Немногие в нашей стране имеют представление о микрофинансовой деятельности, но большинство сталкивалось с насущной необходимостью быстрого получения денег на те или иные нужды, будь то небольшие средства на развитие частного предприятия или заем на личные цели. Именно для повышения доступности заемных средств для физических лиц в России создан и успешно развивается институт микрофинансовых организаций. По данным ФСФР, на 15 декабря 2011 года, в государственном реестре значится почти тысяча микрофинансовых компаний, а объем рынка микрофинансирования превышает 30 миллиардов рублей.
Преимущества на старте
Хорошим трамплином для бурного развития микрофинансовых компаний в России, как это ни странно, послужил мировой финансовый кризис. За последние два посткризисных года, пока банки отходили от пережитых потрясений, лидеры микрофинансового рынка начали ускоренными темпами наращивать портфели займов. Впечатляющий рост зафиксирован Национальным партнерством участников микрофинансового рынка: рост кредитных портфелей МФО в 2011 году ожидается в объеме 12,33%. В то же время показатели риска снизились за этот год с 7,6 до 5,84%.
Основную положительную динамику микрофинансовому рынку России добавило вступление в силу в 2011 году долгожданного «Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Несмотря на то, что данный сегмент рынка в стране существует более 20 лет, отсутствие правового поля существенного затрудняло его развитие. В соответствии с этим законом летом 2011 года Минфин начал регистрацию участников рынка: на сегодня в государственный реестрмикрофинансовых организаций внесено уже 910 компаний из различных регионов России. Такие изменения в законодательной сфере повысили прозрачность микрофинансового рынка, а, следовательно, доверие населения и инвесторов. По оценке Российского микрофинансового центра, в течение последних шести лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз и составляет свыше 100 миллионов человек, а количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства превышает 400 тысяч.
К концу года можно с большой уверенностью говорить о вполне сложившемся курсе на построение прозрачного и цивилизованного микрофинансового рынка, где есть собственный регулятор в лице ФСФР, определяющий требования, направленные на защиту прав потребителей и инвесторов.
Стремительность развития
Еще одним трендом уходящего года стало повышение финансовой прозрачности МФО и добровольное получение компаниями — лидерами рынка независимых рейтинговых оценок. К примеру, в 2011 году агентство «Эксперт РА» присвоило высокие рейтинги надежности четырем микрофинансовым организациям страны. Основное влияние на получение высоких рейтингов оказали широкая география деятельности, хорошие показатели рентабельности и ликвидности, высокое качество менеджмента и регламентации бизнес-процессов и низкий уровень концентрации кредитного риска.
Важной тенденцией развития МФО — лидеров рынка в 2011 году стало развитие и расширение сети региональных офисов. Отдельные организации увеличили присутствие в регионах более чем в два раза. И это не удивительно, ведь развитие системы МФО особенно актуально в не больших городах и сельской местности, где банковская инфраструктура представлена слабо или совсем отсутствует.
Значимым фактом для заемщиков явилось и то, что за 2011 год средняя ставка займов, предоставляемых МФО, снизилась почти на 4% и составляет около 28% годовых (за исключением PayDayLoan — мгновенных кредитов частным лицам на короткий срок под высокую процентную ставку).
Трудности, сдерживающие рост
Однако есть и оборотная сторона медали. Многие компании столкнулись со сложностями в привлечении достаточных финансовых ресурсов для собственного активного роста и развития микрофинансирования на
территории России.
При этом необходимо отметить высокую степень недоверия со стороны российских банков к МФО как к финансовым институтам, а также низкую заинтересованность государства в области инвестиционной поддержки микрофинансирования.
Еще одной важной проблемой сдерживающей развитие МФО, является то, что микрофинансовые компании обязаны создавать резервы на возможные потери, но в то же время, в отличие от банков, создание резервов не уменьшает у них налогооблагаемую базу по налогу на прибыль.
Программы партнерства
Несмотря на это, по мнению экспертов, в дальнейшем микрофинансовые организации займут определяющее
место в поддержке начинающих предпринимателей, став первым источником получения «подъемных» средств на старте.
В этом ключе можно выделить серьезное расширение объемов сотрудничества ОАО «МСП Банк» с микрофинансовыми организациями и банками по программам поддержки малого бизнеса и предпринимательства. Партнерами банка по данной программе являются 32 микрофинансовые и банковские организации в 64 субъектах РФ. По данным заместителя председателя Внешэкономбанка Михаила КОПЕЙКИНА, в 2011 году размер поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства через МФО по программе составил 1 миллиард рублей, на начало 2012 года его планируется довести до 2,5 миллиарда рублей, а к 2015 году — до 4 миллиардов.
Будущее микрозаймов
Принимая во внимание мировой опыт, микрофинансовый сектор необходимо рассматривать как полно ценную часть финансового рынка, дополнение банковского сегмента, повышающую доступность финансовых услуг для всех слоев общества. В отличие от банков микрофинансовые компании не обременяют заемщиков формальными требованиями к качеству залога и предлагают различные альтернативы возврата средств. Кроме того, МФО подходят к оценке кредитоспособности своих клиентов более лояльно, порой даже организуя обучение по повышению их финансовой грамотности, а как следствие, и их платежеспособности.
Можно с уверенностью сказать, что тенденции, наметившиеся в 2011 году, сохранят свою актуальность и в году 2012-м, учитывая, что Минфин и ФСФР (как регулятор) уделяют много внимания построению сбалансированного и прозрачного рынка микрофинансовых услуг, где не будет места
«серым» компаниям, работающим в обход законов. По прогнозам аналитиков, совокупный портфель займов
микрофинансовых организаций в 2011 году составит 9 миллиардов рублей, а в 2012 году увеличится до 14–15 миллиардов.
