Как влияет кредитная история на получение кредита?

Кредитная история – это своего рода «досье», которое содержит информацию о ранее взятых кредитах заемщика и о регулярности производимых им выплат. В развитых странах банки, принимая решение о выдаче кредита заемщику, всегда учитывают кредитную историю потенциального клиента. Со временем кредитную историю стали учитывать и в отечественных банках. О том, как влияет кредитная история на получение кредита, рассказывают специалисты отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ».

Еще не так давно банки при выдаче кредита обращали внимание в основном только на размер дохода потенциального получателя. Но это было в докризисный период, когда банки еще не так часто сталкивались с ситуациями, когда заемщик отказывался выплачивать кредит. Когда грянул кризис, эти случаи стали приобретать массовый характер, что в конце концов привело к двум вещам: во-первых, банки ужесточили кредитные условия, а во-вторых, начали тщательно изучать каждого своего клиента. Сегодня банки, рассматривая заявку потенциального заемщика, оценивают и величину зарплаты на основном месте работы, и дополнительные доходы, и детали расходов (налоги, алименты, количество иждивенцев в семье и т.д.). И очень важным пунктом при этом остается кредитная история человека. Брал ли он раньше кредиты, в каких банках, на каких условиях, а главное – аккуратно ли делал выплаты?

Доходы и расходы потенциальный заемщик обычно подтверждает разнообразными справками, а вот кредитную историю банки запрашивают в специальных компаниях, которые называются бюро кредитных историй. Их довольно много, и узнать о том, в каком именно бюро хранится ваша история, можно в Центральном каталоге кредитных историй.

Если раннее взятые кредиты заемщик выплачивал добросовестно, т.е. в полном объеме и в срок, то банк будет рад такому клиенту. Более того, есть большая вероятность того, что такому заемщику банк предоставит кредит на более выгодных условиях.

А что делать заемщику, у которого кредитная история содержит сведения о том, что он просрочивал ежемесячные платежи, имел разбирательства в суде, предоставлял фиктивные документы? В зависимости от количества и «тяжести» негативной информации последствия могут варьироваться от расширенной проверки платежеспособности или увеличения процентной ставки до отказа в предоставлении кредита – любого или некоторых видов (например, долгосрочного). Если обладателю отрицательной кредитной истории банк согласится выдать кредит, то заемщик должен быть готов к постоянному контролю со стороны банка (в частности, в виде уведомлений о необходимости произвести выплаты).

А вот в случае, если у заемщика кредитной истории вообще нет, т.е. он ранее вовсе не брал кредитов, то это, конечно, лучше, чем наличие отрицательной кредитной истории, но в то же время несколько хуже, чем отсутствие положительной. В такой ситуации банк не знает, чего можно ожидать от клиента, поэтому страховать свои риски будет повышенной процентной ставкой.

Как уберечь свою кредитную историю от «негатива»? Ответ здесь может быть только один: действовать ответственно и сотрудничать с банком. Если вы оказались в ситуации, когда очередная ежемесячная выплата представляется невозможной, обратитесь в банк с просьбой о временной отсрочке или вообще о реструктуризации кредита. Это поможет вам избежать темных пятен в вашей кредитной истории.

А если кредитная история уже испорчена, то своевременные выплаты по следующим кредитам постепенно будут уменьшать негативное влияние сведений о предыдущих.

Таким образом, при получении кредита и определении его условий кредитная история играет довольно важную роль. Если предыдущие кредиты заемщик погашал вовремя, то оформление нового займет меньше времени, а его условия будут более выгодными. Если же кредитной истории еще нет, то к выплатам по текущему кредиту необходимо подойти очень ответственно, чтобы в дальнейшем положительная кредитная история работала на вас. Однако даже отрицательная история не значит, что дорога в мир кредитования вам закрыта.