Кредитная история: работа над ошибками

Кредитная история - своеобразное досье на заемщика. В ней отображается вся информация о человеке от кредитных организаций. Из кредитной истории можно узнать размеры кредитов, которые брал человек, сроки их выплат, задержки по выплате кредитов, если таковые были, а также есть ли какие-либо кредиты или задолженность в данный момент.

Состояние кредитной истории человека, позволяет оценить меру финансового риска при одалживании ему финансовым учреждением. Кроме того, в ряде случаев испорченная кредитная история может стоить желаемой должности, поскольку все чаще работодатели прибегают к проверке финансовой чистоплотности соискателей. Особенно это касается позиций, связанных с материальной ответственностью. Таким образом кредитная история формирует меру доверия к человеку во многих жизненных аспектах и именно поэтому так важно тщательно следить за состоянием своей кредитной истории, даже в если все кредитные обязательства исполняются вовремя и в полном объеме. К сожалению, нередки случаи, когда субъект кредитной истории совершенно неожиданно для себя обнаруживает в своем финансовом «досье» информацию, несоответствующую действительности. После того, как пройдет первый шок и наступит осознание ситуации, человек начинает искать пути решения проблемы.

Причина корректировок в процентном соотношении от общего количества корректировок такова: в половине всех случаев граждане корректируют текущее состояние кредита, а именно оспаривают информацию по активности договора, передаче кредита коллекторам, статус банкрота или признание долга безнадежным и т.д. Еще 20% обращающихся не признают факт оформления договора, что практически всегда означает мошенничество со стороны третьих лиц. 10% субъектов корректируют длительность просроченной задолженности, как по действующим, так и по закрытым договорам. Титульную часть желают исправить также 10% обращающихся. Скорректировать информационную часть - еще 10%. Согласно нашим наблюдениям, ошибка подтверждается чуть более, чем в 50% из 100.

Корректировка ошибок в кредитной истории – относительно простой процесс для физического лица (субъекта кредитной истории), но сложный и многоэтапный для бюро и кредиторов. От субъекта требуется соответствующее заявление и ожидание результатов проверки. После поступления заявления от субъекта БКИ направляет официальный запрос кредитору, допустившему, по мнению заявителя, передачу некорректных данных. Кредитор, в том числе МФО, обязан рассмотреть заявку и принять решение по ней в течение 14 календарных дней, далее он вносит необходимые изменения, если ошибка подтвердилась, либо подтверждает достоверность переданных ранее данных. Результаты проверки и решение направляются в БКИ в течение 30 календарных дней, на основании этого документа БКИ готовит официальный ответ субъекту.

Подавая претензию в МФО, субъект напрямую обращается к источнику информации, а обратившись в БКИ, общение с представителями кредитной организации берет на себя посредник. Согласно сложившейся практике, претензии, поданные через БКИ, рассматриваются быстрее.

По закону МФО имеет право на рассмотрение заявления 14 дней и, как правило, кредиторы стараются в данный норматив уложиться. Затягивание процесса может нести определенные репутационные риски и снижение лояльности клиентов. Тем не менее, могут быть сложные случаи, для разбирательства по которым может потребоваться больше времени. Количество подобных запросов примерно 25%. В случае, если БКИ не получает ответ в установленный срок, в адрес кредитора направляется уточняющие письмо, после которого большинство из них все-таки реагируют и принимают меры.

В некоторых случаях МФО может не ответить на запрос БКИ в срок или вообще не предоставить ответ. Субъект кредитной истории уведомляется об этом со стороны БКИ в письменном виде. БКИ не является регулирующим органом, поэтому не может оказать влияние на факт или скорость предоставления ответа от кредитной организации. Как правило, кредитные организации заинтересованы в исправлении ошибки настолько быстро насколько это возможно.

Безусловно, срок рассмотрения заявления на корректировку зависит от типа ошибки. Быстрее всего МФО корректируют данные из титульной части кредитного отчета, в которую входят ФИО, паспортные данные и ряд другой информации. С меньшей легкостью корректировке поддаются данные из основной части: статус договора, возможные дубли информации. Самой сложной в рассмотрении является информационная часть отчета, где содержатся данные по кредитным заявлениям, их статусу, решению по ним. Работа по корректировке просроченной задолженности также требует значительного времени.

В случае, если у кредитной организации отзывается лицензия, вносить корректировки в кредитные истории граждан обязано Агентство по страхованию вкладов (АСВ) или иной правопреемник, если, например, организация была присоединена к другому финансовому институту. В этом случае процедура подачи заявления и сроки рассмотрения идентичные стандартным.