Высшая школа экономики отвечает на вопросы пенсионеров

Высшая школа экономики при поддержке Правительства Москвы с конца октября 2018 по апрель 2019 года проводила лекции и консультативные занятия по теме «Основы финансовой грамотности и безопасности» для пенсионеров Москвы. Во время занятий, проходивших в территориальных центрах социального обслуживания Москвы, поступило большое количество вопросов от слушателей. Высшая школа экономики публикует ответы на наиболее характерные из прозвучавших вопросов. Ответы подготовлены кандидатом экономических наук доцентов Высшей школы экономики Андреем Ивановичем Столяровым.

Вопрос 1. Как относиться к скидкам в магазинах (50, 70%)? Это обман?

Автор вопроса Бочкова Валентина Михайловна, Зеленоград

Большие скидки в магазинах – далеко не всегда обман. Магазины могут предлагать скидки на товары, когда истекает их срок годности или товар плохо продается. Или же производители хотят устроить промо-акцию (с целью более активного продвижения товара), чтобы привлечь новых покупателей. Также магазины проводят сезонные распродажи, чтобы избежать затоваривания склада, и тогда летом можно купить зимний товар со значительной скидкой.

К сожалению, недобросовестные продавцы могут за некоторое время до начала распродажи сознательно завысить цену товара, чтобы потом ее снизить. В таких случаях реальной выгоды для покупателя нет.

В любом случае, когда Вы сталкиваетесь с большими скидками, необходимо задуматься, нужен ли Вам этот товар. Спросите себя, действительно ли есть выгода от его покупки со скидкой, является ли он качественным. И только после покупайте.

Вопрос 2. Почему государство разрешает регистрировать финансовые организации с малым уставным капиталом?

Автор вопроса Барыкина Лидия Ивановна, Зеленоград

Большинство финансовых организаций, имеющих лицензии на осуществлении деятельности на российском финансовом рынке (банки, компании, работающие на рынке ценных бумаг, страховые компании), для получения лицензии должны иметь достаточно большой капитал. Так, вновь создаваемый банк, начинающий работать с 1 января 2018 года, обладающий универсальной лицензией, должен обладать собственными средствами в размере 1 млрд. рублей. Некредитная финансовая организация в таких же условиях должна обладать собственными средствами в размере не ниже 300 млн. рублей.

24 июля 2018 года Банк России установил минимальный размер собственного капитала страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, равным 450 млн. рублей, личным и имущественным страхованием – равным 300 млн. рублей. Это тот минимум, который станет обязательным для страховых компаний к 2022 году.

Государство также повышает требования к размеру собственного капитала и для компаний – профессиональных участников рынка ценных бумаг. Свое ограничение есть и у микрофинансовых компаний. Размер их собственных средств не может быть меньше 70 млн. рублей

Единственная организация, для которой отсутствуют высокие требований к уставному капиталу, - это микрокредитная организация, обязательный размер уставного капитала не может быть менее 10 тыс. рублей (по общему правилу для юридических лиц в форме ООО). Но при этом такая организация не имеет права на привлечение средств населения.

Вопрос 3. Работают ли карты Сбербанка в Крыму? Можно ли рассчитаться и снять деньги в банкомате?

Автор вопроса Барыкина Лидия Ивановна, Зеленоград

Сбербанк не имеет отделений и банкоматов в Крыму, поэтому картами этого банка можно рассчитываться только безналичным способом, оплачивая покупки в магазинах и т.д. Снять деньги с карты, выпущенной Сбербанком, можно через банкоматы других банков, например РНКБ, ГенБанк, Банк «Россия». При этом нужно будет заплатить только комиссию Сбербанка – 1% от снимаемой суммы, но не менее 100 рублей.

Вопрос 4. Чем вклады со страхованием жизни отличаются от обычных?

Автор вопроса Никульцева Зоя Андреевна, Щукино

Правильное название продукта «вклады со страхованием жизни» - «полис инвестиционного страхования жизни». И он принципиально отличается от обычных банковских вкладов, так как является комплексным продуктом, который совмещает в себе депозит и страховку. В чем главные отличия?

Во-первых, полис инвестиционного страхования жизни продается не банком, а страховой компанией, а значит, сумма, внесенная по этому полису, не подпадает под программу АСВ - обязательного страхования вкладов физических лиц (на сумму на 1 млн. 400 тыс. рублей).

Во-вторых, обязательства по такому полису несет страховая компания, а не банк. Банк является только агентом по продаже полисов.

В-третьих, по полису инвестиционного страхования жизни заявляется более высокая доходность, чем по обычным банковским вкладам. Однако надо понимать, что более высокая доходность несет в себе большие риски и не является гарантированной. Страховая компания гарантирует только возврат номинальной стоимости полиса.

По статистике, представленной Банком России, доходность по полисам инвестиционного страхования жизни составляет в среднем 2,5 – 3,5% за 5 лет срока действия полиса. Хотя некоторым страховым компаниям и удается показать более высокую доходность.

Вопрос 5. Плачу коммунальные платежи через интернет по карте. Это безопасно? Как сделать, чтобы с моей карты не украли деньги?

Автор вопроса Соколова Нина Григорьевна, Щукино

Оплата коммунальных платежей через интернет - достаточно удобная и надежная операция. При этом необходимо соблюдать правила безопасности:

1) Оплату следует переводить через специализированные сервисы. Перед оплатой следует проверить введенные Вами данные, подтвердить платеж с помощью SMS. Для этого к карте, с которой осуществляется платеж, должна быть подключена услуга «Мобильный банк».

2) Нельзя сообщать никому ваши персональные данные (пин-код, CVV (CVC)-код, пароль для входа в Личный кабинет интернет-банка).

3) Рекомендуется подключить в банке систему SMS-оповещений, с помощью которой Вы будете знать обо всех операциях по Вашей карте. В случае совершения операции, Вам придет об этом сообщение. И если Вы не совершали операцию, необходимо срочно сообщить об этом в банк.

Вопрос 6. Что такое финансовые кооперативы и зачем они нужны?

Автор вопроса Кирилина Фаина Ивановна, Щукино

Очевидно, речь идет о кредитных кооперативах. Их деятельность регулируется федеральным законом № 190- ФЗ «О кредитной кооперации». Кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которой состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков). Все потребительские кооперативы должны быть зарегистрированы в государственном реестре кредитных кооперативов, ведет который Банк России.

Фонды кредитного кооператива формируются за счет взносов пайщиков, средств, привлеченных извне, а также доходов, полученных за счет деятельности (процентов, полученных от выдачи займов). Из этих средств выдаются займы членам кредитного кооператива.

Преимуществом кредитных кооперативов является то, что члены кооператива могут получать займы на более выгодных условиях, чем в банке.

Вопрос 7. Микрофинансовая организация (МФО) перестала делать выплаты. Деньги были вложены под высокий процент,. Как заставить МФО вернуть деньги?

Автор вопроса Гарина Р. А., Щукино

Любая легально действующая микрофинансовая компания должны быть зарегистрирована и внесена в реестр Банка России. При этом регулятором предъявляются требования к минимальному размеру собственного капитала такой компании – не менее 70 млн. рублей. Микрофинансовая компания имеет право привлекать денежные средства от физических лиц по договору займа на сумму от 1 млн. 500 тыс. рублей и более.

В случае, если компания, куда Вы вложили деньги, перестала отвечать на своим обязательствам, необходимо обратиться в Банк России с жалобой на ее неправомерные действия, а также написать заявление в правоохранительные органы. Для этого необходимо предъявить договор – документ, на основании которого микрофинансовая компания привлекла Ваши денежные средства.

Но надо понимать, что 100%-ных гарантий возврата ваших средств нет, так как такое вложение денег не застраховано государством. И возврат будет зависеть от того, какие средства останутся у микрофинансовой компании в случае ее банкротства.

Вопрос 8. Почему государство разрешает мошеннические пирамиды и микрофинансовые организации?

Автор вопроса Горра Ирина Сергеевна, Фили-Давыдково

Государство не разрешает создание финансовых пирамид. Их деятельность запрещена законом. В случае выявления мошеннических схем необходимо обращаться в правоохранительные органы и в Центральный Банк Российской Федерации с целью возбуждения уголовных дел против организаторов пирамид. Однако выявить признаки финансовой пирамиды бывает не всегда просто.

30.03.2016 был принят закон N 78-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и статью 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации». Уголовный кодекс РФ был дополнен новой статьей 172.2 «Организация

деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества», предусматривающей уголовную ответственность за организацию деятельности по привлечению денежных средств или имущества физ.лиц и/или юр.лиц в крупном размере, при которой выплата дохода осуществляется за счет привлеченных денежных средств при отсутствии инвестиционной или иной законной предпринимательской или иной деятельности в объеме, сопоставимом с объемом привлеченных денежных средств или иного имущества».

В качестве наказания был установлен штраф в размере до 1 миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 4 лет, либо лишением свободы на тот же срок с ограничением свободы на срок до 1 года или без такового.

Что касается микрофинансовых организаций (МФО), то их деятельность регулируется федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ. В 2018 году в этот закон были внесены дополнения, направленные, прежде всего, на защиту прав заемщиков, в частности ограничены размеры процентов, которые выплачивают заемщики.

С чем связано расширение деятельности МФО в России?

Во-первых, периодически у населения возникает потребность в привлечении заемных средств, которую не могут удовлетворить банки (небольшие суммы, плохая кредитная история, короткий срок привлечения средств). В этом случае на помощь приходят микрофинансовые организации.

Во-вторых, легализация деятельности МФО необходима как раз для того, чтобы они находились в правовом поле, и Банк России мог бы их контролировать. Это позволит ограничить появление «черных» микрофинансовых организаций, чья деятельность вообще никем не отслеживается.

Вопрос 9. Насколько безопасно расплачиваться банковской картой за покупки в интернет-магазинах? Как убедиться, что магазин реально существует?

Душенок Оксана Викторовна, Фили-Давыдково

Оплачивать банковской картой за покупки в интернет-магазин достаточно просто, но обязательно нужно соблюдать правила безопасности.

Во-первых, лучше ориентироваться на известные интернет-магазины, которые имеют определенную репутацию, надо прочитать отзывы об этих магазинах, причем желательно не сайте этого магазина.

Во-вторых, использовать систему SMS-оповещения, которая подключается к карте, с которой Вы планируете осуществлять платежи. Система SMS-оповещения подключается в банке.

В-третьих, желательно делать покупку только со своего компьютера, предварительно проверив, нет ли на нем вирусов.

Конечно, все эти правила не дают 100%-ой гарантии. Для дополнительной защиты можно завести специальную карту для интернет-покупок и использовать ее исключительно для этих целей. Для этого перед совершением покупки нужно перевести на карту сумму, которая потребуется для оплаты.

10. Какая процентная ставка по вкладам считается нормальной, а какая нет?

Автор вопроса Лучинкина Татьяна Юрьевна, Фили-Давыдково

Процентная ставка по рублевым вкладам в банках в значительной степени зависит от экономической ситуации в стране, уровня инфляции, размера ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк (в декабре 2018 года он ее повысил до уровня 7,75% годовых). По общему правилу, процентные ставки по рублевым банковским вкладам не могут быть выше ключевой ставки Банка России (возможно незначительное превышение в рамках промоакций банков).

Для того, чтобы ориентироваться во множестве предложений банков по вкладам, можно воспользоваться калькулятором вкладов в интернете. Там можно сравнить предложения банков с различными параметрами вкладов (срок, возможность пополнения и снятия денег и т.п.). Так на середину января 2019 года банки Москвы предлагают максимальные ставки по рублевым вкладам в диапазоне от 7,6 до 8,0%.

Главное, что необходимо помнить – у банка должна быть лицензия Банка России, и тогда гарантированная сумма возврата денег (в случае отзыва лицензии или банкротства банка) составляет 1 млн. 400 тыс. рублей.