Первоначальный взнос: политика банков при ипотечном кредитовании

Сегодня, имея цель приобрести квартиру, многие россияне обращаются к программам ипотечного кредитования. Этот банковский продукт существенно расширяет возможности населения улучшать свои жилищные условия, но для того, чтобы им воспользоваться, нужно выполнить множество непростых условий. Одним из них является первоначальный взнос. О том, для чего он нужен, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Первоначальным взносом в практике ипотечного кредитования называется некоторая часть от всей стоимости жилого имущества. Для получения кредита на жилье заемщик должен обладать этой суммой денег, без нее кредитование невозможно.

Величина первоначального взноса зависит от выбранной клиентом программы ипотечного кредитования и может варьироваться в зависимости от тех условий, которые предлагает банк. «Сейчас можно найти такие банковские продукты, которые позволяют получить кредит при наличии первоначального взноса в размере 10% от стоимости покупаемого жилья», - сообщает Константин Шибецкий, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ». Ранее средний размер первоначального взноса был около 20-30%.

Существует определенная связь между величиной первоначального взноса и размером ставки по кредиту – при большом первоначальном взносе ставка предлагается пониженная, а при маленьком первоначальном взносе она, наоборот, увеличивается. Таким образом, за самые минимальные первоначальные взносы придется отдавать большие ежемесячные платежи. К тому же у банков существует практика обязывать клиентов в таких ситуациях осуществлять страхование ответственности заемщика по кредитным обязательствам. В случае наступления дефолта страхование ответственности заемщика переносит всю долговую нагрузку с человека, взявшего кредит, на страховую компанию. Тем самым риски снижаются как для самого банка, так и для покупателя квартиры.

Впрочем, дефолт при ипотечном кредите – все же не частое явление. Обычно еще в процессе андеррайтинга сотрудники отделов ипотечного кредитования банков «вычисляют» неблагонадежных клиентов и отказывают им в займе. Хотя, конечно, при первоначальном взносе в 10% некоторый потенциал неблагонадежности существует. А вот тогда, когда первоначальный взнос равен 30-35% и ваше, то заемщики ведут себя предельно добросовестно. Анализ показал, что такие клиенты выдерживают все сроки по погашению долговых обязательств. Сегодня некоторые банки даже не требуют у таких клиентов официально подтвержденных сведений о доходах. Если человек готов внести такой большой первоначальный взнос, то при кредитовании от него требуется лишь подтверждение трудоустройства. Причина такой политики заключается в том, что когда человек вкладывает в покупку такой значительный первоначальный взнос, то вряд ли он захочет терять эти деньги и постарается довести процесс выплаты долга до логического завершения. А вот в том случае, если человек дал всего лишь 10% своих денег, то потерять их ему будет не так болезненно, поэтому появляются риски нарушения долговых обязательств.

Иными словами, правила, касающиеся первоначального взноса, довольно просты: чем больше будет первоначальный взнос, тем лучше будут условия кредитования. Поэтому многие заемщики, готовясь взять кредит, стараются одолжить деньги у близких знакомых и родственников или найти деньги как-то еще (например, продать старую квартиру), чтобы сформировать из вырученных средств первоначальный взнос такого размера, который позволит получить кредит с привлекательной процентной ставкой.