Из фантастики в реальность. 1914 год - 2014 год: век истории банковских карт

В связи с недавними событиями внимание россиян обратилось к популярным международным платежным системам Visa и MasterCard и планам по созданию своей, независимой национальной платежной системы. Эта идея существует уже давно, первые российские системы межбанковских расчётов на основе пластиковых карт появились ещё в 1992 году, но так и не получили широкого распространения.

Многие скептики сомневаются в том, что новая система может быть внедрена в скорейшие сроки, и эти опасения оправданы: международным системам понадобилось более 60 лет, чтобы заработать свою нынешнюю популярность и распространение. Необходимо проследить весь путь, который прошли банковские карты с момента появления до сегодняшнего дня, чтобы понять, с чем придется столкнуться России в процессе внедрения собственной системы безналичного расчета.

Изначально появление кредитной карты было предсказано писателем-фантастом Эдвардом Беллами в романе «Взгляд в прошлое» в 1888 году, но сама идея считалась «утопической», хоть роман и разошелся миллионным тиражом по всему миру.

По мнению некоторых историков, первые попытки ввода в пользование картонных кредитных карточек были сделаны в США в десятых годах прошлого века. Так, ужев 1914 году торговые предприятия начали выдавать кредитные карты своим постоянным клиентам, заслуживающим доверия, чтобы повысить их лояльность, а фирма General Petroleum Corporation California (ныне Mobil Oil) выпустила первую кредитную карту, которая использовалась для оплаты в процессе торговли.

В том же 1914 году компания “Western Union" выпустила первую клиентскую карту, содержащую фиксированную сумму кредита. Бумажная кредитная карта, выпущенная в 1919 году компанией Western Union Telegraph Company, выдавалась только членам правительства США и давала право отправлять телеграммы за счет правительства (на обратной стороне карты значилась надпись “Оплата при передаче от отправителя не требуется”).

Однако первую карту, вошедшую в оборот и получившую массовое распространение и наиболее известную историю появления, можно было назвать клубной. В 1949 году директор кредитной компании Hamilton Credit Corporation Фрэнк Макнамара, забыв дома кошелек, столкнулся с проблемой оплаты счета в ресторане, в связи с чем предложил организовать Diners club – сообщество пунктов питания, которые предлагали своим постоянным посетителям получить специальные карты, на которые записывались потраченные посетителями в ресторанах суммы и оплачивались постфактум единым платежом раз в месяц. Для уменьшения рисков услуги по эмиссии и обслуживанию карты были платными ($5 в год), а продавец выплачивал эмитенту комиссию в размере 5-7% от стоимости покупки. Кроме того, поставщик услуг (мерчант) давал Diners club, выступавшему в роли посредника, скидку около 7% от суммы покупки. Удобство использования было оценено по достоинству, и уже через год в программе участвовали 285 ресторанов и около 20 тысяч посетителей.

Первоначальные условия выпуска карт устраивали не всех партнёров: компании выпускали собственные карты и, во-первых, не считали предоставление скидки посредникам выгодным шагом, а во-вторых, боялись оттока клиентов в случае вступления в их финансовые отношения третьей стороны. Потенциальные пользователи ждали момента, когда кредитные карты будут приниматься повсеместно. Несмотря на явное противоречие, тормозящее процесс внедрения кредитных карт, в середине 50-х годов случился резкий рост оборотов платежей по картам. Так как каждое предприятие имело свою карту, пользователям было неудобно пользоваться сразу множеством карт и оплачивать каждую отдельно.

В 1956 году прошло успешное испытание карты Bank of America в городе Фресно (штат Калифорния). Население города было достаточно большим для репрезентативной выборки, и в то же время позволяло отслеживать эффективность внедрения карт и контролировать оборот. Вслед за тестовым запуском программы банк поспешил охватить ею несколько крупных городов, однако аналитический отдел не учел того, что уровень защиты карт был слишком низок. Вместо ожидаемых 4%, банк столкнулся более чем с 22% неоплаченных кредитов и операций злоумышленников, потеряв около $20 млн. Карты были изготовлены из картона и не имели верхнего лимита по сумме, что в итоге привело к частым случаям мошенничества.

Для того чтобы обезопасить себя и своих пользователей от злоумышленников, банки-эмитенты начали техническую модернизацию карт: вводились тиснение номера и имени владельца, превращавшие её в перфокарту, в 1970-х годах была разработана магнитная полоса, а ещё через 20 лет началась интеграция чипов.

Современные международные системы – результат многолетнего объединения десятков и сотен банков всего мира, многих проб и ошибок, стоивших банкам и компаниям миллионов. К счастью, многие механизмы работы платежных систем уже давно отработаны и запущены, однако стоит отнестись к международному опыту с особым вниманием, чтобы внедрение своей системы не превратилось в «прогулку по чужим граблям».