За 15 лет ипотеки в России средняя ставка опустилась всего на 3%

Этой осенью российскому рынку ипотечного кредитования исполнилось 15 лет. По этому поводу главный российский ипотечный орган – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) подвел итоги своей работы и рассказал о том, какого курса будет придерживаться дальше.

Курс на рекорд.

Ипотека, давно стала чуть ли не единственным инструментом, с помощью которого появилась возможность решить «квартирный вопрос». По данным АИЖК каждая пятая сделка на рынке недвижимости совершается с помощью ипотечного кредита. В результате, за 15 лет существования этого «продукта» на рынке с помощью заемных средств «квартирный вопрос» смогли решить почти 3 млн россиян. И если в докризисное время доля сделок с применением ипотеки была равна 9,5% от общего объема, то теперь этот показатель вырос более чем в два раза и достиг отметки в 20%. Однако на пути к заветной мечте появился не один шлагбаум, преодолеть который не так просто, например высокие ипотечные ставки. Так, многочисленные опросы говорят, что интерес к ипотеке есть, но вот взять ее может далеко не каждый. Так, согласно результатам опроса, который провело Национальное агентство финансовых исследований, подавляющее большинство россиян (81%) не может позволить себе взять ипотечный кредит. При этом большинство опрошенных (67%) призналось, что не могут этого сделать из-за низкого уровня дохода. Еще 39% россиян видят причину недоступности ипотеки в высоких ставках по кредиту, а для 29% взять ипотеку невозможно из-за неуверенности в стабильном доходе. Также среди причин, по которым россияне не берут ипотеку можно выделить: быстрые темпы роста цен на жилье, сложности, возникающие при оформлении ипотеки, недоверие банкам, невозможность официально подтвердить доход.

Несмотря на свои страхи, в первые шесть месяцев 2012 года в России было выдано ипотечных кредитов почти 296 тыс. на сумму около 429 млрд рублей. Алексей Шмонов, генеральный директор портала недвижимости Move.su отмечает: «Ежегодный рост доли квартир, которые приобретаются с помощью заемных средств, говорит о том, что все больше россиян начинают спокойнее воспринимать долгосрочные жилищные кредиты, а не считать их пожизненной кабалой». В свою очередь АИЖК прогнозирует, что рост этого показателя будет продолжен, а к концу года он должен составить 1 триллион рублей. В этом случае будет установлен рекорд для рынка ипотечного кредитования.

Ипотека дешевела в пятилетку по 1%.

Стоит отметить и тот факт, что по данным АИЖК за 15 лет в России ставка по ипотеке снизилась с 15 до 12% годовых в рублях. Много это или мало? С одной стороны такие дорогие кредиты пока явно не по карману многим россиянам. Но, отмечает Алексей Шмонов, хоть ставки и не дотягивают еще до показателей развитых стран, прогресс на лицо. С другой – если взять во внимание текущую ставку рефинансирования Банка России в размере 8,25%, то все становится логично. Для понимания приведем пример. В Германии уровень инфляции равен 2,1%, а ипотечные ставки находятся на уровне 4-5% в год. Кроме того, ни для кого не секрет, что в большинстве российских городов, в том силе и в Москве средняя стоимость квадратного метра в разы больше, чем средняя зарплата. Поэтому невозможность россиян взять ипотеку связана больше даже не с высокими ставками на кредит, а с высокими ценами на жилье, которые каждый год поступательно движутся вверх.

Тенденции, которые нельзя не заметить.

Эксперты АИЖК отмечают, что на протяжении последних 2-3 лет наблюдается тенденция смещения спроса в сегмент жилья экономкласса. Раньше на рынке с помощью ипотеки часто приобреталось инвестиционное жилье, теперь люди все чаще приобретают с помощью заемных средств жилье для собственного проживания. Этот факт подтверждает и средняя стоимость кредита, которая снизилась до отметки в 1,4 млн рублей.

Кроме этого, значительно сократилось число валютных кредитов. «Если раньше ипотеку в основном брали в долларах, то теперь она практически полностью стала рублевой», - констатирует Алексей Шмонов. Если до кризиса порядка 20% всех кредитов предоставлялось в иностранной валюте, то теперь эта цифра близка к 1%. В этот один процент, который все же пока берет ипотеку в иностранной валюте, входят в основном жители Москвы и еще один-два мегаполиса.

Также ипотека стала более доступной для тех категорий граждан, которые раньше только мечтали о новом жилье. Например, программы агентства по жилищного кредитованию дают возможность приобрести жилье на льготных условиях военным, молодым учителям, ученым. Так, ставка по продукту для молодых ученых составляет всего 10-10,5% годовых, для молодых учителей еще ниже – 8,5% годовых в рублях, существуют программы для многодетных семей, владельцев жилищных сертификатов и др.

Светлое ипотечное будущее.

Однако не все на российском рынке ипотечного кредитования так сладко и гладко. И проблема здесь не только в ипотечном рынке как таковом, сколько в российской финансовой системе в целом. В течение первого полугодия 2012 года деньги для банков только дорожали и эта тенденция продолжается. К тому же нестабильная ситуация сейчас и на мировых финансовых рынках, отмечают эксперты АИЖК. Кроме того, в стране практически нет «длинных денег», а банки финансируют ипотечные кредиты за счет вкладов физических и юридических лиц. А это достаточно дорогой, да и не слишком стабильный источник, так как сроки депозита в разы короче, чем период, на который выдается тот или иной ипотечный кредит. Для сравнения, средний срок депозита – 1-3 года и отозвать его можно досрочно, в то время как средний срок, на который выдается ипотечный кредит составляет 15-30 лет.

«Но, несмотря на нынешние проблемы банков с «длинными» деньгами, существенного роста ставок в этом году ждать не стоит – средневзвешенные ставки не превысят 12,5% годовых в рублях», - уверяют эксперты АИЖК. Если проблема с ликвидностью не будет решена, то это отразится не столько в росте ставок, сколько в замедлении темпов роста объемов выдачи и ужесточении требований к заемщикам.

Автор: Ирина Михайлова