Ипотека после развода

В ситуации развода, когда отношения стремительно распадаются, многие супруги не хотят иметь друг с другом ничего общего, однако резко оборвать отношения полностью удается не всегда. У бывших супругов может остаться общее имущество, общие обязательства и… общие долги. Речь пойдет о такой распространенной проблеме, как раздел ипотечного долга после развода.

Не стоит забывать, что квартира, взятая в ипотеку, считается совместно нажитым имуществом, и, следовательно – подлежит разделу поровну после развода (при отсутствии брачного контракта). Но что же делать, если долг по ипотеке не был выплачен полностью? Несмотря на то, что бывшие супруги уже не будут вместе проживать в квартире, для банка они остаются созаемщиками, и в случае неуплаты или просроченных выплат по кредиту банк имеет право наложить взыскание на имущество, оставленное в залог.

Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ», приводит следующие разъяснения: «Согласно законодательству, просрочка платежей более трех раз за год может повлечь за собой обращение в суд, в результате которого банк получит право собственности на квартиру, находящуюся в ипотеке. В этом случае супруги не только теряют свое имущество, но также могут не рассчитывать на компенсацию той части выплат, которая уже была внесена за время брака. Не стоит забывать и о штрафных санкция. Другими словами, каковы бы ни были обстоятельства развода – не нужно доводить дело до суда, это не будет выгодно ни одному из супругов».

Итак, проблему совместных долгов нужно как-то решать.

Наиболее простой, но, увы, не всегда доступный способ – это продать квартиру, выплатить банку сумму долга, а оставшуюся часть разделить поровну между бывшими супругами. Поскольку квартира находится в ипотеке, ее продажа может осуществляться только с уведомлением и под контролем банка. Однако проблема может возникнуть, если один из супругов категорически не согласен терять жилье или же продажа попросту невыгодна ввиду низкой цены.

В этих случаях существует два варианта по разделу имущества и долга:

- внесение изменений в кредитный договор (после которых супруги будут нести индивидуальную ответственность за погашение только своей части кредита);

- переоформление кредитных обязательств на одного из бывших супругов.

Рассмотрим каждый способ в отдельности.

1. Изменение кредитного договора.

В ситуации, когда оба супруга претендуют на ипотечную квартиру, они могут обратиться в суд, чтобы определить имущественную долю каждого, а также разделить долги. Но этого мало, ведь для банка их обязательства по ипотеке будут по-прежнему совместными. Поэтому также требуется обращение в банк с тем, чтобы переоформить общий кредит на два индивидуальных, или составить дополнительное соглашение к договору.

Важный нюанс: банки имеют право это сделать, но – не обязаны, и на практике они крайне редко идут на такой шаг.

2. Переоформление ипотеки на одного из супругов.

Если один из супругов не имеет возможности либо отказывается платить по ипотеке после развода, выходом может стать оформление всех обязательств на второго супруга. Как это выглядит? Отказавшийся супруг (к примеру, жена) подписывает соглашение о разделе имущества, согласно которому она не претендует на квартиру и освобождается от уплаты кредитных обязательств по ипотеке. Муж в этом случае обращается в банк для переоформления кредита на себя, подписывает новую закладную (прежняя будет аннулирована) и в дальнейшем выплачивает кредит самостоятельно.

Важный нюанс: отказавшись от своей доли имущества, супруг все же имеет право на половину суммы, выплаченной по кредиту за время брака, и может потребовать эту компенсацию.

И еще одно важное обстоятельство: все действия по переоформлению кредита должны проходить с согласия второй стороны и подтверждаться соответствующими документами. Если вы решите добровольно погасить оставшуюся часть кредита, не обязуя вторую сторону отказаться от притязаний на квартиру, в результате вы сможете претендовать лишь на компенсацию в виде половины выплаченной суммы, а жилье по-прежнему будет считаться совместным имуществом.