Суммы против сроков: как выгоднее гасить ипотечный кредит

Если вы всерьез задумались об оформлении ипотечного кредита, то в первую очередь стоит решить, как вы будете выплачивать кредит: в течение всего срока кредитования или постараетесь сделать это досрочно. О том, как лучше расплатиться с банком, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Классическая долгосрочная ипотека в нашей стране развита плохо. Если на западе человек вполне спокойно может расплачиваться по ипотечным долгам десятилетиями, то наши сограждане предпочитают погашать кредит досрочно. «Как правило, люди стараются рассчитаться с ипотечным кредитом в течение первых 5-7 лет, – рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Большинство клиентов сразу планируют свои финансы исходя из платежей, превышающих установленные банком».

Связано это с довольно высокими процентами по ипотечному кредитованию. Если в Европе и США средняя процентная ставка составляет 3-5%, где-то 6%, то в суровых российских условиях она не опускается ниже 12%. Судите сами, при среднем размере кредита, скажем, в 10 млн рублей и первоначальном взносе в 2 млн на срок 20 лет переплата по кредиту составит в итоге около 13 млн рублей. То есть человек, покупая одну квартиру, по сути, оплачивает две. Если же первоначальный взнос будет меньше, а срок больше, то суммы переплаты становятся еще больше.

Именно поэтому большинство людей предпочитают брать ипотеку только в том случае, если могут позволить себе расплатиться по ней в кратчайшие сроки. «Многие клиенты предпочитают гасить ипотечный кредит за счет старого жилья, – рассказывает Константин Шибецкий. – Скажем, с целью улучшения жилищных условий человек покупает по ипотеке квартиру в строящемся доме. Пока идет строительство, отделка и ремонт, он живет в старой квартире и добросовестно оплачивает кредит. Как только новая квартира готова, старая продается и за счет этой суммы закрывается долг. Как итог – минимум переплаты и новое комфортабельное жилье».

К тому же, при досрочном погашении работает и ещё один, очень выгодный для покупателя принцип. Большинство российских банков предлагает аннуитетную схему погашения кредитов – фиксированные суммы платежей на весь срок кредитования. Состоят эти платежи из двух частей – суммы на погашение основного долга и выплаты процентов. Вначале большую часть платежей составляют именно проценты, на погашения же долга идет минимальная часть. Фокус в том, что, начиная досрочно гасить кредит, вы серьезно уменьшаете сумму основного долга, и как следствие снижаются и выплаты по процентам. Даже если добавлять к ежемесячным платежам минимальную сумму, скажем, 10-15 тыс. рублей, то в итоге годовая экономия может доходить до 200-300 тыс.

Но, с другой стороны, суммы выплат по ипотеке даже без надбавок весьма серьезны и доступны далеко не каждому. Поэтому перед получением ипотечного кредита стоит все продумать и решить, приемлемы ли для вас текущие условия кредитования. Если же нет, то стоит всерьез озаботиться изысканием возможности досрочного погашения или поиском более подходящей ипотечной программы. Верным шагом будет обратиться к опытному риэлтору, который поможет из всего разнообразия банков и программ выбрать именно ту, которая подходит вам больше всего.