Понравиться банку – миссия выполнима. Но не всегда

Банки не всегда выдают ипотечные кредиты даже тем заемщикам, которые по всем общеизвестным признакам – доход, возраст, залог, хорошая кредитная история – заслуживают их доверия. Ситуация осложняется тем, что неудачливый соискатель даже не может узнать, по какой причине ему отказано – банки держат такую информацию в секрете из профессиональных соображений. Как догадаться, по какой причине банк дал «от ворот поворот»?

Начать следует с того, что выдача ипотечного кредита для банка – очень серьезное мероприятие. И поэтому, что бы заемщик ни думал о своей кредито- и платежеспособности, ему придется подготовить для банка веские доказательства и быть очень убедительным.

По словам Константина Шибецкого, руководителя ипотечного отдела ГК «МИЦ», практический опыт показывает, что существует несколько наиболее распространненных причин, по которым банк может отказать потенциальному заемщику.

Самая главная и очевидная причина – это недостаточный доход заявителя или сомнения в его реальности. Так, при подаче заявления на ипотеку, граждане представляют в банк справку о доходах. Имея хорошие знакомства в бухгалтерии, такую справку можно и подделать, указав там доход, значительно больший, чем он есть на самом деле. Этот «маневр» может обнаружить служба безопасности, которая будет заниматься проверкой представленных документов. И даже если в бухгалтерии все будет подтверждено, в банке обязательно сопоставят заявленный доход с занимаемой должностью. Зарплата, значительно превышающая средний заработок такого специалиста на рынке труда, обязательно вызовет сомнения в честности заявителя. С другой стороны, в банках отлично знают о «серых» схемах выплаты зарплат. И поэтому некоторые кредитные организации соглашаются принимать во внимание реальные доходы заявителя. Но, если кредит такому человеку и выдадут, то все равно на менее выгодных условиях. Далее, прежде чем принимать окончательное решение, банк проверит наличие у гражданина других статей доходов, а также дополнительных гарантий, например, в виде банковских депозитов. Проверят и расходы – те, которые являются обязательными: арендную плату за квартиру, если она съемная, алименты, штрафы, другие кредиты и т.д. Также банк может отказать в кредите заемщику, который недавно поменял работу и на последнем месте трудится менее 3-6 месяцев.

Однако помимо очевидных причин для отказа, есть и менее явные, о которых известно не всем. Так, наименьшие шансы на получение кредитов имеют граждане, привлекавшиеся к уголовной или административной ответственности за серьезные правонарушения. Плохая кредитная история, несомненно, также не посодействует положительному решению, равно как и наличие других кредитов даже если они погашаются регулярно.

Причиной отказа может стать и профессия заявителя. Если экономическая ситуация нестабильна, в банке обычно имеют представления о том, кто первый попадет под удар.

Получить отказ можно и из-за неточности в заполнении документов. Неправильно написали одну цифру в номере рабочего телефона, в результате чего служба безопасности не смогла проверить представленные данные – и отказ в кредите почти гарантирован. Сомнения у банка может вызвать и тот факт, что клиент, постоянно работающий с одним банком, обращается за ссудой в другой. Особенно, если у него менее выгодные условия кредитования. Такое решение вызовет подозрения, и как минимум, очень детальную проверку. Сотрудники банка оценивают также и внешний вид потенциального заемщика, адекватность его поведения. Конечно, эти оценки могут быть субъективными, но банк предпочтет скорее потерять потенциального клиента, чем получить клиента проблемного.

Подводя итог, можно сказать, что получение положительного ответа на заявление об ипотеке гарантировать невозможно. Но если поменять профессию в краткие сроки малореально, то позаботиться о том, чтобы подаваемые документы были заполнены правильно, а вся представленная в них информация была достоверна, не так уж трудно. Самое главное – смотреть на ситуацию трезво и не опускать руки раньше времени. Если же существуют сомнения – например, ликвидность залога кажется спорной или в зарплате слишком велика «серая» доля – есть смысл обратиться к ипотечному брокеру.