Как банки реализуют меры по ограничению ДН при выдаче кредитов

Новые правила Центробанка, согласно которым банки должны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) гражданина, прежде чем выдать ему новый заем, – это шаг в сторону ответственного кредитования. Народный фронт проследит за тем, как будет работать этот механизм, заявила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Банк России сообщил о введении дополнительных мер по ограничению долговой нагрузки в сфере потребительских кредитов. Если показатель долговой нагрузки заемщика превысит 50% от его дохода, то банки при выдаче ему кредитов будут учитывать их с повышенными коэффициентами риска. В Центробанке считают, что принятые меры будут препятствовать банкам выдавать кредиты гражданам с высокой долговой нагрузкой.
Лазарева отметила, что это решение можно только приветствовать: «Проблема закредитованности населения действительно существует. Обращения граждан за новыми кредитами во многом определяются необходимостью погашения старых. И анализ данных крупнейших бюро кредитных историй это подтверждает».
Она напомнила, что говорила о необходимости введения принципа ответственного подхода со стороны финансовых организаций к выдаче кредитов еще в ноябре 2016 года на «Форуме Действий» ОНФ. Тогда Лазарева рассказала президенту России, лидеру ОНФ Владимиру Путину о сложившейся практике, когда гражданам последовательно выдают несколько кредитов подряд, и, например, при месячном доходе семьи в 21 тыс. руб. общая сумма платежей по этим кредитам составляет 27 тыс. руб. После этого глава государства поручил разработать механизм, обеспечивающий более ответственное поведение кредиторов. Речь шла об оценке долговой нагрузки гражданина перед выдачей того или иного кредитного продукта.
К сожалению, ситуация, когда гражданину для обслуживания долга требуется следующий заем, достаточно распространена, сказала Лазарева.
«Теперь же банкам придется учитывать, чтобы уровень долговой нагрузки гражданина не превысил 50 процентов от его дохода. В противном случае для кредиторов увеличиваются коэффициенты риска – то есть показатели, которые определяют размер формируемых по этому кредиту резервов», – пояснила Лазарева.
Практика покажет, как будет работать новая мера, считает она. Есть нюансы, которые вызывают вопросы. Так, например, показатель долговой нагрузки рассчитывается только для займов, сумма которых свыше 10 тыс. руб. Однако средний заем в микрофинансовых организациях, когда граждане занимают до зарплаты, пенсии или стипендии, ниже этой суммы. «А ведь эти займы используются чаще всего и для перекредитования», – добавила Лазарева.
Не совсем понятно и то, как будут оценивать доход гражданина. Проблему «нарисованных» справок 2-НДФЛ новый порядок не учитывает и не решает. У банков остается возможность без предоставления реальных данных о доходах заемщиков оценивать ПДН по величине среднего подушевого дохода в соответствующем субъекте РФ, отметила Лазарева.
«Таким образом, принятые меры по ограничению долговой нагрузки – это шаг в сторону ответственного кредитования», – резюмировала Лазарева.