Я б в инвесторы пошел - пусть меня научат! Депозит, инвестиционное и накопительное страхование жизни

Какие инструменты инвестирования существуют в наше время, какие инвестиционные стратегии лучше выбрать и в каких случаях обсуждалось участниками круглого стола «Умные деньги. Современные инвестиционные стратегии», организованного и проведенного порталом «ТТ Финанс» и еженедельником «МК в Питере».

«Классика жанра» - депозит

Классический инструмент инвестирования - депозит в последнее время становится все менее доходным. Но это по-прежнему самый надежный инструмент инвестирования для сумм до 1 млн 400 рублей, сохранность которых гарантируется АСВ.

Доходность, однако по вкладам ползет вниз вслед за ключевой ставкой ЦБ, к тому же, с 27 ноября 2017 года Банк России запрещает банкам превышать более чем на 2 процентных пункта среднюю максимальную процентную ставку по вкладам в 10-ти крупнейших банках.

Михайловская Ольга, коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Юг» ЮниКредит Банка подтвердила, что ставки по депозитам снижаются: «За 2017 год ключевая ставка Банка России была снижена несколько раз, и вслед за ней снижаются и ставки по депозитам. Инвесторы, которые заинтересованы в долгосрочных вложениях, фиксируют текущие ставки. Т.е. размещают средства на максимальный срок - на 5-6 лет, поскольку есть вероятность, что ключевая ставка и в следующем году продолжит снижение.

Ольга Михайловская остановилась на том, как выбрать оптимальный вариант депозита: «Клиенту необходимо ответить на несколько вопросов: на какой срок планируется разместить средства; может ли возникнуть необходимость пополнить депозит или разместить дополнительные средства ко вкладу; каким образом предпочтительно получать процентный доход – например, ежемесячно на карту/счет или капитализировать ко вкладу?

Более высокие процентные ставки мы предлагаем по тем депозитам, которые не предусматривают досрочного снятия и пополнения. Также в ЮниКредит Банке есть вклад, который обеспечивает максимальную гибкость пользования депозитом (предусматривает возможность досрочного пополнения, снятия и начисления дохода на карту или капитализации ко вкладу): ставка по такому вкладу в рублях 5-5,5% в зависимости от срока вклада. Для новых вкладчиков мы предлагаем депозит под 7,87% в рублях», - сообщила Ольга Михайловская.

Никулина Светлана, Директор Департамента стратегического развития и маркетинга Банка SIAB добавила: «Я представляю региональный банк SIAB - мы работаем по Санкт-Петербургу и Ленобласти. Среди наших клиентов и в целом по рынку можно выделить три группы вкладчиков. Одни переходят из банка в банк в поисках максимальных ставок. Другие, не взирая ни на что, остаются верны выбранному когда-то банку. И наконец, третьи – это так называемые «профессиональные вкладчики». Они хотят здесь и сейчас получить максимальную выгоду, специально вкладывая средства в рискованные банки под высокие проценты Понятно, что если у банка нет проблем с ликвидностью, он не будет предлагать ставки 9-10% годовых. Сейчас средняя ставка 7,4%, а 9,4% - это максимальная ставка по вкладам, которая может предлагаться банками».

По словам Светланы Никулиной, финансово-грамотные клиенты, основная масса которых состоятельные люди, сегодня пытаются зафиксировать максимальную доходность по депозиту. Гарантий АСВ никто не отменял, и это такой «железобетонный» момент во время принятии решения о размещении денег на депозите. И хотя клиенты, конечно, пытаются зафиксировать максимальную доходность по депозитам, как правило, вкладов с высокими ставками сроком на 1 год, а тем более 2-3-летних депозитов «днем с огнем» не сыщешь. 7% годовых сейчас предлагают, как правило, на коротких, полугодовых депозитах. Банки предлагают такие ставки на короткие сроки, потому что на этом промежутке это выгодно обеим сторонам. Все что дольше полугода - слишком не понятно. Опять же - ставки по кредитам падают. «Мы понимаем, что длинные депозиты - это фондирование для длинных кредитов. А по части кредитов сейчас тенденция на снижение ставок. Банк пытается заработать на привлечении денежных средств, поэтому ему не выгодно брать дорогие деньги на длинный срок. Иначе подобные депозиты могут превратиться для банка в расходы», - объясняет Светлана Никулина.

Мария Батталова, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Санкт-Петербурге отметила, что по итогам 10 месяцев 2017 года продажи инвестиционных продуктов банка выросли в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, особенно среди более состоятельных клиентов. Но текущее снижение ставок по депозитам не отменяет того факта, что для большинства клиентов банковские вклады остаются наиболее понятным и надежным инструментом для сохранения и приумножения денежных средств. Конечно же, вкладчик заинтересован в том, чтобы получить максимальную доходность по депозиту. Поэтому сейчас популярны различные интернет-ресурсы, позволяющие сравнивать предложения по вкладам в банках и выбирать для себя наиболее выгодные условия по процентным ставкам или другим опциям.

Мария Батталова подтвердила, что действительно, на рынке есть категория вкладчиков с суммой до 1,4 млн. рублей, которые стремятся получить максимальную доходность по вкладу, и именно они в большей степени склонны переходить из одного банка в другой. Тем не менее, постепенно картина меняется - все чаще клиенты обращают внимание не на ставки, а на надежность банка и на то, кто является его акционерами. Таким образом, мы видим, что темпы прироста вкладов в банках ТОП-30 выше, чем в целом по системе, и постепенно доля крупных федеральных банков на рынке увеличивается.


«Так на 01 октября 2017 года объем срочных вкладов физических лиц по Санкт-Петербургу  в Абсолют Банке превысил 4 млрд. рублей. В депозитной линейке банка есть отзывные, пополняемые вклады, классические депозиты с максимальной доходностью, специальные предложения для людей пенсионного возраста, вклад для родителей, желающих накопить капитал для своего ребенка, и прочие депозитные продукты. В настоящее время повышенную доходность банк предлагает по вкладам, открытым через систему интернет-банк», - добавила Мария Батталова.

Соловьев Алексей, директор макрорегиона «Северо-Запад» ПАО «Почта Банк» сообщил, что базовым продуктом в Почта Банке является сберегательный счет. К нему можно относиться как к «умному депозиту», можно как к расчетному инструменту, можно как к средству накопления сбережений. «Почему он «умный»? - он, как кубик Рубика, правильной своей стороной поворачивается к клиенту в зависимости от его потребностей», - поделился подробностями Соловьев Алексей. - Сберегательный счет присутствует у нас в трех ипостасях. Первая - это просто расчетный инструмент. Т.е. в любой момент Вы можете положить на него деньги, снять с него деньги, перевести. Воспользоваться им через интернет-банк, через мобильный банк. Вторая его сущность - это накопление сбережений. По нему очень выгодные условия, если сравнивать с условиями банков с госучастием. У нас условия следующие - от 50 тыс рублей, если человек держит на этом счете, на минимальный остаток внутри календарного месяца начисляется 6% годовых. Если это пенсионер или зарплатный клиент - 7% годовых. При этом, что важно, при закрытии календарного месяца происходит начисление процентов на минимальный остаток по счёту. Третья ипостась - это зарплатный или пенсионный счет. Как только деньги от предприятия начинают поступать на этот счет автоматически меняется тариф, ставки по нему изменяются на более высокие. И тоже самое по пенсиям. Как только человек начинает получать пенсионные накопления на этот счет, он тариф по нему автоматически переключается на пенсионный и по нему идут уже другие ставки. Точно так же и наоборот. По традиционным вкладам мы так же предлагаем хорошие проценты». 


Если есть цель, то Ваш выбор - накопительное и инвестиционное страхование

Михайловская Ольга отметила, что в сложившейся ситуации все большую популярность набирает инвестиционное и накопительное страхование жизни. Вкладывая средства в такую программу, клиент может получить потенциально более высокий инвестиционный доход, чем по депозитам. Кроме того, программа предполагает 100% сохранность капитала, налоговые льготы и страховую защиту. Целями могут быть как как вложение средств для получения инвестиционного дохода и страховой защиты, так и пенсионные накопления, накопления ребенку к моменту наступления совершеннолетия и др. Все большей популярностью пользуется инвестиционная программа, которая предполагает регулярные медицинские осмотры и, в случае обнаружения у клиента критического заболевания в течение срока инвестирования – дорогостоящее лечение в клиниках Европы и США».

Сейчас очень многие банки предлагают сложные инвестиционные продукты. Наталья Мешечкина, директор управления продаж продуктов благосостояния Северо-Западного банка ПАО Сбербанк рассказала об аналогичных программах Сбербанка: «Для реализации краткосрочных и среднесрочных финансовых планов мы предлагаем нашим клиентам программы инвестирования на выбор.

Одним из наиболее надежных инструментов в сложных экономических условиях является инвестиционное страхование жизни, где отсутствует риск потери своих средств. Вы можете выбрать направление инвестирования, например, международный рынок, сырье, новые технологии, товары повседневного спроса, драгоценные металлы, и т.д. В зависимости от вашего выбора и состава фонда определяется потенциальная доходность вложений. За три последних года по некоторым договорам инвестиционные фонды показали доходность до 16% годовых. Эта программа, помимо возможности получения неограниченной доходности, включает страхование жизни, преимущество по льготному налогообложению и юридическую защиту инвестированных средств. По окончанию договора НДФЛ выплачивается с уменьшенной налогооблагаемой базы, а в случае ухода из жизни выплаты не облагаются НДФЛ. Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах, а при назначении выгодоприобретателей нет необходимости ожидать шесть месяцев для получения наследства. Низкий входной порог - от 100 тысяч рублей - позволяет почувствовать себя инвестором практически любому клиенту».

На 01.11.2017 в Программу Инвестиционного страхования жизни клиенты Северо-Западного банка ПАО Сбербанк инвестировали более 27 млрд рублей.

Также в Сбербанке есть программа накопительного страхования жизни и здоровья, которая  дает возможность собрать нужную сумму к конкретному сроку и получить дополнительный инвестиционный доход, используя консервативные инвестиционные инструменты. С ее помощью можно сформировать целевой капитал для ребенка, например, на обучение в ВУЗе, первую крупную покупку, либо первый взнос по ипотеке, либо сформировать резервный капитал, в том числе - диверсифицировать портфель вложений. На 01.11.2017 клиенты Северо-Западного банка инвестировали в такие продукты страхования 185 млн рублей.

«Что касается альтернативных инвестиционных продуктов, то в начале февраля 2017 года Абсолют Банк совместно со страховой компаний РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ разработал и запустил такой продукт, как инвестиционное страхование жизни», - добавила Мария Батталова.  - В целом по Банку по итогам 3 квартала 2017 года количество клиентов, оформивших ИСЖ, увеличилось на 52% по сравнению со 2 кварталом. Высокая динамика спроса объясняется тем, что программа позволяет решить сразу две задачи: застраховать жизнь и выгодно инвестировать средства в финансовые инструменты для получения потенциального дохода. Изначально этот инструмент использовали для диверсификации вложения состоятельные клиенты. Но постепенно инвестиционное страхование набирает популярность среди розничных клиентов, которые ищут альтернативу депозитам».  

Максим Пушкарев, генеральный директор ВТБ Страхование жизни разъяснил: «Накопительное страхование жизни позволяет накопить на крупную покупку, на решение задач, требующих значительных вложений – к примеру, учёба детей, улучшение жилищных условий, дополнительная прибавка к пенсии и т.д. По истечении срока действия договора возвращаются все вложенные деньги вместе с начисленной доходностью. А в случае наступления в этот период непредвиденных жизненных ситуаций, человек получает страховую выплату, которая может в разы превышать вложенные им средства.

Что касается инвестиционного страхования жизни — этот инструмент более сложный и выбирать его есть смысл тем людям, приоритетом для которых является, скорее, получение прибыли, чем страховая защита.

Главным отличием продуктов страхования жизни от депозита состоит в том, что накопительное и инвестиционное страхование жизни позволяют не только накопить деньги и получить инвестиционным доход, но и обеспечить себя финансовой защитой на случай непредвиденных жизненных ситуаций. Средства по договору страхования не могут быть конфискованы, арестованы или изъяты.

Договор страхования можно заключить в пользу любого лица – необязательно родственника. Также достоинства накопительного страхования жизни – это освобождение от уплаты подоходного налога со всей суммы страховых выплат, право на налоговые вычеты по договорам, заключенным на срок от 5 лет, льготное налогообложение полученной доходности.

В договор накопительного страхования жизни включен риск на случай смерти кормильца семьи или освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности - это означает, что при потере трудоспособности взносы за клиента будет платить страховая компания.

Договоры накопительного страхования обычно заключаются на 10-35 лет и гарантируют клиенту на весь срок страховую защиту и накопления. Размер страхового взноса в программу фиксируется сразу на весь срок. Договоры инвестиционного страхования заключаются, как правило, на 3-5 лет.

Инвестиционное и накопительное страхование жизни позволяет с одной стороны, как и банковский депозит, накопить деньги, с другой - застраховать свою жизнь и здоровье.

Популярность инвестиционного и накопительного страхования жизни среди российских граждан  будет расти, поскольку интерес к подобным продуктам будет подстегиваться снижением ставок по депозитам и другим инструментам с фиксированной доходностью».

Что же еще? Альтернативные источники инвестирования

Никулина Светлана сообщила: «У нас в банке SIAB не особо широко присутствует линейка инвестиционных и страховых продуктов. Но у нас есть доверительное направление и продукты: доверительное управление, индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), брокерское обслуживание. Плюс у нас есть инвестиционный продукт - некий микс между вкладом и инвестициями в паевые фонды.

Мы придерживаемся такой позиции - инвестиционные продукты стараемся предлагать для более состоятельных клиентов, которые не несут последние деньги в банк. Более возрастная аудитория менее склонна к рискам, особенно если это средний клиент и ниже среднего. А вот людям, у которых эти деньги не последние - мы предлагаем альтернативу. Но не смотря на падение ставок депозиты у крупных клиентов намного выше чем 1 млн 400 тысяч, все равно они более популярны. А вот вся эта история с доверительным управлением, с брокерским обслуживанием, с ИИС - больше «на попробовать». Если клиент осознанно принимает решение для выбора инвестиционного продукта для размещения денежных средств, клиент должен не бояться потерять часть денежных средств. Он должен брать на себя эти риски».

В борьбе за финансовую грамотность

Консультанты в банках, конечно, рассказывают своим клиентам о возможностях инвестиционных продуктов, но все-таки чтобы люди могли умело распоряжаться своими деньгами и создавать себе накопления, а не долговую яму по кредитам, надо быть финансово подкованным. Поэтому многие банки стали проводить специальные семинары для клиентов.

Соловьев Алексей Витальевич, директор макрорегиона «Северо-Запад» ПАО «Почта Банк» рассказал о вкладе «Почта Банка» в развитие финансовой грамотности населения. «Почта-Банк» уже 2 года является генеральным партнером программы Министерства финансов по повышению финансовой грамотности. В этом году наши сотрудники провели более 2000 мероприятий в 82 регионах страны, которые посетили 70 тысяч россиян. Лекции проводятся в школах, в институтах, на предприятиях. Обсуждаются темы инвестирования, которые мы уже затронули на круглом столе, а также самые простые вопросы: как накопить на крупную покупку, сопоставить свои расходы с доходами, рассчитать семейный бюджет и т.д. Как крупный федеральный банк, мы заинтересованы в росте уровня финансовой грамотности жителей нашей страны.

Анастасия Давыдова