Земский банк Херсонской губернии - первый ипотечный банк в России

В результате проведенной в России в 1859-1860 гг. коренной банковской реформы в апреле 1959 года была прекращена выдача ссуд бывшими земельными кредитными учреждениями, и русское землевладение оказалось лишенным банковского кредита. Состояние государственных финансов в то время не давало возможности правительству за государственный счет принять участие в создании ипотечных банков. Дело сдвинулось с места благодаря частной инициативе, когда в мае 1864 г. в Одессе было основано кредитное общество, получившее название «Земский банк Херсонской губернии». Инициаторами создания банка были предводитель дворянства Херсонской губернии Е.А. Касинов и крупный землевладелец Ф.И. Сухомлинов. Банк был создан еще до начала функционирования земств и, по сведениям Кредитной канцелярии, Херсонское земство не участвовало в учреждении общества поземельного кредита. Само же название банка было заимствовано из проекта Комиссии по устройству земских банков 1859-1861 гг.

По распоряжению правительства Банку была предоставлена ссуда из губернского продовольственного капитала в размере 100 тысяч рублей, после чего Банк начал предоставлять кредиты землевладельцам этой губернии, имевшим по закону право распоряжаться своей земельной собственностью. По уставу действие Банка распространялось на Херсонскую, Екатеринославскую, Таврическую и Бессарабскую губернии.

Земский банк Херсонской губернии был первым банком земельного кредита в России, который начал свою работу с выдачи землевладельцам-заемщикам кредитов, исключительно закладными листами по нарицательной стоимости, которые заемщики должны были потом реализовывать на бирже.

С точки зрения покупателей этих ценных бумаг, они, может быть, были не так уж и доходны, но наверняка надежны, так как в качестве обеспечения выступали частная поземельная собственность, принимаемая в залог не выше половинной ее стоимости и оцененная специалистами, а также запасной капитал и все остальное имущество банка.

Банк выдавал ссуды на 36 лет и 6 месяцев, под 5 процентов; и на 38 лет и 6 месяцев под 4,5 процента в год и выпускал закладные листы различного достоинства с таким же сроком погашения. Все закладные листы одной серии уплачивались наличными деньгами постепенно в

течение срока, на который выдана ссуда, посредством постоянных тиражей, делавшихся 2 раза в год. Капитал, из которого производилась оплата по нарицательной цене вынутых при тираже закладных листов, составлялся из процента погашения, вносимого заемщиками. Каждый из них уплачивал банку по 7% в год, из которых 5,5 шли на уплату процентов по закладным листам, 0,25 - на составление запасного капитала, 0,25 - на расходы по управлению и 1% - на погашение капитала.

Поскольку заемщики во время всего срока платили 7% ежегодно, уплачивая этим взносом и часть капитала, то процент вносимого погашения с каждым годом увеличивался, соответственно росло число погашаемых листов каждой серии при каждом последующем тираже. В течение 34 лет 11 месяцев все закладные листы серии извлекались из обращения и оплачивались наличными деньгами, а заемщики, под имения которых были выпущены закладные листы этой серии, освобождались от всех своих обязательств к Земскому банку Херсонской губернии.

Если платежей не поступало 16 месяцев, то имение неисправного заемщика продавалось и из вырученных от продажи денег не только уплачивались проценты, пени и штрафы, но и все количество закладных листов серии, выданных под данное имение, извлекалось из обращения путем тиража. То есть сумма капитального долга, вырученная от продажи имения, присоединялась к погасительному фонду данной серии, в ближайший полугодовой срок делался очередной тираж, и причитающееся количество закладных листов оплачивалось наличными деньгами.

Уставом банка предусматривалось, что если кто-то, заложивший имение и продавший свои закладные листы, впоследствии пожелал бы уплатить долг, то, купив закладные листы по биржевой цене, он мог представить их в банк, который принимал их в уплату капитального долга по нарицательной цене. Если бы просроченное имение продавалось с публичного торга за долг банку, то владелец закладных листов, купив это имение, мог в уплату представить закладные листы, которые и в этом случае принимались из расчета полной нарицательной цены.

Банк успешно развивался и по состоянию на 1 января 1881 г основной и запасной капиталы банка составляли 2,7 млн рублей сумма выпущенных закладных листов - 48,7 млн рублей. На эту дату в Банке было заложено 603 имения с 427829 десяти земли.

Херсонский банк оказался единственным в империи успешно работающим местным земским банком (за исключением Царства Польского, где Земское кредитное общество было создано еще в первой половине XIX века). Специалисты объясняли это благоприятными условиями Херсонской губернии, давним развитием здесь товарного сельского хозяйства, близостью богатого рынка и биржи в Одессе.