Ипотека и ИП: суждено ли им быть вместе?

Получение ипотечного кредита – дело непростое. Необходимо собрать множество документов, справок и подтверждений, пройти процедуру андеррайтинга, предоставить высоколиквидный залог, правильно перевести деньги и т.д. Однако для одной категории потенциальных заемщиков пройти андеррайтинг порой не просто сложно, а практически невозможно. Речь о бизнесменах и индивидуальных предпринимателях. О том, почему людям со своим делом так трудно получить ипотеку, и что может увеличить их шансы на положительное решение, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

«Самой частой причиной отказа в выдаче кредита является отсутствие достаточной платежеспособности или проблемы с подтверждающими её документами, – рассказывает руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Именно поэтому владельцам бизнеса и индивидуальным предпринимателям часто отказывают в кредите, им очень сложно подтвердить свой доход, так как он не всегда прозрачен».

Простых заемщиков в этом случае выручает справка 2-НДФЛ, однако предпринимателям такая «роскошь» недоступна. При этом многие ИП работают по упрощенной схеме налогообложения, так как она весьма удобна и выгодна. Однако банки в этом случае не могут достоверно и адекватно оценить доход потенциального заемщика, так как, по сути, никакого регулярного заработка у него нет, и начислить его тоже некому. То же касается и ИП с патентами на определенный вид деятельности. С остальными же схемами налогообложения будет несколько проще. Так, предприниматели, работающие по общей схеме, вполне могут рассчитывать на благосклонность банка. «Данная схема позволяет видеть не только доходы, но и расходы компании, – комментирует Константин Шибецкий. – Соответственно, работники банка могут проанализировать финансовый баланс организации». Получить положительное решение могут и предприниматели, выплачивающие единый налог с прибыли, стабильность получения которой вполне можно проследить.

Конечно, сложности с подтверждением дохода не означают, что предпринимателю в любом случае откажут в выдаче кредита. Его заведомо будут тщательнее проверять, однако шанс на получение кредита у него все же есть, причем, при соблюдении ряда условий, довольно высокий. Что же может помочь банку принять положительное решение?

Сразу стоит сказать, что ликвидный залог в этом деле вряд ли поможет. «Многие предприниматели полагают, что предоставление в залог ликвидного жилья станет достаточным поводом для одобрения кредита, – рассказывает Константин Шибецкий. – Однако стоит понимать, что банк, в первую очередь, заинтересован в получении прибыли с процентов, а залог является лишь дополнительной подстраховкой на случай дефолта заемщика». Злую шутку может сыграть и специфика бизнеса, например, его сезонность. Для банка важна регулярность дохода, поэтому к сезонным продавцам и предпринимателям банки относятся с недоверием.

Для увеличения шансов на успех предпринимателю стоит в первую очередь подавать заявку в банк, где у него есть собственный расчетный счет. Своих клиентов банки кредитуют более охотно, к тому же у них будет возможность оценить движение средств и, как следствие, финансовое состояние заемщика. Поможет и наличие хорошей кредитной истории. Поэтому, если последний кредит был выплачен не слишком удачно, лучше взять новый (например, потребительский), погасить его аккуратно и в срок и лишь после этого подавать заявку.

Хорошим подспорьем может стать крупный первоначальный взнос. Он послужит дополнительным косвенным подтверждением дохода потенциального заемщика. Также отличным вариантом может стать привлечение созаемщика со стандартным трудоустройством по ТК РФ. Его справка по форме 2-НДФЛ может стать ключом к положительному решению.

В целом, можно сказать, что получить ипотеку предпринимателю хоть и непросто, но возможно. Для дополнительной уверенности можно заручиться поддержкой ипотечного брокера, который сможет посоветовать лояльный банк или подходящую программу, а также поможет с оформлением всех необходимых документов.