Банк и МФО: плюсы и минусы

Бухгалтерская фирма «ДжиАр Аудит» хочет рассказать своим клиентам о проведенном исследовании, которое касается финансовой поддержки для представителей малого и среднего бизнеса. Микрофинансовые организации и банки, как выяснилось в ходе исследования, не являются конкурентами друг для друга. Охарактеризовать их можно как ступени одной лестницы.

В основе исследования были данные о выданных микрокредитах по программе МСП Банка (1623 соглашения), выданных микрозаймах МФО «Финотдел» (3882 соглашения), а также данные исследований Российского Микрофинансового центра.

Максимальный размер банковского кредита законом не обозначен. Для корректности исследования руководители проекта ограничились цифрой в 1 миллион рублей. Максимальный размер микрозайма законом о микрофинансовых организациях установлен в 1 миллион рублей.

Сходство между микрокредитом и микрозаймом в том, что заемщики чаще всего являются представителями сферы торговли. Количество представителей торговли, которые обращаются в банк за ссудой — 55%, и тех, которые обращаются в МФО — 57%. Следующая сфера деятельности, представители которой нуждаются в ссуде, представлена 28% потребителей и по отношению к банку и к МФО. Более конкретное название этой сферы деятельности исследователи не назвали.

Средняя процентная ставка на микрозайм равна 25,5% в год. На развитие малого бизнеса в России МФО выдали 14 миллиардов рублей, из них 3 миллиарда по средствам программы МСП Банка со ставкой 20% годовых, 6 миллиардов выдано по средствам Минэкономразвития со ставкой 15% годовых и еще 5 миллиардов заемщики получили от частных МФО при ставке 50% в год.

Процентная ставка на микрокредитование в банке в среднем равна 15,6% в год. Но если ссуда не имеет отношения к средствам, полученным от государства на развитие малого бизнеса, то процентная ставка может достигать 20% в год.

Если рассматривать эффективную ставку, то ее размер в банке превышает номинальный в 1,3 раза, а в МФО до 2-х раз.

Чаще всего микрозайм желают получить компании, где официально заняты до 3-х человек и годовой оборот составляет 1,5 миллиона рублей. В банк за ссудой обращаются предприятия, где заняты примерно 8 человек и годовой оборот равен около 12 миллионов рублей. Дело в том, что банк требует значительно больший пакет документов для подтверждения платежеспособности заемщика, большинство из них такие документы предоставить не могут.

Все 100% заемщиков МФО прежде обращались в банк. А вот сегодняшние банковские заемщики, которые ранее сотрудничали с МФО, это 13% всей аудитории. И все 13% отзываются о МФО лишь с положительной стороны.

Клиенты банка к положительным сторонам сотрудничества именно с банком относят предоставление денег, процентную ставку и метод работы с просрочкой, а к отрицательным сторонам — целевое назначение займа, финансовое положение заемщика, пакет документов, обеспечение займа. Те моменты, которые обозначены как отрицательные стороны сотрудничества с банком, в МФО более лояльны по отношению к ним. Клиенты МФО особого преимущества в банках не видят.