Банкиры переводят малый бизнес на комплексное обслуживание

По оценке эксперта Комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Александра Ольховского, предприятия малого и среднего бизнеса в Петербурге создают четверть валового регионального продукта и обеспечивают рабочими местами порядка половины трудоспособных жителей города, но при этом государственная система поддержки этого бизнеса развита абсолютно неадекватно степени его значимости. Вопросы присоединения предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) к сетям по-прежнему решаются, с точки зрения предпринимателей, неудовлетворительно, Комитет по развитию предпринимательства и потребительского рынка, а также Комитет по промышленной политике и инновациям являются «малобюджетными», а недавно промышленный блок в Правительстве Санкт-Петербурга вообще остался без своего вице-губернатора.

В свою очередь, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов оценил положение МСБ с точки зрения его взаимоотношений с банками. Так, темпы роста ссудной задолженности (ссуд, не возвращенных банкам в оговоренные сроки) малых и средних предприятий региона снижаются: по итогам 2013 их доля составила 9,3% от объема кредитного портфеля МСБ (непосредственно в Петербурге – 5%), в то время как в 2012 году - 18%, а в 2011-м – 27%. Впрочем, Виктор Титов видит в показателе 2011 года последствия кризиса 2008-2010 гг.

На конец 2013 года в Петербурге кредитный портфель малого и среднего бизнеса был на уровне 550 млрд руб. Основную долю этой суммы составили короткие кредиты, что, по мнению Виктора Титова, объясняется структурой МСБ по видам деятельности: 33% малых предприятий занимаются розничной торговлей, 22% так или иначе занимаются операциями с недвижимостью (купля-продажа, аренда, обслуживание и пр. услуги) и только 13% МСБ связано с промышленным производством.

Среди банков Санкт-Петербурга, активно кредитующих субъекты малого и среднего предпринимательства, Виктор Титов особо отметил Северо-Западный банк Сбербанка РФ, который не только является безусловным лидером по объемам кредитования этого сегмента заемщиков, но и осуществляет комплексные мероприятия, направленные на стимулирование развития МСБ. Так, СЗБ Сбербанка регулярно проводит во всех районах города мастер-классы и обучающие семинары для предпринимателей и специалистов, занятых в малом и среднем бизнесе.

«За несколько лет Сбербанку удалось создать внушительную систему поддержки сектора малого бизнеса, - прокомментировал Алексей Мельников, заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России, - но мы собираемся значительно расширить свое присутствие в этом сегменте, добиться того, чтобы Сбербанк прочно ассоциировался с малым бизнесом. В настоящее время в разработке находится целый ряд предложений как для начинающих предпринимателей, так и для уже работающих малых компаний. В Санкт-Петербурге, который является промышленно развитым центром, эта работа будет особенно активной».

В конце 2013 года Сбербанк вывел на рынок Северо-Запада новое предложение для малых предпринимателей – тарифный план «Лига бизнеса». Стоимость обслуживания клиентов по этому плану – 48 тыс. рублей в месяц. За эту плату клиент получает не только сниженную процентную ставку по беззалоговому кредиту «Доверие», но и возможность на специальных условиях воспользоваться дополнительными услугами и сервисами банка. Все это позволяет существенно оптимизировать ведение бизнеса.

Еще одна новая программа банка - «Бизнес-старт» - предлагает готовые бизнес-решения для «стартапов». Начинающим предпринимателям предлагаются франчайзинговые программы ведения бизнеса и типовые бизнес-планы, разработанные партнерами банка, а также стартовые средства на запуск своего дела. Заемщик (одно условие: он не должен вести текущей предпринимательской деятельности в течение последних 3 месяцев), должен внести первоначальный взнос в размере 20% от суммы кредита. Став участником программы, он может рассчитывать на получение кредита в сумме до 7 млн руб., при этом возможна отсрочка в погашении основного долга. Решение о выдаче кредита принимается всего за 3 рабочих дня.

Сильные стороны «Бизнес-старта» – длительный срок кредитования и предоставление отсрочки в погашении основного долга. Только в феврале 2014 года благодаря этой кредитной программе открыли собственное дело 4 компании на основе таких франшиз, как магазинная сеть товаров для детей, магазин подарков, сеть магазинов одежды, а также магазин экологических товаров и услуг. В 2014 году уже одобрено 17 заявок клиентов банка на данный кредитный продукт. Пока средний «чек по кредиту» в рамках программы «Бизнес-старт» в Северо-Западном банке СБ составляет 2 млн рублей, а максимально возможная сумма кредита, напомним, на сегодняшний день составляет 7 млн рублей.

Размеры кредитов увеличиваются, а их сроки укорачиваются

Все банкиры, участвовавшие в круглом столе, отметили, что среднестатистический заемщик в течение последних 6 месяцев изменился.

Так, директор департамента кредитования корпоративных клиентов ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Наталия Минакина констатировала, что на волне отзыва банковских лицензий все больше заемщиков задумываются над тем, чтобы не просто рефинансировать кредиты, но и перейти к новым кредиторам на расчетно-кассовое обслуживание. Сейчас, утверждает она, эти две банковских услуги уже в 90% случаев осуществляются параллельно. Н. Минакина видит в этом признак возросшей финансовой грамотности заемщиков.

По ее оценке, в последнее время клиенты всегда опасаются «длинных» кредитов. Даже успешные предприниматели не предъявляют спроса на кредиты со сроком более 4 лет, так как не видят для своего бизнеса столь долгосрочных перспектив.

«Хотя количество заемщиков в нашем банке за последний год уменьшилось на 3-5%, суммы выдаваемых кредитов увеличиваются, отчего общая доходность по кредитам не уменьшается», - отмечает тенденцию Наталия Минакина.

На 2014 год она смотрит позитивно. «Балтинвестбанк» рассчитывает до конца 2014 года довести размер кредитного портфеля для МСБ до 7 млрд рублей. При этом Наталия Минакина уверена, что средняя кредитная ставка, если и будет увеличиваться, то не более, чем на 1 п.п. до конца 2014 года.

Александр Хайкинсон, директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк», отметил, что первая и вторая половины 2013 года прошли под разными трендами. Снижение экономической активности во 2-й половине 2014 года, безусловно, влияет на все сектора экономики и, соответственно, не может не влиять на малый и средний бизнес.

По словам Хайкинсона, этот банк не заинтересован в работе с т.н. «ларьками» (т.е. чрезвычайно малыми единичными предприятиями), а также с предприятиями, история работы которых составляет менее 1 года, а выручка – менее 50 млн руб. в год. Среди заемщиков Промсвязьбанка преобладают компании, стабильно работающие с хорошими контрагентами.

Впрочем, говорит Хайкинсон, сейчас даже такие компании не видят перспектив своего развития более, чем 3-4 года вперед. Тем не менее, за 2013 год прирост корпоративного кредитного портфеля Промсвязьбанка был выше рынка и составил более 25%. На 2014 год внесены коррективы - банк планирует увеличить свой кредитный портфель в 1,5 раза меньше, чем в 2013 году.

Промсвязьбанк, по словам Хайкинсона, не бьется именно за наращивание своего кредитного портфеля – для этого учреждения важнее предоставлять клиентам полный сервис, начиная с РКО и заканчивая сопровождением ВЭД, открытием депозитов для юрлиц и такими розничным продуктами, как зарплатные карты для персонала и личные финансовые продукты для акционеров своих компаний-клиентов.

«Мы делаем акцент на сервис, расширяем количество офисов. В апреле будет открыт еще один допофис - уже 18-й в нашем регионе. От закрытия банков мы, как крупный банк, только выиграли: прирост клиентской базы был, минимум, на 20%» - заключил Александр Хайкинсон.

Управляющий Северо-Западным филиалом ОАО «МТС-Банк» Дмитрий Григорович, что в 2013 году перед Филиалом стояла задача - нарастить как корпоративный портфель, так и портфель малого бизнеса. Портфель кредитов малому бизнесу и корпоративным клиентам вырос 2 раза, портфель банковских гарантий - в 4 раза.

«Рост портфеля МСБ с одной стороны связан с эффектом «низкой базы», с другой – у Банка достаточно привлекательные условия для предприятий МСБ. Банк может удовлетворить практически любые финансовые потребности этой категории клиентов, плюс к этому мы очень оперативно принимаем решения и готовы подстраиваться под потребности каждого конкретного представителя МСБ. Это наше конкурентное преимущество» - говорит Дмитрий Григорович.

«В 2013 г. нашими клиентами в одинаковой степени были востребованы как кредиты на пополнение оборотных средств, так и кредиты на инвестиционные цели (покупку/ремонт коммерческой недвижимости, покупку транспорта/оборудования). Дополнительно в 2013г. мы запустили в нескольких регионах пилотный проект - кредитный продукт «В ритме бизнеса» для физических лиц - собственников бизнеса. Он пользуется высокой популярностью», - добавил г-н Григорович. Он отметил, что в последнее время наблюдается тенденция сокращения сроков кредитования. Клиенты берут кредиты в среднем на срок до двух лет. Если малый бизнес обращается за «длинными» деньгами, то это либо инвестиционные проекты, либо клиенты просто перекредитовываются. «Мы предлагаем более выгодные условия погашения, предоставляя клиентам возможность гасить основной долг и уменьшать срок кредитования», - говорит Управляющий филиалом МТС Банка. - В настоящий момент в Банке действует акция «Нам по пути!», в рамках которой компании малого бизнеса до 30 июня 2014 года могут открыть расчетный счет в МТС Банке бесплатно».

Возможности Фонда, созданного Правительством

Юлия Рубанистая, заместитель исполнительного директора НО «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса» отметила увеличение спроса на программы Фонда. На сегодняшний день Фонд работает по 4 программам:

1. Предоставление поручительств по кредитам, взятым в банках.

Программа рассчитана на то, чтобы в случае невозврата кредита возместить банку до 50% от суммы невозврата. Сейчас по этой программе у Фонда есть 55 банков-партнеров, и с апреля 2014 года их количество должно увеличиться.

2. Предоставление поручительств по банковским гарантиям.

Эта программа открыта с 2014 года. Банковские гарантии будут выдаваться предприятиям, занимающимися строительством, производством и перевозками.

3. Предоставление поручительств по договорам финансовой аренды (лизинга).

Поручительства предоставляются на такие предметы лизинга, как оборудование, универсальные мобильные платформы, нестационарные и модульные объекты для ведения предпринимательской деятельности. Размер поручительства не превышает 15 млн рублей или 50% от стоимости предмета лизинга.

4. Предоставление микрозаймов.

Микрозаймы фонд предоставляет на срок от 3-х до 12 месяцев, на сумму от 50 тысяч до 1 млн рублей под 10% годовых. Платежи по займу аннуитетные, а эффективная ставка по факту составляет 5,5%, т.к. нет дополнительных комиссий и скрытых платежей. Если говорить о переплате, то с 1 млн рублей она составляет 54 990 рублей, правда, следует учесть высокий уровень требований к величине залогов (порядка 1,8 млн рублей при размере микрозайма 1 млн рублей). И, тем не менее, количество заемщиков, пользующихся микрозаймами фонда, постоянно увеличивается.

Размер просрочки по все программам предоставления поручительств Фонда, сообщила Юлия Рубанистая, не превышает 1,5% от объема его ссудного портфеля, по программе предоставления микрозаймов просроченной задолженности нет.