Ипотека без первоначального взноса: как получить и где потратить?

Банки изо всех сил заманивают клиентов в свои ипотечные программы. Но конкуренция на рынке высока, разница в ставках несущественна, бодаться с лидерами – тяжкий труд. Поэтому некоторые кредиторы придумывают различные соблазнительные схемы — от уменьшенной ставки до пониженного, вплоть до нуля первоначального взноса.

Ипотека без первоначального взноса — продукт на рынке редкий. Лишь несколько банков (мы нашли шесть) осмелились предоставлять его своим клиентам. Минимальный порог входа в ипотеку у лидеров — от 10% от цены квартиры (у ВТБ) и от 15% (у Сбербанка), причем ВТБ сразу же предупреждает, что ставка увеличивается на 0,5 п.п. при первоначальном взносе менее 20%. Ставка при взносе 0%, как минимум, на 2-3% выше, чем ставка при наличии первоначального взноса, хотя банки, такой продукт предоставляющие, не очень-то афишируют повышенный процент, скрывая его за формулировкой «от...».

Где дают ипотеку без первоначального взноса?

Опрошенные Novostroy застройщики отметили, что ипотека без первоначального взноса дается и берется редко. Заемщик старается найти хотя бы 10% от стоимости квартиры, чтобы «закрыть» первоначальный взнос и попасть в основные программы банков с минимальной процентной ставкой и без дополнительных условий или высоких тарифов на страхование. В Промсвязьбанке на наш запрос, сколько «нулевой» ипотеки выдает банк, решили не отвечать.

Анализ предложений банков позволяет утверждать, что и сами банкиры не делают ставку на этот продукт, а с помощью него продвигают услуги своего банка. К слову сказать, на рынке в скором времени может появиться дешевая ипотека без первоначального взноса, «спонсируемая» государством. Впрочем, не для всех и даже не для всех регионов. Ипотеку по ставке 2% годовых и без первоначального взноса планируется ввести для тех, кто купил дальневосточный гектар и планирует построить собственный дом. Почему-то участвовать в ней смогут лишь семьи, в которых один из супругов младше 35 лет.

Банки, в которых действуют программы ипотеки без первоначального взноса. Не удивляйтесь, если никогда не слышали о них!

Промсвязьбанк.

Ставка (годовых) без первоначального взноса - от 11,9% (для зарплатных клиентов и прочих «льготных» категорий») до 12,5% для всех остальных.

Ставка (годовых) с минимальным взносом - от 9,3% (акция до конца лета) при взносе от 10%.

Дополнительные условия при нулевом взносе - н/д.

Совкомбанк.

Ставка (годовых) без первоначального взноса - от 10,4%.

Ставка (годовых) с минимальным взносом - от 10,4% при взносе от 10%.

Дополнительные условия при нулевом взносе - В качестве первоначального взноса – залог автомобиля.

Банк «Венец».

Ставка (годовых) без первоначального взноса - от 12 до 13,5%.

Ставка (годовых) с минимальным взносом - от 9,9%.

Дополнительные условия при нулевом взносе - н/д.

Банк «Возрождение».

Ставка (годовых) без первоначального взноса - от 14,2%.

Ставка (годовых) с минимальным взносом - От 9,69% при взносе от 20%, от 10,29% при взносе от 10% до 20%.

Дополнительные условия при нулевом взносе - При заключении трехстороннего соглашения с компанией, согласованной к реализации недвижимости на этапе строительства.

МП-банк.

Ставка (годовых) без первоначального взноса - 14%.

Ставка (годовых) с минимальным взносом - от 9,5% при взносе от 20%.

Дополнительные условия при нулевом взносе - можно приобрести только недвижимость из списка банка.

Банк Россия.

Ставка (годовых) без первоначального взноса - 12,50%.

Ставка (годовых) с минимальным взносом - от 9,8% при взносе от 15%.

Дополнительные условия при нулевом взносе - н/д.

Зачем вообще нужна ипотека без первого взноса?

Как говорят сами банкиры и вторит им Центральный банк, ипотека без первоначального взноса – продукт высокого риска для кредитора и для заемщика. Банки, чтобы обезопасить себя, компенсируют этот риск высоким процентом. Винить их не в чем. Заемщик обезопасить себя может только грамотным расчетом своих сил и возможностей. Разница в ежемесячной выплате, к слову сказать, не выглядит устрашающей. При кредите 3 млн рублей и ставке 10% на 15 лет ежемесячный платеж составит 32 288 рублей, а при ставке 14% годовых — 40 тыс. рублей. Разница в 8 тыс. рублей может оказаться существенной для бюджета заемщика.

В общем главный недостаток ипотеки без первоначального взноса — она всегда дороже ипотеки с хоть каким-нибудь взносом.

Например, как рассказала заместитель председателя правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина, ставка по программе «Новостройка» без первоначального взноса составляет от 14,2%, со взносом от 20% — 9,69% годовых. «Именно поэтому основным спросом в банке «Возрождение» пользуется классическая ипотека», — отметила она.

«Ипотека без первого взноса для клиентов, которые находятся в самом начале пути по приобретению квартиры, выглядит довольно привлекательно, и запросов на этот продукт поступает много. При этом до сделки доходят единицы», — рассказывает директор по маркетингу и рекламе строительно-инвестиционного холдинга «Аквилон-Инвест» Надежда Зотова. – Как правило, просчитав все плюсы и минусы, клиенты находят минимальные 10% от стоимости жилья, и в этом случае годовая ставка становится уже на 2-2,5% ниже. Клиенты в среднем оформляют ипотеку на 15-20 лет, поэтому разница даже в 0,5-1 п.п дает существенную выгоду».

«Ипотека без первого взноса рассчитана в первую очередь на тех, кто не может по ряду причин накопить достаточно средств для первого взноса, – говорит директор по развитию компании «Л1» Надежда Калашникова. – Но совершенно непонятно, как, не собрав даже 10% от стоимости квартиры, они смогут обеспечить все оставшиеся платежи».

«Говорить, что «нулевая» ипотека не нужна вовсе, неверно», – уверена Надежда Зотова. Это расширение ассортимента программ кредитования, а чем больше разнообразных предложений, тем выше шансы, что клиент найдет для себя подходящий способ оплаты недвижимости. «Все наши объекты – ЖК 4you, «Q-мир», «ARTквартал.Аквилон», All Inclusive и «СолнцеPARK» – сегодня аккредитованы по программе без первого взноса от «Промсвязьбанка». Требования к заемщику по данной программе ничем не отличаются от стандартной ипотеки, разве что рассмотрение подобных заявок происходит более скрупулезно, поскольку риски банка в данном случае увеличиваются. К примеру, у клиента с «белым» доходом гораздо больше шансов получить одобрение, нежели у «серых» клиентов», – рассказывает эксперт из компании «Аквилон-Инвест».

Кому стоит взять ипотеку без первоначального взноса?

Застройщики отмечают несколько случаев, когда ипотека без первоначального взноса оправдана. «Прежде всего для молодых людей в начале карьерного пути. Накопление первого взноса на квартиру может занять годы, но недвижимость им нужна здесь и сейчас. Очевидно, что многие предпочли бы платить кредит за собственное жилье, а не отдавать деньги за аренду чужого», – отмечает директор по маркетингу Группы RBI (входят RBI и «Северный город») Михаил Гущин. По словам Надежды Калашниковой, такую ипотеку можно брать тем, кто планируют вложить в покупку новой квартиры средства от продажи имеющейся недвижимости и погасить кредит досрочно. «Но следует учесть, что при таком подходе ставка по кредиту будет существенно выше, а требования к заемщику – жестче. Подобная сделка довольно рискованная, в первую очередь для самого заемщика», – добавляет она.

По словам Надежды Зотовой, чаще всего в ипотеку без первого взноса приобретают большие квартиры, на которые по стандартным программам даже при минимальном взносе требуется внести крупную сумму. Другой вариант – если клиенты продают свое жилье, и никаких накоплений на момент покупки у них нет. Высокая ставка здесь играет несущественную роль, так как после продажи старой недвижимости клиент рассчитывает погасить кредит или его большую часть досрочно. «Кроме того, есть категория людей со стабильным доходом, которые могут позволить себе даже достаточно крупные ежемесячные платежи, но им тяжело даются накопления. Для них программа без первого взноса – оптимальный вариант. Все равно, что арендовать квартиру, но оплаты будут идти на собственное жилье», – отмечает она.