Ипотека: с первоначальным взносом или без него?

При подготовке к ипотечному кредиту будущему заемщику нужно решить несколько важных вопросов, напрямую касающихся его финансовых возможностей. Одним из таких вопросов становится первоначальный взнос. От его величины зависит очень многое – процентная ставка, размер кредита и даже сама процедура андеррайтинга. Если деньги на первоначальный взнос есть, то вопросов не возникает – можно смело обращаться за ипотекой. А что делать, если их нет? Копить, брать в кредит или попробовать обойтись без первоначального взноса? О том, как первоначальный взнос влияет на получение ипотечного кредита, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Первоначальный взнос имеет большое значение при получении ипотечного кредита. Для банка очень важно знать, какую сумму заемщик готов вложить в покупку жилья из своих денег: это служит своеобразным доказательством серьезных намерений покупателя. Даже если заемщик смог собрать только 10-20% от стоимости жилья – это уже говорит о том, что он способен делать целенаправленные накопления. Соответственно, чем больше будет размер взноса, тем лояльнее окажется банк. Клиент с хорошим первоначальным взносом может рассчитывать на уменьшение процентной ставки и некоторые послабления при прохождении банковской проверки. Так, например, заемщику с хорошим первоначальным взносом (35-40%) некоторые банки сегодня готовы выдать кредит по двум или даже одному документу, не проверяя ни его доходы, ни занятость.

Минимальный размер первоначального взноса начинается сегодня от 20%, однако при желании можно найти ипотечные продукты и с меньшим размером «входного билета». Выбирая подобные программы, нужно хорошо осознавать, что маленький первоначальный взнос всегда обозначает увеличение процентной ставки, а значит, и размера итоговой переплаты по кредиту, поэтому, экономя на взносе, заемщик вынужден будет заплатить больше в будущем. Полное отсутствие первоначального взноса будет обозначать еще менее выгодные условия кредитования. Процентная ставка у таких продуктов обычно выше на 1,5-2%, может потребоваться предоставление еще одного залога, а также поручительство физических и юридических лиц.

Программ с нулевым первоначальным взносом на рынке сейчас немного, но все же они есть, поэтому ситуация с отсутствием накоплений не является безвыходной. Главное – задействовать все активы: материнский капитал, жилищные сертификаты, созаемщиков и поручителей, высоколиквидный залог. «С другой стороны, стоит также задуматься, не будет ли выгоднее накопить минимальные 10-15% от стоимости жилья, чтобы получить кредит на более выгодных условиях, – замечают в отделе ипотечного кредитования ГК «МИЦ». – Кредит без первоначального взноса – это, конечно, соблазнительная возможность купить жилье, практически не имея денег, но может так выйти, что впоследствии она обернется для заемщика большими расходами».