Созаемщик и поручитель: разные права, одинаковые обязанности

Перед оформлением ипотеки или другого кредита банк всегда проверяет доходы заемщика, его кредитную историю и другие факторы платежеспособности – эта процедура называется андеррайтинг. Если в результате андеррайтинга окажется, что риски банка при сотрудничестве с данным заемщиком немного выше среднего, он согласится выдать кредит заявителю лишь при наличии созаемщика или поручителя. Наличие этих лиц в кредитных отношениях является для банка еще одной гарантией того, что кредит будет возвращен.

Как созаемщик, так и поручитель несут ответственность за выполнение кредитных обязательств, если основной заемщик потерпел дефолт. В случае просрочки даже одного платежа банк может обратиться к ним, и они обязаны внести недостающую сумму, а также компенсировать затраты на взыскание долга.

Однако на этом сходство между созаемщиком и поручителем заканчивается, ведь это два совершено разных понятия. Если вас просят выполнить одну из этих ролей, нужно хорошо знать о разнице в правах созаемщика и поручителя, а также внимательно изучить кредитный договор, предупреждают юристы ГК «МИЦ».

Чем отличается созаемщик от поручителя?

1. Права на имущество, которое покупается в кредит

Созаемщик в большинстве случаев имеет право на имущество, приобретаемое в кредит (например, ипотечную квартиру). Поэтому чаще всего в этом качестве выступают супруги, и банки, как правило, приветствуют участие обоих супругов в кредитовании.

Поручитель же права на данное имущество не имеет даже в том случае, если он выплатил весомую сумму кредита за основного заемщика. Рассчитавшись с банком, поручитель может, разве что, потребовать возмещения этой суммы с заемщика через суд.

2. Порядок выплат по кредиту

Созаемщик может участвовать в выплатах наравне с основным получателем кредита или же начать платежи только после дефолта основного заемщика. Как именно будет происходить погашение долга – должно быть указано в кредитном договоре.

Что касается поручителя, то он никогда не участвует в ежемесячных выплатах наравне с заемщиком, и к нему банк обращается только после просрочки платежей. Но здесь тоже могут быть нюансы. По словам Константина Шибецкого, директора отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ», при солидарной или полной ответственности поручителя банк требует с него погашения задолженности сразу после того, как она произошла. А если в договоре говорится о субсидарной ответственности – вначале должна быть установлена неплатежеспособность основного заемщика.

В некоторых случаях для получения кредита требуются и созаемщики, и поручители. Тогда ответственность за просроченные выплаты вначале несут созаемщики, а если они не справляются – банк может обратиться к поручителям.

Другими словами, созаемщик – это лицо, которое имеет такие же права, как и основной заемщик, наравне с ним участвуя в кредитовании. При оформлении, к примеру, ипотеки, он также проходит андеррайтинг, и его доходы играют большую роль для определения суммы кредита. Закон допускает привлечение до пяти созаемщиков, и очень часто в этом качестве выступает семья основного получателя кредита.

Поручитель же – это лицо, которое ручается за погашение кредита и готово взять на себя кредитные обязательства, если заемщик не сможет их выполнить вовремя. В качестве поручителя может выступать не только знакомый или родственник, но и организация, в которой работает заемщик. Как правило, банку это даже выгодно – есть гарантии, что клиент не лишится дохода.

Очень часто возникает вопрос: для увеличения суммы кредита в качестве кого лучше привлечь супруга – созаемщиком или поручителем? В целом естественнее, когда супруги выступают созаемщиками, ведь приобретаемое имущество все равно будет считаться совместным (при отсутствии брачного договора). Если же привлекаемый к кредитованию человек не должен стать собственником ипотечной квартиры – его можно взять только в поручители.