Короткая ипотека: главное – правильно рассчитать силы

По статистике за 2013 год, ипотечное кредитование может считаться доступным для 20% россиян, и все же многие не спешат обращаться за кредитом: многих пугают как большие сроки кредитования, так и огромная переплата, которая собирается за этот период. Действительно, если покупать квартиру в ипотеку на 15-20 лет, за это время переплата составит практически еще одну стоимость жилья. Но многие банки предоставляют кредит и на более короткий период – выгодно ли это заемщику?

По словам руководителя отдела ипотеки ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, популярность краткосрочных кредитов невысока: примерно 1-2% от общего числа. Чуть больше доля заемщиков, которые оформляют ипотеку на срок до 5 лет – все же это менее рискованно, по сравнению с попыткой погасить кредит за несколько месяцев. Все дело в том, что люди, которые могут позволить себе высокие ежемесячные выплаты банку, обычно предпочитают обходиться вовсе без кредитных денег.

В каких же случаях имеет смысл брать именно краткосрочную ипотеку? Наиболее выгодный вариант, когда ипотека является нецелевым кредитом, т.е. заемщик собирается тратить полученные от банка деньги вовсе не на покупку жилья. Этим часто пользуются предприниматели, владеющие той или иной недвижимостью, которую можно оставить в залог. Дело в том, что процентные ставки по ипотеке всегда ниже, чем в случае коммерческих займов, а максимальная сумма кредита – выше. Поэтому предприниматель, не желая выводить деньги из оборота, может использовать краткосрочную ипотеку с целью получения нужной суммы для коммерческой сделки.

Иногда краткосрочная ипотека (сроком до 5 лет) кажется привлекательным вариантом для покупки строящегося жилья. Заемщик думает, что он сможет вселиться в новую квартиру, а на деньги от продажи старого жилья быстро погасить кредит, таким образом, сэкономив на процентах. Но на деле единственным верным моментом здесь является то, что банковские ставки для краткосрочного кредита действительно ниже, чем для долгосрочного. В остальном же брать ипотеку на короткий срок очень рискованно – застройщик может затянуть сроки сдачи объекта, у вас могут возникнуть трудности с продажей старой квартиры или с работой, а жесткие рамки выплат уже заданы. При покупке «первички» намного проще воспользоваться программой рассрочки от застройщика – обычно она гораздо выгоднее ипотеки.

Наконец, нередко заемщик принимает решение оформить краткосрочный ипотечный кредит, когда у него есть большая сумма для первоначального взноса. В этом случае банк может согласиться, но – только при условии высокого и стабильного дохода. Поскольку краткосрочный кредит предполагает высокие ежемесячные выплаты, банк постарается минимизировать свои риски и будет особенно тщательно проверять все источники доходов и расходы клиента.

Константин Шибецкий советует и в этом случае хорошо подумать перед тем, как оформлять «короткую» ипотеку: «Даже если вы уверены, что выплатите кредит за 1-2 года, всегда существуют непредвиденные обстоятельства – болезни, ограбления, смена работы. Не лучше ли оформить ипотеку на стандартный срок и, при отсутствии форс-мажоров, просто погасить ее досрочно? Это позволяет сэкономить на переплате и одновременно не загнать самого себя в жесткие рамки высоких ежемесячных выплат». Сейчас по законодательству банки не могут выставлять санкции за досрочное погашение кредита, поэтому всегда разумно оставить себе пути отступления».