В какой валюте сегодня выгоднее брать ипотечный кредит

Традиционно принято считать, что деньги в долг лучше всего брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Однако для любого правила есть свои исключения. Когда речь идет о большом долговременном кредите, например, ипотеке, хочется учесть все «плюсы» и «минусы». Ведь в данном случае правильный выбор валюты может обеспечить существенную экономию средств заемщика. Какую валюту лучше выбрать для ипотеки сегодня, советуют специалисты ГК «МИЦ».

Вопрос выбора валюты для ипотечного кредита становится особенно актуальным в период нестабильности на валютных рынках. Недавние колебания курса доллара и снижение курса евро в очередной раз заставили потребителей задуматься о преимуществах и недостатках валютных займов.

«В выигрыше сегодня останутся те, кто берет ипотеку в рублях. При этом не важно, в какой валюте вы получаете зарплату, – говорит Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ». – В настоящее время рубль продолжает дешеветь из-за высокой инфляции, а недвижимость с каждым годом становится все дороже. Следовательно, брать кредит в рублях более выгодно, особенно с учетом долгосрочной перспективы».

Колебания курса валют: что день грядущий нам готовит

Почему так важно правильно выбрать валюту? При попытке дать прогноз на несколько лет вперед следует учитывать несколько возможных вариантов развития событий:

• Заемщик берет кредит в валюте, которая в последующем дешевеет. В итоге он экономит деньги, остается в выигрыше и получает возможность быстрее вернуть заемные средства.

• Курс всех валют колеблется в пределах средних показателей. Потребитель остается «при своих» и погашает ипотечный кредит в соответствии с запланированным сценарием.

• Заемщик берет кредит в валюте, курс которой в последующем серьезно вырастает. Если потребитель получает зарплату в этой же валюте, ничего страшного не произойдет, поскольку его доходы вырастут вместе с расходами. А вот если кредит был оформлен в другой валюте, последствия могут быть очень печальными: если расходы значительно возрастут, а доходы при этом поднимутся незначительно, то такие обстоятельства могут заставить потребителя влезть в большие долги либо станут причиной изъятия квартиры в счет долга.

Необходимо учитывать, что колебания той или иной валюты очень трудно прогнозировать на много лет вперед. Яркой иллюстрацией непредсказуемости валютного рынка является дефолт 1998 года, во время которого доллар буквально в течение нескольких месяцев вырос с 6 до 29 рублей. В результате обладатели более-менее существенных долларовых накоплений за короткий срок многократно приумножили свой капитал. А вот владельцы долларовых кредитов оказались на грани разорения.

Впрочем, подобные резкие колебания курса валюты являются все же исключением, а не правилом, поэтому следует ориентироваться на более очевидные тенденции. И данные о колебаниях валют в течение последних 10-15 лет, свидетельствуют о том, что долгосрочный ипотечный кредит выгоднее брать в рублях.

Валютная ипотека: аргументы «за» и «против»

В качестве аргумента в пользу валютных займов нередко называют более выгодную процентную ставку по кредиту (средняя ставка по рублевым кредитам в 2011 году составила 12,2%, по займам в иностранной валюте – 9,6%). Однако, на практике это имеет значение, только если заемщик получает зарплату в той валюте, в которой выплачивает кредит. В противном случае ему придется каждый раз терять деньги на обменных операциях, и эти расходы «съедят» разницу в процентных ставках.

Исследования Независимого института социальной политики свидетельствуют о том, что только 15% российских потребителей, заключивших договор ипотеки, имеют накопления в размере нескольких месячных окладов. Остальные 85% при повышении курса валюты окажутся в плачевном положении – им попросту нечем будет вносить очередные платежи и покрывать возросшие расходы на обслуживание кредита.

Итак, выгоды валютного ипотечного кредита весьма сомнительны. Риски же при оформлении такого займа гораздо выше, чем при заключении договора ипотеки в рублях. А, значит, оформление рублевого кредита представляется более разумным. Возможно, экономия в данном случае будет незначительной, зато не придется в течение многих лет терять покой и сон при каждом курсовом колебании.