Ипотечные принципы: платность, срочность, обеспеченность

Перед тем, как брать ипотечный кредит, очень важно понять, что представляет собой этот вид кредитования и как он работает. Это поможет не только благополучно справиться с его погашением, но и выбрать для себя программу с наиболее привлекательными условиями. О принципах ипотечного кредитования рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

В числе первых принципов ипотечного кредитования следует выделить три: платность, срочность и обеспеченность. Платность обозначает, что за пользование банковскими деньгами заемщику придется уплачивать проценты от взятой в долг суммы. Этот фактор обычно стимулирует заемщика, во-первых, использовать полученные деньги как можно более продуктивно, а во-вторых, стараться погасить кредит в разумные сроки. От процентной ставки значительно зависит величина итоговой переплаты по кредиту, поэтому в интересах заемщика найти кредитную программу с минимальным процентом. Банки готовы снижать процентные ставки тем заемщикам, которые предоставляют большой первоначальный взнос (30-40%) и берут кредит под залог готовой недвижимости. Есть преференции и для тех заемщиков, которые оформляют ипотеку в том же банке, где получают зарплату.

Принцип обеспеченности обозначает, что ипотечный кредит может быть выдан только под залог недвижимости или прав требования на него. Этот принцип призван защитить имущественные интересы банка: если заемщик не сможет вовремя погасить кредит, банк реализует залоговую недвижимость и таким образом покроет свой ущерб. Именно поэтому у банков сегодня такие строгие требования к предмету залога: это должно быть качественное высоколиквидное жилье, в хорошем доме, без каких-либо физических и юридических проблем, которые могли бы помешать быстрой и прибыльной реализации жилья.

Ещё одним принципом ипотечного кредитования является его срочность, которая обозначает, что все платежи по кредиту должны производиться строго в согласии с утвержденным графиком. Даже пара дней просрочки могут стать поводом для штрафов и санкций со стороны банка. Потенциальному заемщику следует с самого начала выработать хорошую платежную дисциплину и не откладывать внесение платежей на самый последний день. Лучше всего производить ежемесячный платеж за несколько дней до крайнего срока, чтобы деньги точно дошли вовремя. «Одна-две просрочки, возможно, не станут поводом для штрафных действий, – комментируют в отделе ипотечного кредитования ГК «МИЦ», – но после третьей задержки платежа банк может потребовать расторжения договора с заемщиком».

У ипотеки также есть и другие не менее важные принципы, например, принцип дифференцированности, который обозначает, что банки относятся к различным категориям заемщиков неодинаково, оценивая их кредитоспособность по своей внутренней методике. Важен и принцип публичности, закрепленный в ст. 26 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», где говорится о том, что любое лицо может запросить в Росреестре выписку об ипотеке на тот или иной объект недвижимости.

Конечно, чтобы стать ипотечным заемщиком, не нужно досконально знать все тонкости ипотечного законодательства – достаточно понимать основные правила и внимательно читать кредитный договор перед подписанием. Однако помощь специалиста, который давно занимается ипотечными сделками, может оказаться полезнее всех теоретических знаний. Особенно это важно в свете того, что при отказах банки не раскрывают причин своих решений. Ипотечный брокер проанализирует ситуацию своего клиента и подберет именно те банки, в которых шанс получить отказ минимален.