Можно ли сменить кредитора?

Иногда так случается, что заемщик, взявший кредит на длительное время, через несколько лет замечает, что экономическая ситуация изменилась и на рынке кредитования появились более выгодные предложения с более низкими процентными ставками.В этом случае заемщик имеет возможность сменить кредитора и перейти к другому банку – т.е. рефинансировать свой кредит. Когда есть смысл обращаться к этому методу и что для этого требуется? Обычно рефинансирование применяется в отношении ипотечных кредитов –по причине их величины и долгосрочности. Средний срок ипотеки в России сегодня составляет 15 лет, и за это время вполне возможны заметные макроэкономические изменения, которые и приводят к колебанию процентных ставок и валютных курсов. Впрочем, рефинансировать можно и не долгосрочный кредит, главное – определить, будет ли это по-настоящему выгодно.

«Рефинансировать ипотечный кредит есть смысл в том случае, если разбег ставок между действующим кредитом и кредитом в другом банке составляет не менее 2-2,5%, - полагает Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Сегодня такой динамики на рынке не наблюдается, ставки по кредитам только растут, поэтому в данный момент рефинансирование кредитов не представляется актуальным».

Рассчитывая выгоду от перекредитования, заемщику следует помнить, что сам процесс перехода тоже предполагает некоторые траты: комиссия за рефинансирование, госпошлина за оформление сделки в Росреестре, оформление новой страховки, переоценка имущества с учетом изменений на рынке и т.д. Для того, чтобы дополнительные расходы не уничтожили выгодность операции, и требуется, чтобы разность в ставках была не менее 2%.

Принимая решение о рефинансировании, заемщику также стоит принять во внимание то,как он планирует погашать долг. Если он рассчитывает на досрочное погашение ипотечного кредита, эффект от перекредитования может оказаться не так уж и велик.

Не всегда рефинансирование затевается только из-за изменения процентной ставки: при перекредитовании можно также изменить срок кредита и его валюту, ииногда основная выгода кроется именно здесь. «В кризисное время, когда доллар показывал интенсивный рост, многие заемщики стали переходить с долларовых кредитов на рублевые, - подтверждает Константин Шибецкий. – Снизить валютные риски и избежать просрочеким удалось именно с помощью перекредитования».

Дополнительной мотивацией для перекредитования могут стать и другие причины: например, неудобство при погашении долга – удаленность отделения банка от места проживания или работы заемщика, слишком большая комиссия при переводе ипотечного платежа через другой банк.

Рефинансирование не всегда предполагает переход к другому кредитору, иногда более выгодное предложение может появиться у того же банка. Однако, как свидетельствуют эксперты, не все банки охотно соглашаются перевести клиента на более выгодный для него тариф.

Если же заемщик учел все финансовые аспекты, взвесил все «за» и «против» и пришел к выводу, что рефинансирование будет для него выгодным, ему следует вспомнить и о временных затратах. Официальный переход к другому кредитору потребует сбора необходимых документов, а также прохожденияандеррайтинга в новом банке. Заявку на рефинансирование обычно рассматривают не более 7 рабочих дней, но для завершения всей процедуры может потребоваться больше месяца.

Как можно видеть, рефинансирование – не такой уж простой и однозначный процесс. Он требует и знания рынка, и умения здраво оценивать свои выгоды.Не каждый заемщик может самостоятельно разобраться во всех вышеперечисленных тонкостях, поэтому для многих весьма кстати оказывается помощь специалистов – кредитных брокеров. Они смогут помочь как в выборе наиболее подходящего банковского продукта, так и в общении с кредитными организациями.