Валютная ипотека: выгода против риска

На сегодняшний день ипотечные кредиты в валюте большой популярностью не пользуются: заемщики опасаются скачков курса, которые нет-нет да случаются, и выбирают стабильность. Меж тем, если отбросить риски, валютные кредиты выходят выгоднее рублевых, недостатка в банках с такими программами тоже нет. О том, в каком случае валютная ипотека может быть действительно выгода, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

На сколько же дешевле выходит валютный кредит в сравнении с рублевым? Как правило, процентная ставка различается примерно на 1,5-2%, что весьма существенно, учитывая среднюю сумму ипотечного кредита. Если взять простую однокомнатную квартиру стоимостью около 6 млн рублей, то при первоначальном взносе в 20% разница в ежемесячных платежах будет составлять около 6 тыс. рублей. То есть за весь срок кредитования экономия составит порядка миллиона рублей без учета процентов.

С одной стороны, выгода очевидна, но с другой стороны, заемщик принимает на себя серьезные риски. Если он получает доход в рублях, то резкое падение рублевого курса может увеличить ежемесячные платежи в разы, что может привести к серьезным финансовым затруднениям и даже к дефолту. Такое уже случалось в нашей стране во время кризиса 2008 года, когда на фоне общего снижения доходов резко выросли платежи по валютным займам.

Однако на сегодняшний день эксперты утверждают, что резких колебаний курса в стране не предвидится. Доллар, скорее всего, будет лишь «крепнуть», сильно не отходя от установившегося уровня в 32-33 рубля. Но стоит помнить, что финансовые потрясения происходят неожиданно, так что даже при текущей стабильности рынка за 15-20 лет очень многое может измениться. При этом сами ставки по валютным кредитам вполне себе стабильны и уже долгое время находятся на уровне 10%.

Пока желающих оформить ипотечный кредит в иностранной валюте на отечественном рынке немного. По словам специалистов ГК «МИЦ», сегодня лишь 3-4% заемщиков выбирают для себя валютные программы. Также одной из причин такой невысокой популярности является сложность в оформлении. Все валютные кредиты оформляются в индивидуальном порядке, так как, во-первых, все расчеты с застройщиком ведутся в рублях, соответственно высок риск изменения стоимости и необходимости доплаты. Во-вторых, сами валютные кредиты расцениваются банками как более рискованные, следовательно, им уделяется гораздо больше внимания, производится более тщательная процедура проверки.

Как итог, можно сказать, что валютная ипотека выгодна для людей с доходом выше среднего, получающих его в иностранной валюте. При этом даже для них разумным решением будет максимально сократить срок кредитования до, скажем, 5-6 лет. В этом случае есть шанс получить серьезную выгоду. В остальных же случаях лучше все же не рисковать и воспользоваться рублевым кредитом.