Зачем нужен поручитель по ипотеке?

Сегодня наличие поручителя является необязательным условием для получения ипотеки, а вот еще несколько лет назад для оформления ипотечного кредита обязательно требовался платежеспособный поручитель. Договор поручительства предполагает, что поручитель в случае неуплаты заемщиком кредита будет выплачивать его сам. Таким образом, банк получает двойные гарантии, что кредит будет погашен. О том, какой смысл имеет поручительство и кто может стать поручителем, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Поручитель – это лицо, которое в случае дефолта заемщика обязуется самостоятельно погасить ипотечный кредит. Банк требует привлечения поручителя, как правило, в двух ситуациях. Во-первых, если доходы заемщика недостаточно высоки для получения определенной суммы, а во-вторых, если у заемщика небольшой стаж работы на последнем месте.

Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Во втором случае речь, как правило, идет о фирме-работодателе. Банку такой вид поручительства дает дополнительную гарантию того, что заемщик не лишится источника доходов, поэтому сумма, которую кредитор может выдать такому заемщику может быть значительно больше, чем если такого поручительства нет.

В договоре поручительства прописывается, какой вид ответственности берет на себя поручитель. Ответственность поручителя может быть либо солидарной (полной), либо субсидарной (частичной). В сфере ипотечного кредитования наиболее распространена первая форма ответственности, когда банк обращается к поручителю сразу же после того, как заемщик просрочил платеж. Если же поручитель несет субсидарную ответственность, то банк может предъявить к нему требования по погашению кредита лишь только после того, как доказана неплатежеспособность заемщика. «Однако какую бы форму поручительства не выбрал банк, в любом случае ему она будет выгодной», - сообщает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий.

В отличие от созаемщика, поручитель не имеет никаких прав на покупаемый по ипотеке объект недвижимости, однако в случае исполнения обязательств перед банком поручитель автоматически получает права кредитора в той части, в какой он удовлетворил требования банка. Так, поручитель получает законное право требовать через суд уплаченные по кредиту деньги. Кроме того, он может обратиться в суд с требованием компенсации морального ущерба и потраченного времени, а также денежных средств, ушедших на судебные издержки.

По словам Константина Шибецкого, на сегодняшний день ипотечные программы с поручительством встречаются довольно редко. Дело в том, что в положении поручителя существует множество недостатков (среди которых есть также невозможность самому стать пользователем ипотеки), поэтому мало какие люди соглашаются быть поручителями по ипотеке. А кредитно-финансовым учреждениям, в свою очередь, необходимо привлекать как можно больше клиентов, чему обязательное требование поручительства не способствует.