Как взять ипотечный кредит, чтобы мало не показалось

Перед тем, как выдать заемщику ипотечный кредит, банк тщательно оценивает его финансовые возможности, карьерные перспективы и личные обстоятельства. Требований к ипотечным заемщикам у банков сегодня по-прежнему немало, и все-таки большинству кандидатов удается получить одобрение. Однако сумма, которую соглашается выдать банк, далеко не всегда соответствует ожиданию заемщика. Можно ли как-то ее увеличить?

По оценкам экспертов, в конце 2013 года средний размер кредита на покупку жилья в столице приближался к 4 млн рублей. В Подмосковье эта цифра была существенно ниже – около 2,6 млн рублей. Понятно, что эти суммы не покрывают полной стоимости покупаемого жилья, и покупателям приходится добавлять довольно приличную часть из собственных накоплений. Клиенты с большим первоначальным взносом вызывают у банка больше доверия: заемщик, изначально вложивший в покупку квартиры много собственных денег, намного сильнее заинтересован в погашении кредита, чем тот, кто пришел с минимальным первоначальным взносом. Таким образом, клиент с небольшими собственными накоплениями менее надежен для банка, и кредитор поостережется одобрять ему большой кредит.

Причиной «урезанного» кредита могут стать и другие обстоятельства: «серые» доходы, недостаточно ликвидный залог, желание заемщика взять ипотечный кредит на небольшой срок. Заемщики с такими обстоятельствами несут для банка больше рисков невозврата, однако если они при этом являются вполне кредитоспособными, то совсем отказываться от них банку тоже невыгодно. Чтобы не терять клиента и при этом не брать на себя слишком много рисков, банк предлагает компромиссный вариант – меньшую сумму займа.

Таким образом, увеличение размера кредита становится возможным путем сокращения рисков банка, и одним из таких способов может стать выбор более длительного срока кредитования. Чем больше срок кредита – тем меньше ежемесячные платежи, таким образом, при одном и том же размере доходов заемщик сможет осилить более объемный кредит. Банки сегодня предлагают ипотечные кредиты на очень большие сроки, вплоть до 30 лет, однако по этому пути отечественные заемщики идут редко – уж очень большой получается переплата по кредиту. По словам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, средний срок жизни кредита в нашей стране сегодня составляет около 7 лет. Слишком высокая процентная ставка не позволяет соглашаться на ипотеку в течение двух-трех десятилетий, и заемщики используют любую возможность сократить переплату, которая при долгом сроке погашения может доходить до 200-300%.

Другая возможность увеличить размер кредита – привлечь созаемщиков или поручителей с хорошим постоянным доходом. Наличие у заемщика платежеспособных «помощников» снижает риски банка, однако здесь нужно понимать, что брать созаемщика только для вида, чтобы банк одобрил большой кредит, – очень опасно. Созаемщик действительно должен быть готов разделить с основным заемщиком все тяготы кредита, иначе впоследствии этот обман может привести к самым печальным результатам вплоть до дефолта.

Разумеется, многое при выдаче ипотечного кредита зависит и от качества недвижимости, предоставляемой в залог. Если речь идет о залоге покупаемой квартиры, то в интересах заемщика – найти действительно ликвидный объект, без серьезных физических и юридических изъянов. Можно также попробовать легализовать свой доход, договорившись об этом на работе: банки сегодня, конечно, учитывают и «серые» доходы, но официальные все равно ценят выше.

Также эксперты советуют уделить как можно больше времени и внимания выбору банка и ипотечной программы. Банковских кредитных продуктов сегодня очень много, ориентированы они на самый широкий круг заемщиков с разными возможностями и нуждами, поэтому при должном интересе можно найти оптимальный вариант. Если нет уверенности в собственных силах, стоит обратиться за помощью к профессиональным кредитным посредникам – ипотечным брокерам или в крупное агентство недвижимости, где имеется отдел ипотечного кредитования. Второй вариант является даже более предпочтительным: в агентстве не только подберут кредитную программу, но и помогут найти ликвидную недвижимость, а также посодействуют в оформлении кредита.