Новый тренд – рефинансирование кредитов физлиц

Средние процентные ставки, требования банков к заемщикам, возможность «обелить» свою кредитную историю, резко возросший спрос на рефинансирование – эти и другие актуальные вопросы кредитования физлиц обсуждали на круглом столе, совместно проведенном 25 апреля порталом TT Finance и газетой «МК в Питере»

Шлагбаум на пути к закредитованности

По сообщению вице-президента Ассоциации Банков Северо-Запада Виктора Титова, на конец апреля 2014 года общий объем кредитов, выданных физлицам в Санкт-Петербурге, приблизился к 500 млрд рублей. В этом объеме заметно преобладают три вида займов - ипотечные, потребительские и автокредиты. В 2-х первых группах безусловные лидеры – Сбербанк и Банк ВТБ24. Что касается автокредитования, то на нем специализировалась более широкая группа участников.

«Если оценивать перспективы рынка кредитования физлиц, - говорит Виктор Титов, - то таких темпов его развития, как в последние несколько лет, когда объемы ежегодно увеличивались чуть ли не вдвое, уже, видимо, не будет. Во-первых, население стало финансово грамотнее и осторожнее, оно стало бояться закредитованности и стало меньше кредитоваться для приобретения тех вещей, без которых можно обойтись. Во-вторых, политика Центробанка заставляет банки более серьезно относиться к выдаче кредитов: были увеличены резервные требования, предъявляемые к просроченным кредитам».

С такой оценкой полностью согласился пресс-секретарь ВТБ 24 по СЗФО Иван Макаров: предпринятые Центробанком меры уже кардинально изменили ситуацию. Так, январь 2014 года стал для ВТБ 24 в Петербурге последним месяцем, когда выдача потребительских кредитов стремительно росла (банк выдал на 45% больше, чем в январе 2013 года). Уже в феврале-марте рост составил 22% по сравнению с аналогичными месяцами 2013 года.

«Темпы роста кредитования физлиц явно понижаются, и, соответственно, рынок будет жить в новых реалиях: рост выдачи потребительских кредитов будет продолжаться, но темпы роста снизятся с уровня 50-60% до уровня в 15-20%. ЦБ считает его оптимальным для банковской системы и для заемщиков», - резюмировал Макаров.

Кому дадут?

«При принятии решения о выдаче кредита банк оценивает множество параметров: платежеспособность заемщика, место его работы, наличие регистрации и пр., - объяснила начальник управления продаж и обслуживания СПб филиала Банка Москвы Мария Литвинюк. – Заявка потенциального заемщика проходит через комплекс проверок: как автоматических, так «ручных», поэтому какого-либо единого фактора, определяющего, будет ли выдан кредит конкретному заемщику, или нет – не существует».

В свою очередь, начальник департамента сетевых продаж филиала «Петровский» Банка «Открытие» Петр Курбатов сообщил, что в банке анализировали портрет идеального заемщика. Им оказался человек в возрасте от 30 до 45 лет, имеющий стаж работы на последнем месте от 6 месяцев, в идеале -  состоящий в браке, имеющий «более-менее» чистую кредитную историю и являющийся жителем города-миллионника. Финансовое состояние именно таких заемщиков наиболее интересно для банка.

По словам Петра Курбатова, банк анализирует последние платежи потенциального заемщика на основании  информации, полученной из Бюро кредитных историй, но не ориентируется только на нее. 

«Свой клиент более прозрачен и, наверное, более интересен», - резюмировал Курбатов.

Здесь имеется в виду проверенный клиент банка, зарекомендовавший себя как аккуратный плательщик.

Цены кредитов для разных получателей

Ставки по кредитам, выдаваемым физлицам, заметно различаются, во-первых, в зависимости от вида кредита и, во-вторых, от персоны заемщика. Среднюю ставку представитель ВТБ 24 оценил в 20%. В свою очередь, управляющий филиалом «Северо-Западный» ОАО «Банк Российский Кредит» Антон Кириков назвал еще более высокую цифру - 25-26%, и это тоже не предельная оценка. Так, например,  Банк «Открытие» сейчас активно продвигает свой новый продукт – «Автокарту», и процентная ставка за пользование рублевым кредитом по данной карточной программе составляет от 25% до 36% годовых.

Участники обсуждения согласились с тем, что на данный момент фиксированные процентные ставки устанавливаются банками только для лояльных заемщиков и своих зарплатных клиентов, а на открытом рынке они определяются индивидуально для каждого заемщика. При этом, добавил Антон Кириков, если раньше ставки постоянно снижались, то сейчас они опять начали расти, так как в нынешней политико-экономической ситуации фондирование для российских банков подорожало.

Для тех кто не может показать официальный доход, то, по оценке Марии Литвинюк, сейчас для их получателей условия кредитования стали весьма мягкими: упростился пакет документов, который такие заемщики должны предоставить банку. Многие банки теперь принимают справки о доходах не по форме 2 НДФЛ, а по форме, установленной самим банком. Правда, кредитная ставка при таком риске будет выше, признала эксперт.

Новая мода: рефинансирование и реструктуризация

Все участники круглого стола, представляющие банки, отметили тенденцию, получившую стремительное развитие в последние 1-1,5 года. Это реструктуризация потребительских кредитов, взятых физлицами.

Для заемщиков, имеющих затруднения по выплате, Банк Москвы предлагает т.н. реструктуризацию: либо на время освобождает заемщика от выплаты долга по основной сумме кредита, либо уменьшает сумму платежа и распределяет ее поровну между погашением основной суммы долга и выплатой начисленных процентов. Главное, подчеркивает Мария Литвинюк, чтобы клиент сам заявил о том, что для него непосильны размер или график текущих платежей.

«Если говорить о программе управления кредитами, то с прошлого года у нас есть программа «Максикредит» по рефинансированию нескольких внутренних кредитов, - рассказала Мария Литвинюк. - Если клиент имеет несколько кредитов в нашем банке, он может взять еще один, причем под сниженную ставку (на 2 процентных пункта), и тем самым погасить все кредиты, оставшись только с одним - соответственно, с одним ежемесячным платежом».

«Нужно разделять два понятия – рефинансирование и реструктуризация», - подчеркнул Иван Макаров. Рефинансирование – это более простой для всех сторон случай: в принципе, заемщик платежеспособен, но в силу своей финансовой грамотности он понимает, что может платить меньше. Например, может быть такая логика при рефинансировании собственного заемщика: когда банк выдавал ему кредит, то с трудом представлял возможные риски, и процентная ставка была высокой, но через некоторое время, если человек платит аккуратно, риск начинает расцениваться как менее высокий, и банк понимает, что ставку можно снизить, переоформив три кредита в один. Правда, чаще всего банки все же реструктуризируют кредиты клиентов других кредитно-финансовых учреждений. И услуга эта становится все популярнее. Так, например, практика ВТБ 24 показывает, что в последние полтора года интерес к рефинансированию со стороны заемщиков очень вырос: в 1 квартале 2014 года банк рефинансировал в 3 раза больше по объему кредитов, чем за год до этого.

Потребность в реструктуризации же возникает в более серьезных ситуациях, при которых клиент на какое-то время становится не в состоянии осуществлять выплаты по кредиту.

«Есть классические ситуации: больницы, болезни, смерти, - объяснил Антон Кириков. - Если заемщик приходит в свой банк и пишет заявление, в котором четко излагает, что с ним произошло, и какие суммы он способен платить, то банк может пойти ему навстречу и даже понести расходы из-за обязательств по созданию дополнительного резерва. Но только в перечисленных случаях».

«Ситуация должна быть действительно серьезна - смерть родственника, рождение ребенка, - добавил Иван Макаров. - В каждом банке этот перечень свой, и в кредитном договоре он не указан. Как правило, клиенту нужно прийти в отделение своего банка и обратиться с заявлением о реструктуризации долга».

Интересно, что, например, в Банке «Открытие» допускается произвести рефинансирование кредитов, полученных в этом же банке, а в ВТБ 24 - нет.

Участники круглого стола признали, что банки соглашаются на реструктуризацию для того, чтобы или сохранить свою базу заемщиков, или переманить к себе чужих.

«Идет борьба за качественного заемщика, - пояснил Антон Кириков. - А рефинасирование своего заемщика иногда бывает интересно, например, вот почему: представим себе ипотеку, несмотря на то, что ипотечный кредит платится равными долями, в первые годы ежемесячный платеж состоит преимущественно из процентов, в дальнейшем увеличивается доля погашаемого основного долга (т.е. именно тогда начинает по-настоящему сокращаться задолженность – А.К.). Рефинансировав такой кредит и уведя его «в длину» (увеличив срок выплаты), банк продолжает получать процентные доходы, сохраняя при этом размер кредитной задолженности».

Кому разрешат рефинансироваться?

Как банки оценивают заемщика, принимая решение о том, чтобы взять его к себе на рефинансирование нескольких кредитов?

По мнению аналитиков Банка Москвы, у таких заемщиков кредиты, взятые в других банках, не должны быть просроченными, а выплаты по ним должны насчитывать не менее 3, а то и 6 месяцев (т.е. по каждому должно быть сделано не менее 3-6 платежей. Общая сумма рефинансируемых кредитов в этом банке может составлять до 3-х млн рублей. «В нашем банке сумма кредита по программе рефинансирования не обязательно равняется только сумме непогашенной задолженности, она может быть и больше, разница будет выдана заемщику «на руки»», - добавила Мария Литвинюк.

«Мы не просим подтверждения, что заемщик гасит часть старых кредитов, и удовлетворяем практически каждую третью заявку», - сообщил представитель Банка «Открытие».

В свою очередь, Антон Кириков подчеркнул, что за недолгий период существования рефинансирования кредитов физических лиц в России ставки по нему пока снижались, но сейчас тренд меняется (выше эксперты уже говорили, что стоимость фондирования для отечественных банков начала расти).