Когда банк может потребовать погасить кредит досрочно?

Если однажды вы получили уведомление от банка, в котором от вас требуют досрочного погашения ипотечного кредита, не впадайте сразу в панику. Понятно, что ситуация сложная и нужных средств у вас, скорее всего, сейчас на руках нет. Тем не менее, попытайтесь для начала разобраться, почему так произошло. И лишь после того, как причины этого письма станут вам ясны, начинайте думать над дальнейшими действиями. Не исключено, что банк прислал вам такое письмо по ошибке или же сознательно пытается нарушить ваши права. О случаях, когда банки действительно имеют право требовать досрочного погашения ипотечного кредита, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Причин, из-за которых банк может потребовать досрочного погашения ипотечного кредита, довольно много, но они должны быть действительно вескими. Спровоцировать такое решение банка могут следующие обстоятельства:

- если заемщик нарушает одно или более условий кредитного договора;

- если заемщик нарушает правила пользования залоговым имуществом. Согласно договору ипотеки, банк может проверять состояние и условия содержания заложенного жилья. Поэтому если сотрудники банка при проверке квартиры обнаружат, что вследствие определенных причин ликвидность жилья снизилась (например, произведена самовольная перепланировка), финансовое учреждение вправе потребовать досрочного погашения кредита;

- если заемщик в течение года более трех раз нарушил сроки внесения ежемесячных платежей;

- если просроченная задолженность не погашается в течение трех месяцев;

- если имущество заемщика подвергается аресту;

- если заемщик лишается текущей работы и после этого в течение трех месяцев не устраивается на новую;

- если банк обнаруживает, что сведения и документы, которые заемщик предоставлял при прохождении андеррайтинга, оказались фальшивыми.

Однако что делать в том случае, если условия договора нарушены не были, все платежи вовремя и в полном объеме перечислялись банку, а уведомление все равно пришло? «Некоторые банки рассчитывают на то, что неосведомленный заемщик согласится на повышение процентной ставки, испугавшись того, что ему разом придется выплатить всю оставшуюся задолженность по кредиту», - сообщает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. Поэтому, если вы уверены, что требование досрочного погашения – прихоть банка, вам следует объяснить в своем финансово-кредитном учреждении, что с вашей стороны нарушения условий договора не было. Если же банк не принимает ваши доказательства, вы можете подать исковое заявление о несоразмерности предъявляемых требований в суд.

А как быть, если банк, действительно, имеет право требовать с заемщика досрочного погашения кредита? Т.е. если последний нарушал условия кредитного договора, допускал просрочки по платежам, стал виновником снижения ликвидности залогового жилья. В таком случае заемщик действительно обязан досрочно погасить оставшуюся сумму по кредиту. Хорошо, если основная часть ипотечного кредита уже выплачена, и оставшаяся задолженность представляет собой относительно небольшую сумму, которую заемщик сможет найти. «Если же необходимая сумма не найдена, финансовое учреждение вправе наложить взыскание на заложенный объект недвижимости как в судебном, так и во внесудебном порядке, - говорят в отделе ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Жилье, заложенное по ипотеке, реализуется путем продажи с публичных торгов».

Таким образом, если требование банка погасить досрочно кредит имеет веские основания, то заемщику остается либо искать необходимые денежные средства, либо отдавать залог. Поэтому специалисты ГК «МИЦ» настоятельно рекомендуют заемщикам даже в самых сложных ситуациях не откладывать решение проблемы и не скрываться от кредитора, а заранее, еще до того, как проблемы станут очевидны,обращаться в свой банк за реструктуризацией кредита. Достаточно лишь четко объяснить причины своих финансовых затруднений, подкрепив слова документами и обрисовав план выхода из сложившейся ситуации, и банк, скорее всего, пойдет вам навстречу.

А вот если вы уверены, что с вашей стороны нарушений не было и притязания банка не оправданы, не бойтесь бороться за свои права – продемонстрируйте кредитору свою юридическую грамотность, и, вероятнее всего, недоразумение быстро разрешится.