна Игнаткина, директор отделения компании «МИЦ-Недвижимость». - Ветхость жилья, наличие горючих материалов в конструкции, неутвержденные перепланировки, открытая неохраняемая территория вокруг дома – все это удорожает страховку, а вот крепкая дверь, решетки на окнах (если первый или последний этаж) и наличие сигнализации могут помочь в снижении цены». Влияет на стоимость полиса и срок, на который вы хотите заключить соглашение со страховой компанией: за долговременные отношения (больше 1 года) страховщики предлагают скидки. Что касается страхования отдельных элементов или комплексной защиты, то второе, конечно же, выгоднее: обычно это помогает снизить стоимость полиса в 1,5-2 раза.

Цены на страхование у всех компаний разные, но обычно они варьируются в похожих пределах: страхование «голых» стен составляет 0,2-0,4% от стоимости имущества в год, отделка 0,3-0,5% в год. За годовое страхование наполнения квартиры – мебели, техники и т.д. – могут запросить до 1-2%.

Как не переплатить?

Выбирая набор страховых услуг, прежде всего, дайте честную оценку состоянию своего жилья. Это поможет вам выбрать из длинного списка рисков, защиту от которых предлагают страховщики, именно те случаи, которые могут произойти с вашим имуществом. Если трубы в вашей квартире держатся на честном слове, краны текут, а стиральная машина не самая новая (что угрожает ее поломкой и затоплением соседей), то смело выбирайте страхование от коммунальных аварий. Покрыть ущерб, который вы можете случайно нанести соседям и их имуществу, помогает «квартирное ОСАГО» – обязательное страхование гражданской ответственности. Если в вашей квартире, а тем более частном доме много деревянных элементов – включайте в страховку пожары, если газовая колонка или баллоны – взрывы. Если же вы опасаетесь всех этих случаев, берите комплексный полис.

И еще один очень важный момент. Некоторые страховые компании предлагают страховку без осмотра недвижимости. На первый взгляд этот вариант кажется удобным, но в конечном результате может повлечь за собой множество сложностей со страховыми выплатами, так что лучше страховщиков в дом все-таки пригласить и детально обговорить все условия наступления страховых случаев. Заодно попросите «инструкцию пострадавшего» – как фиксировать страховой случай, в течение какого времени подавать заявление на выплаты. Обсуждайте при заключении договора о страховании даже самые мелкие детали, и тогда ни один риск не омрачит ваше будущее.