"Весь банк в кармане": пластиковые карты, интернет-банкинг

Итоги круглого стола, проведенного порталом www.ttfinance.ru совместно с газетой «МК в Питере».

Рост популярности пластиковых карт.

За последние 10-11 лет можно говорить не только о значительном росте эмиссии пластиковых карт (Visa и Masretcard: с 2 млн. на 01.01.03. до более чем 11 млн. на 01.10.13.), но и все более частом использовании их по прямому назначению. Если раньше люди в основном снимали зарплату в банкоматах, то теперь с карт оплачивают товары и услуги, используют их для покупки билетов, осуществления платежей в интернете, оставляя все больше средств на карточных счетах.

По данным Виктора Титова, вице-президента Ассоциации Банков Северо-Запада, с начала 2003 года остатки на карточных счетах возросли от близких к нулевым до почти 200 млрд. рублей, а в валюте от 100 млн. до почти 250 млн. (в долларах + евро).

Если в 2002 году получение наличных денег составляло 61 434 млн рублей и 79 066 тыс. долл.+тыс. евро, а оплата товаров и услуг с карт - всего 3 600 млн. рублей, то по данным на 01.10.13. получение наличных составило уже 724 889 млн. рублей, 71 029 тыс. долларов + тыс. евро, а оплата товаров и услуг возросла до 239 997 млн. рублей.

Соотношение же объема оплаты товаров и услуг к получению наличных за это время выросло с 5,6% до 33%.

Банкиры отмечают ту же тенденцию, отметив результаты за 2013 год. Юрий Петров, заместитель директора управления «Банк XXI», руководитель направления «Развитие платежных сервисов» Северо-Западного банка Сбербанка России, рассказывает, что по данным на 1 января 2014 года количество банковских карт, выданных клиентам Северо-Западного банка Сбербанка в течение прошлого года, достигло 3,06 млн штук. По итогам 2013 года клиентам банка выдано на 17% банковских карт больше, чем в 2012 году. Наиболее быстрыми темпами растет количество кредитных карт – прирост по отношению к 2012 году составил 43%. Всего по итогам 2013 года держателями кредитных карт Сбербанка являются более 946 тысяч клиентов Северо-Западного банка. «В 2013 году усилилась тенденция, когда обладатели банковских карт стали чаще использовать их для оплаты товаров и услуг, вместо предварительного снятия наличных, или оплачивать счета посредством интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», - согласился с общим трендом Юрий Петров, - В Северо-Западном банке ОАО «Сбербанк России» эквайринговый оборот в торговых сетях в 2013 году увеличился в 1,5 раза по сравнению с 2012 годом и достиг 140 млрд рублей. За 2013 год более чем на треть выросло количество терминалов, установленных в точках торговли и сервиса. Количество операций, совершенных в торговой сети, выросло на 60% по сравнению с 2012 годом. Можно сказать, что оплата банковской картой становится привычным и удобным сервисом для клиентов банка».

Татьяна Демидова, Заместитель Управляющего Северо-Западным филиалом ОАО «МТС-Банк» рассказала, что за последние два года количество выданных МТС-Банком пластиковых карт выросло. В 2013 году Филиалом Банка в Санкт-Петербурге было выдано более 92 500 карт.

Антон Кириков, Управляющий филиалом «Северо-Западный» ОАО «Банк Российский Кредит» отмечает, что их филиал открылся только 24 октября 2013 года, потому они еще не успели выдать много карт. За последние 6 месяцев работы «Банк Российский Кредит» выпустил уже 7000 дебетовых карт. С 2014 года Банк перешел на новую банковскую систему «Инверсия XXI век», закупаются самые современные банковские программы, которые помогут увеличить аудиторию пластиковых карт. Плюс ко всему, банк присоединился к системе VISA (до этого работал только с Mastercard), во втором квартале 2014 года готовится к выходу новый продукт - кредитные пластиковые карты (сейчас предлагаются только дебетовые). Все это позволит значительно увеличить аудиторию по пластиковым картам.

Все участники круглого стола связывают переход на цивилизованные расчеты с развитием зарплатных проектов. По словам Антона Кирикова, сейчас все больше предприятий переходят на экономичную форму выдачи заработной платы. Комиссии по обслуживанию зарплатных проектов начинают приближаться к комиссиям за выдачу наличных денежных средств в кассе банка; и дополнительных расходов, как это было раньше, предприятие практически не несет.

Татьяна Демидова добавляет, что зарплатные клиенты находятся в привилегированном положении в своих банках. В первую очередь, они имеют возможность получать многие кредитные продукты по сниженным процентным ставкам, а так же кредитный лимит по упрощенной процедуре.

«Плюс ко всему, мы наблюдаем такую же тенденцию, - продолжает Антон Кириков: когда появлялись первые зарплатные проекты - сотрудники компании бежали к банкомату и снимали всю денежную наличность с пластиковых карт, теперь зарплата, в большинстве своем, остается на «пластике», что выгодно и банку. Мы видим, что население учится работать с безналичными деньгами».

Пластиковые карты неоценимы и при выезде за рубеж. Единственное, о чем предостерегает Антон Кириков - есть курсовые риски, поскольку списание средств со счета осуществляется на третий день. Т.е. можно как выиграть, так и проиграть на курсовой разнице. Чтобы от этого застраховаться можно завести пластиковую карту в валюте платежей. В МТС банке поясняют, что клиенты которые планируют частые выезды заграницу, сразу оформляют карту, допустим, в евро, которая наиболее удобна для использования на территории стран евросоюза. «В таких случаях мы предлагаем оформить карту с льготным периодом кредитования, которая позволяет использовать кредитный лимит до 51 дня без начисления процентов» - говорит Татьяна Демидова.

Виды банковских карт.

Банковские карты с различным функционалом: кредитные, зарплатные, карты для получения пенсий и пособий есть практически у каждого совершеннолетнего жителя Северо-Запада.

Наиболее часто на рынке предлагаются карты, позволяющие не только использовать кредитный лимит, но и размещать собственные средства и даже получать на их остаток доход, например, в МТС Банке по рядку карт, есть специальная опция, подключив которую можно получать процент от остатка Использование подобной карты очень удобно - вы пользуетесь собственными средствами, а при необходимости вы можете использовать свой кредитный лимит с льготным периодом кредитования.

За снятие наличных с кредитной карты взимается дополнительно комиссия, что делается специально для защиты от обналичивания денежных средств. В среднем размер комиссии составляет 4% от суммы. Целевое назначение кредитных карт - это оплата товаров и услуг, а не снятие наличных в банкоматах. Но встречаются и частные случаи.

«В МТС Банке услуги по кредитным картам строятся по принципу конструктора, т.е. теперь клиент выбирает и оплачивает только те опции, которые ему действительно необходимы, - рассказывает Татьяна Демидова. Например, клиент может подключить опцию, которая позволяет снимать наличные средства во всех банкоматах мира без комиссий или опцию, которая позволяет снизить ставку по кредиту до 3 %.»

«Сейчас рынок требует создания универсальной банковской карты, т.е. карты, в которой будет «зашито» все - и возможность кредитования, и возможность получения процентов на остаток суммы на счете. В дальнейшем на карту будет записываться информация, проездные билеты, купоны, авиабилеты, паспортные данные - карта станет универсальной. Это вопрос развития в следующем десятилетии», - прогнозирует Антон Кириков.

Если рассматривать различные платежные системы - Visa и Mastercard, то участники круглого стола не отметили особой разницы между ними. «В настоящее время обе эти системы американские. Даже геополитической разницы нет. Пользователь при выборе банковской карты скорее опирается на выбор банка-эмитента», - объясняет Антон Кириков.

Дополнительные привилегии держателям пластиковых карт.

«Многие организации предлагают скидки по картам Visa , Mastercard, - отмечает Татьяна Демидова, - это, так называемые программы «лояльности». Держатели банковских карт могут получить дополнительные скидки в различных магазинах и заведениях - просто потому, что используют карту определенного банка или платежной системы. А так же, есть специальные карты с опцией «cash back» позволяющие возвращать часть потраченных средств. Например, МТС Банк выпускает карту «Базовая», на которую возвращается до 1 % от сумм, потраченных на покупки в любых учреждениях и карту «Топливная», при оплате которой на любой АЗС возвращается 5 % от потраченных средств».

«Клиенты-держатели банковских карт Сбербанка могут получить ряд бонусов от партнеров при использовании кобрендинговых карт «Аэрофлот», участвовать в благотворительных программах с картой «Подари жизнь», копить баллы при подключении программы лояльности «Спасибо от Сбербанка». - рассказывает Юрий Петров. - Например, банковская карта Maestro «Социальная» для получения пенсий и пособий дает возможность получать наличные деньги в крупнейшей сети банкоматов Сбербанка, пользоваться скидками и получать бонусы при оплате картой в магазинах-партнерах. Кроме того, на остаток на счете карты, предназначенной для получения пенсий, начисляется доход в размере 3,5% годовых в рублях».

Удаленные каналы обслуживания.

«Идти в отделение банка, чтобы оплатить коммунальные услуги или совершить другие необходимые платежи неудобно и занимает много времени - считает Татьяна Демидова, - гораздо проще и быстрее провести оплату при помощи мобильного банка или интернет банка не выходя из дома. В интернет-банке клиент видит все свои открытые счета и их состояние, - продолжает Татьяна Демидова, - это могут быть депозиты, кредиты. Видны даты платежей по кредитам, по депозитам можно отслеживать сколько процентов начисляется, сколько уже начислено и когда депозит можно досрочно отозвать. В интернет-банкинге и мобильном банкинге (по сути одно и то же, только один в компьютере, другой в телефоне) можно увидеть расположение банкоматов и офисов в режиме он-лайн, удобно делать переводы по всем своим счетам в одном банке, можно делать переводы между клиентами одного и того же банка. Можно оплачивать очень много услуг: коммунальных, ТСЖ, налогов, штрафов ГИБДД, интренет-провайдеров, телефонов. Можно гасить кредиты».

Интернет-банкинг мобильный банкинг порой становятся просто необходимостью в решении ряда задач. Татьяна Демидова привела в пример историю, произошедшую с клиентами в майские праздники. Семья поехала в отпуск в Рим и забронировала автомобиль, совершив оплату банковской картой, но на месте оказалось, что за транспортное средство необходимо внести залог – существенную сумму и именно с той карты, с которой производилась бронь. На карте не было нужной суммы. На помощь пришли мобильные сервисы – без проблем клиенты «перекинули» недостающую сумму на нужную карту с другой пластиковой карты, деньги пришли моментально.

К сожалению, интернет-банкингом до сих пор пользуются не очень активно. Для продвижения этой услуги МТС-Банк проводит акцию. Татьяна Демидова говорит, что за определенный период они не берут комиссию за платежи в интернет-банкинге.

Причем, использование интернет-банкинга для банка - это большие расходы по поддержанию системы, а для клиента - дополнительный сервис, - добавляет Антон Кириков.

Юрий Петров отмечает, что Сбербанк тоже продолжает активное продвижение сервисов удаленных каналов: интернет-банкинга «Сбербанк Онл@йн», «Мобильный банк» и «Автоплатеж». Эти сервисы позволяют клиентам практически не зависеть от режима работы офисов и совершать многие банковские операции самостоятельно в режиме 24\7.

Существенным достижением в этом направлении стало расширение возможностей сервиса «Автоплатеж», позволяющего автоматически оплачивать в частности – счета за коммунальные и другие услуги со счета банковской карты Сбербанка. В конце прошлого года клиентам Северо-Западного банка стала доступна услуга «Автоплатеж за ЖКХ» – автоматическая ежемесячная оплата выставленных счетов за коммунальные услуги (связь, ТВ, охрану, электроэнергию, газ, ЖКУ) со счета банковской карты клиента.

Работает сервис просто, нужно только подключить его через систему Интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн» или в офисе. После этого все счета будут оплачиваться банком без участия клиента, но точно в срок, поэтому можно будет забыть о пени или отключении каких-либо услуг из-за задолженности. Подключить «Автоплатеж за ЖКХ» можно бесплатно. А экономия средств и времени налицо. Большинство платежей совершается без комиссии. В случаях, если она есть, то составляет не более 1%.

Ежемесячно за день до даты предполагаемого платежа банк будет автоматически проверять наличие счетов, выставленных обслуживающей компанией. В случае если организация не сгенерировала квитанцию в срок, повторные проверки будут проводиться ежедневно в течение десяти последующих дней. Обнаружив счет, банк пришлет клиенту SMS-сообщение о дате списания средств с карты. В сообщении будут указаны сумма платежа и комиссии (если она есть), а также код отмены операции. Если по каким-то причинам клиент будет против оплаты услуги ЖКХ в текущем месяце, необходимо будет переслать данный код на номер 900. В день платежа система произведет списание со счета банковской карты и известит об успешном выполнении операции очередным SMS-сообщением.

О востребованности услуги говорит статистика. В среднем ежемесячно новой услугой пользуются более 7 тыс. клиентов банка. По итогам 2013 г. 82 % всех транзакционных операций в Северо-Западном банке Сбербанка России проводятся через удаленные каналы обслуживания: информационно-платежные терминалы, при помощи Интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк».

Безопасность расчетов.

Карты сейчас очень защищены, - говорит Антон Кириков, - и банк в случае незаконного списания денежных средств обязан их компенсировать. Обычно незаконность списания банк рассматривает 1 месяц. В России сейчас большинство карт выпускаются с чипом, используется смс-информирование. Для дополнительной безопасности приоритет подтверждения владельца должен быть не по подписи, а по пин-коду.

«Сейчас в МТС-Банке введены дополнительные функции безопасности при оплате с пластиковых карт в интернете, - говорит Татьяна Демидова, - теперь при оплате картой клиенту направляется SMS-сообщение на номер его мобильного телефона, зарегистрированный в МТС Банке. Чтобы завершить оплату, клиенту необходимо ввести на платежной странице полученный пароль. Таким образом, риск мошеннических операций и несанкционированного использования карты сводится к минимуму.

«Если есть необходимость оплатить что-то в интернет-магазине, можно оформить отдельную карту, либо виртуальную карту для совершения интернет-покупок, куда зачисляется денежная сумма, соразмерная с суммой покупки. Также можно установить лимит для покупок в интернете по своей карте», - добавляет Антон Кириков.

«Если с карты деньги все-таки украдены - нужно в первую очередь заблокировать карту, - говорит Татьяна Демидова, и «незамедлительно проинформировать об этом банк, - добавляет Антон Кириков, - достаточно это сделать по телефону».