Ломбардная ипотека: когда залог свой, не купленный

На сегодняшний день большинство банков предоставляют ипотечные кредиты под залог приобретаемого имущества. Оно выступает своего рода гарантом того, что клиент добросовестно и в срок выплатит всю сумму кредита. Однако в качестве залога клиент может предоставить и уже имеющуюся у него в собственности недвижимость, такой вид ипотеки носит название ломбардной. Несмотря на то, что различие, связанное с залогом, кажется минимальным, некоторые специфические особенности у ломбардной ипотеки все же есть. Подробнее о них рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Большинство ипотечных кредитов сегодня выдается людям, впервые покупающим квартиру в московском регионе. Как следствие, недвижимости, которая могла бы выступить в качестве залога, у них нет. Ломбардная ипотека – вариант для тех, у кого уже имеется в собственности недвижимость.

Многие ошибочно считают, что наличие в собственности недвижимости в Москве автоматически делает их желанными клиентами для любого банка. К сожалению, это не так. Первым делом кредитная организация проведет подробный анализ имущества, предлагаемого в качестве залога. Банки интересует лишь качественное высоколиквидное жилье, продажа которого сможет компенсировать финансовые потери в случае дефолта заемщика.

Поэтому кредитные организации предъявляют довольно высокие требования к залоговому имуществу. Так, возраст дома, в котором находится квартира, не должен превышать 30 лет, в нем не должно быть деревянных перекрытий и других пожароопасных материалов, сам он не должен находиться в аварийном состоянии. Оценке подвергается, конечно же, и сама квартира. Она должна находиться в пригодном для проживания состоянии, в ней не должно быть незаконных перепланировок. Особое внимание сотрудники банка обращают на юридическую чистоту квартиры. Все правоустанавливающие документы на жилье должны находиться в идеальном состоянии, в прошлом квартиры не должно быть никаких темных пятен. Сложности могут возникнуть и в том случае, если среди собственников квартиры есть несовершеннолетние дети или недееспособные граждане. В этом случае для предоставления имущества в качестве залога необходимо будет заручиться согласием органов опеки и попечительства.

Зато при использовании ломбардной ипотеки автоматически отпадает вопрос ликвидности покупаемого жилья, и покупатель волен выбрать любой вариант. Банк будет отслеживать лишь целевое использование полученной суммы, в связи с чем заемщику необходимо будет представить справку о приобретении жилья.

«В целом, предоставление в качестве залога собственной недвижимости не дает гарантий того, что банк выдаст вам кредит, – рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Цель банка – не выгодно продать залог в случае вашего дефолта, а получать стабильный доход с ежемесячных платежей. Поэтому в первую очередь сотрудники банка будут оценивать платежеспособность клиента, и лишь после этого могут принять его собственность в качестве залога».