Кредиты малому бизнесу остаются недоступными

Кредиты для малого бизнеса в России по-прежнему остаются практически недоступными.

Хотя во многих странах экономика зачастую держится именно на предпринимателях и малых предприятиях. Так, ситуацию с кредитованием бизнеса в нашей стране президент Дмитрий Медведев назвал «специфической». Это заявление, пишет «НГ», было сделано на встрече с руководителями крупнейших российских банков. Ставку на уровне 12,7%, которая сложилась в прошлом 2011 году при инфляции в 6,1%, президент назвал «недопустимо высокой». Но если говорить о реальности, то здесь дела обстоят еще хуже. В действительности банки предоставляют бизнесу займы на срок до трех лет под 16-18% годовых. При этом почти все малые предприятия лишены такой возможности, т. к. они чаще всего кредитуются в микрофинансовых организациях, в которых заемные ресурсы стоят почти в несколько раз дороже. На совещании глав крупнейших российских банков Дмитрий Анатольевич Медведев заявил: «У нас и так ситуация специфическая: инфляция в прошлом году – 6,1%, там ставка рефинансирования – 8%, а кредиты выдаются, например, под 12,7%. Согласитесь, хвост приличный получается: это, по сути, двукратное увеличение стоимости денег против существующей накопленной инфляции». Это заявление стало ответной реакцией на выступление руководителя ВТБ Андрея Костина, который отметил, что если ситуация с ликвидностью останется прежней или же будет ухудшаться, то «это приведет к увеличению стоимости кредитов». По словам представителей банка, сейчас средняя ставка кредита для малого бизнеса снизилась с 14,7 до 12,7%.

При этом предприниматели не считают неверными названные цифры по конкретному банку, но все же уточняют, что в реальной жизни займы на бизнес обходятся им значительно дороже. Как говорит вице-президент «Деловой России» Николай Остарков, кредит под 12,7% годовых в банке можно получить, но лишь на срок до одного года, в то время как на трехлетнее развитие бизнеса можно получить кредит под 16-18% годовых – и такую ставку можно еще назвать щадящей. «У нас в принципе нет длинных денег – на срок более трех лет, которые можно было бы получить под 6-8% годовых», – цитирует Николай Остарков. Более того, из-за обострившихся в конце прошлого года проблем с ликвидностью подорожали и кредиты для предприятий. Об этом напомнила генеральный директор компании «Финотдел» Татьяна Юрина: «Для многих бизнесменов банковские кредиты стали недоступны ввиду серьезного ужесточения требований к заемщикам. Недостаток финансирования – одна из основных проблем малого бизнеса в нашей стране». По словам гендиректора, в России серьезным препятствием на пути к получению банковского кредита может стать любой мало-мальский повод – неактивированная или утерянная банковская карта, двухдневная техническая просрочка платежа по потребительскому кредиту и т. п. Малые предприниматели часто с трудом соответствуют формальным требованиям банков, поэтому им приходится обращаться за кредитным финансированием к микрофинансовым компаниям, которые выдают займы до 1 млн руб. за 2-3 дня, причем часто вообще без какого-либо обеспечения. Соответственно, такие кредиты обходятся не в пример дороже банковских.

Большая часть малых предприятий не имеют отчетности в виде баланса и отчета о прибылях-убытках, потому что отчитываются по форме единого налога на вмененный доход (ЕНВД). Обычно они могут предъявить лишь годовые налоговые декларации, которые банки в принципе не рассматривают. Банкиры оценивают риски невозврата кредитов малому бизнесу очень высоко. В результате платой за «опасность невозврата» выступает излишне высокая ставка по кредиту – 30-40% годовых и даже выше. Как считалось раньше, благополучно выплачивать займы со ставками, которые реально превышают банковские, могут только «высокомаржинальные» предприятия розничной торговли, ведущие свой бизнес в основном по серым схемам. Татьяна Юрина отмечает: «Однако последние исследования специалистов «Финотдела» показывают, что это не совсем так. Торговые предприятия составляют 64% от общего числа заемщиков. Предприятия, работающие в сфере услуг и производства, занимают доли в 13 и 9% соответственно; транспорта и логистики увеличили свое присутствие до 8%».

В настоящее время среди заемщиков наблюдается рост численности производственных компаний, работающих в области строительных материалов, услуг в области дошкольного образования – частных детских садов, специальных образовательных центров для детей, сельхозпредприятий и предприятий общественного питания – кафе, ресторанов, фабрик-кухонь. По словам Татьяны Юриной, несколько изменился и образ индивидуального предпринимателя. На сегодня заявки на кредиты подают в основном люди в возрасте 30-45 лет, а не 35-50 лет, как это отмечалось 3-4 года назад. Современный среднестатистический заемщик активно использует в работе Интернет, а также уже имеет опыт кредитования в различных учреждениях и занимается бизнесом более трех лет. Но все же, несмотря на «омоложение» малого бизнеса, пока у руля остаются люди, ставшие «челноками» еще в 90-е годы. «Среди представителей малого бизнеса чуть больше женщин, однако их бизнес скромнее по масштабам: средняя сумма займа составляет от 150 000 до 350 000 руб. Обычно это – мелкая розничная торговля и услуги. Мужчины-предприниматели ведут бизнес покрупнее, а их запросы на кредиты измеряются в среднем 400 000 – 700 000 руб. Чаще деньги вкладывают в производство, обработку, сельское хозяйство, транспорт».