Рейтинг ставок по банковским вкладам: Кому доверить свои деньги?

По данным Минфина, уровень инфляции в России в 2015 году составит 12-13%. По сравнению с прошлым годом ее темпы растут – в 2014 г. инфляция составила 11,4%. Розничные цены на товары народного потребления и продукты питания растут, а уровень средней зарплаты по России за год практически не изменился – в ноябре 2014 г. среднемесячная заработная плата россиянина составляла 33 088 руб., что эквивалентно $671.

По данным Росстата, средняя зарплата на текущий момент составляет те же 33 000 руб., однако в долларовом выражении доход существенно снизился - по нынешнему курсу среднестатистический россиянин получает немногим более $500. Негативный тренд сказывается на потребительской активности населения - россияне говорят о том, что приходится «затянуть пояса».

При средней зарплате в 33 000 рублей, среднестатистический россиянин нередко «выходит в ноль». При этом как минимум четверть населения России, по данным ФОМ, на текущий момент расплачивается по одному или нескольким кредитам. Тем не менее, согласно данным ВЦИОМ, 58% граждан России все-таки имеют возможность откладывать средства «на черный день» и предпочитают копить их на будущее.

С каждым годом интерес к различным инструментам инвестирования проявляет все большее количество россиян, которые хотят не только сохранить, но и приумножить свои накопления, что подтверждают данные Центробанка России (темпы прироста вкладов населения по итогам 2015 г. составят около 15%). Люди все больше стремятся заставить деньги приносить деньги.

Существует несколько способов сохранить и приумножить средства, которые можно условно разделить на две большие группы – методы, связанные с высокой степенью риска и низкой. К высокорисковым стратегиям относится осуществление прямых инвестиций в различные компании, т.е. игра на бирже или участие в паевых инвестиционных фондах.

К стратегиям с низкой степенью риска можно отнести накопительное страхование жизни, осуществление вложений в драгметаллы и банковские вклады. Накопительное страхование и вложение средств в драгоценные металлы – это стратегии долгосрочного накопления. Плюсы накопительного страхования жизни в том, что помимо получения дохода, здоровье и жизнь человека застрахованы. Однако данный вид инвестирования, будучи долгосрочным, одновременно зависит от флуктуаций на валютном рынке, что не лишает его определенной степени риска. Покупка драгметаллов – не столько способ преумножения средств, сколько способ их хранения. Они меньше всего подвержены изменениям на валютном рынке и инфляции.

Что же касается безопасной краткосрочной стратегии, эксперты Investpoint советуют самый простой способ - банковские депозиты. Это наиболее распространенный способ сохранения накоплений, позволяющий если не приумножить капитал, то, как минимум, уберечь от инфляции.

Для того чтобы правильно распорядиться накоплениями, для начала необходимо определиться в выборе валюты депозита. Открытие вклада в валюте нивелирует риски, связанные с резким падением курса рубля на валютном рынке. Аналогично, осуществление вклада в рублях нивелирует риски, связанные с ослаблением валют. Таким образом, в целях диверсификации рисков лучше открыть два депозита – в рублях и в валюте.

По данным РБК, относительно валютных вкладов лидерство по годовым долларовым депозитам принадлежит Хоум Кредит Банку со ставкой 3,5%. За ним следует депозит Бинбанка с 3,4% годовых. «Хоум Кредиту» также принадлежит самый выгодный вклад в евро - 3,5% годовых, на второй строчке расположился Россельхозбанк с 2,5%, и тройку лидеров замыкает Бинбанк с доходностью в 2,45% годовых.

Топ-10 наиболее доходных долларовых вкладов на сумму $1тыс среди крупнейших банков по объему привлеченных средств физлиц (по данным РБК).

• Хоум Кредит вклад "Доходный год"- 3,5%

• Бинбанк вклад "Хит Сезона" - 3,4%

• Россельхозбанк вклад "Золотой" - 3,35%

• Альфа-банк вклады "Победа", "Премия" - 2,6%

• МКБ вклад "Все включено" (тариф максимальный доход) - 2,5%

• Уралсиб вклад "С максимальной ставкой" - 2,4%

• Промсвязьбанк вклад "Моя копилка" - 2,3%

• Открытие вклад "Основной доход" - 2,18%

• Газпромбанк вклад "Сезонный максимум" - 2,05%

• Банк Москвы вклад "Максимальный доход" - 1,75%

Топ-10 наиболее доходных вкладов в евро на сумму €1тыс среди крупнейших банков по объему привлеченных средств физлиц (по данным РБК).

• Хоум Кредит вклад "Доходный год"- 3,5%

• Россельхозбанк вклад "Золотой" - 2,5%

• Бинбанк вклад "Хит Сезона" - 2,45%

• МКБ вклад "Все включено" (тариф максимальный доход) - 2,25%

• Альфа-банк вклады "Победа", "Премия" - 2,1%

• Промсвязьбанк вклад "Моя копилка" - 1,8%

• Уралсиб вклад "С максимальной ставкой" - 1,8%

• Открытие вклад "Основной доход" - 1,69%

• Газпромбанк вклад "Сезонный максимум" - 1,35%

• Банк Москвы вклад "Максимальный доход" - 1,05%

11 и 12 позиции обоих рейтингов принадлежат Росбанку и Сбербанку соответственно.

Что касается рублевых депозитов - самым выгодным накопительным рублевым вкладом в ноябре 2015 года также оказался вклад Хоум Кредит Банка «Доходный год» со ставкой 11,58% годовых. Вторую позицию в данном рейтинге занял Московский Кредитный Банк с депозитом «Все включено» (тарифный план накопительный) - 10,25%. Третьим в рейтинге стал Банк "Открытие" с депозитом «Активное пополнение» со ставкой 9,81%.

Топ-10 рублевых пополняемых вкладов с капитализацией сроком размещения один год среди крупнейших банков по объему привлеченных средств физлиц (по данным банков)

• Хоум Кредит - вклад "Доходный год" - 11,58%

• МКБ вклад "Все включено (тариф накопительный)" - 10,25%

• Открытие - вклад "Активное пополнение" - 9,81%

• Уралсиб - вклад "С пополнением" - 9,6%

• Бинбанк - вклад "Ежемесячный доход" - 9,35%

• Росбанк - вклад "Выгодный" - 9,2%

• Россельхозбанк - вклад "Накопительный" - 8,6%

• Промсвязьбанк - вклад "Моя копилка" - 8,5%

• Газпромбанк - вклад "Накопительный" - 8,4%

• Банк Москвы - вклад "Максимальный рост" - 8,3%

11 и 12 позиции рейтинга принадлежат Альфа-банку и Сбербанку соответственно.

Итак, имея достаточно средств на счету, можно поступить так, как поступают любые финансовые институты - диверсифицировать риски. Можно разделить собственные финансы на две группы – долгосрочные и краткосрочные вложения, рисковые и нерисковые. Краткосрочные и среднесрочные вклады можно осуществлять в банках, а долгосрочные – посредством покупки драгметаллов и накопительного страхования жизни. Таким образом, граждане могут обеспечить себе определенную «подушку безопасности» и уберечь накопления от инфляции.

Александр Вебер

главный аналитик ассоциации независимых экспертов Investpoint