Потребительский кредит или ипотека?

Зачастую заем в банке – единственная возможность приобрести собственное жилье, когда собственных накоплений не хватает. Чаще всего, конечно же, недостает внушительной суммы, и получить ее можно только с помощью ипотеки. Однако в некоторых случаях перед потенциальным заемщиком встает выбор: оформить ипотечный кредит или предпочесть ему потребительский. Это случается не так уж часто, ведь у ипотеки и ставки значительно ниже, и срок погашения больше, и требования более лояльные. А есть ли ситуации, когда предпочтительнее оформить потребительский кредит?

Основным преимуществом ипотечного кредитования перед потребительским являются более низкие процентные ставки. Однако сегодня ставки по ипотеке демонстрируют пусть и плавный, но все-таки рост. К тому же при оформлении ипотечного кредита нужно учитывать дополнительные расходы: страховые полисы и различные банковские комиссии.

Также не стоит забывать, что при получении ипотечного кредита заемщик оформляет покупаемый объект недвижимости в залог. Поэтому, приобретая квартиру в ипотеку, заемщик должен понимать, что отныне все операции с данной недвижимостью он может проводить только с согласия банка. Чаще всего в ипотечном договоре прописывается, что в случае, если заемщик самовольно продает, обменивает или предоставляет квартиру в аренду, банк в одностороннем порядке может расторгнуть ипотечный договор, потребовав с заемщика досрочного погашения кредита или применив к заемщику иные санкции. Таким образом, действия ипотечного заемщика с квартирой строго регламентируются кредитной организацией. А вот если оформляется потребительский кредит, то заемщик может производить с квартирой любые операции, т.к. банк никакого отношения к данному объекту недвижимости не имеет.

По словам специалистов отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ», потребительский кредит выгодно брать, когда у заемщика имеется в наличии большая часть суммы (как правило, более 70%), которая необходима для покупки жилья. Так, если гражданин желает приобрести квартиру стоимостью 6 млн. руб., а от продажи прежней у него имеется на руках 5 млн. руб., то в такой ситуации потребительский кредит будет оптимальным решением. Несмотря на то, что процентные ставки по потребительскому кредиту выше ипотечных, покупателю не придется оформлять квартиру в залог, кроме того, ему не нужно будет оплачивать страховки и комиссии (например, за ведение счета в кредитно-финансовом учреждении).

Однако в ситуации, когда требуется крупная сумма, единственно обоснованным решением является именно ипотека, т.к. большинство банков не предоставляют в рамках потребительского кредитования многомиллионных сумм, необходимых для покупки жилья.

Ипотеку можно погашать в течение длительного времени, что уменьшает размер ежемесячного взноса, в то время как срок возврата потребительского кредита редко превышает 7 лет. Кроме того, требования, предъявляемые к ипотечному заемщику, являются более лояльными, чем требования, которые предъявляет банк к гражданину, желающему получить потребительский кредит.

Подводя итог, можно вывести нехитрое правило: если до стоимости квартиры не хватает небольшой суммы, то лучше воспользоваться потребительским кредитом, для получения которого не нужно оформлять страховые полисы и оплачивать всевозможные комиссии. А вот во всех остальных случаях специалисты ГК «МИЦ» рекомендуют брать ипотеку, т.к. и предоставляемая сумма больше и процентные ставки ниже.