Кредиторы не вправе навязывать заемщикам дополнительные платные услуги

Банк России и Роспотребнадзор напоминают кредиторам о праве заемщиков на отказ от дополнительных платных услуг.

В совместном информационном письме, направленном в банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, Банк России и Роспотребнадзор обращают внимание на недопустимость навязывания заемщикам дополнительных платных услуг, в том числе юридических и консультационных, а также на закрепленное в законе право потребителя отказаться от уже приобретенных услуг.

Оба надзорных ведомства получают жалобы, в которых граждане пишут, что при выдаче кредитов и займов кредиторы не дают им возможности отказаться от дополнительных платных услуг, игнорируя таким образом установленные законом права потребителей. При этом оплачиваются дополнительные услуги зачастую из заемных средств, а условия их оказания определяет поставщик в одностороннем порядке в стандартных формах.

Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заемщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заем. Потребитель может в любое время отказаться и от уже купленной дополнительной услуги — при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Любые условия договора, нарушающие установленные законом права потребителя, признаются недействительными, заключают Банк России и Роспотребнадзор.

Текст документа:

Центральный Банк Российской Федерации (Банк России)

№ ИН-06-59/148

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор)

№ 02/20986-2020-23

12 октября 2020 года

Кредитным организациям

Микрофинансовым организациям

Кредитным потребительским кооперативам

Сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам

Информационное письмо о праве потребителя на отказ от дополнительных платных услуг

Банк России и Роспотребнадзор в связи с поступающими обращениями граждан по вопросам нарушения их прав при предложении и оказании дополнительных платных услуг по договорам возмездного оказания услуг, в том числе юридических и консультационных (далее – дополнительные платные услуги)¹, при предоставлении потребительских кредитов (займов) сообщают следующее. Кредиторы при предоставлении потребительских кредитов (займов) предлагают дополнительные платные услуги, в том числе выступая в качестве агентов или иных представителей организаций, оказывающих данные услуги, при этом оплата дополнительных платных услуг зачастую производится потребителями за счет заемных средств, а условия оказания таких услуг определяются исполнителями услуг в одностороннем порядке в стандартных формах, к которым присоединяются потребители.

Банк России и Роспотребнадзор обращают внимание кредиторов на то, что пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) установлено требование об обеспечении заемщику в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги кредитора, из которого вытекает обязанность кредитора обеспечить заемщику возможность получить потребительский кредит (заем) без приобретения такой услуги.

Таким образом, навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Однако из поступающих в Банк России и Роспотребнадзор обращений граждан следует, что ряд кредиторов не исполняют указанные требования Закона № 2300-1 и Закона № 353-ФЗ, а также не информируют заемщиков надлежащим образом о потребительских свойствах дополнительных платных услуг, в том числе об их объеме, об итоговой стоимости дополнительных платных услуг, и в конечном итоге реализуют такие услуги без предоставления потребителям возможности осуществить их осознанный выбор.

Важно отметить, что помимо права на отказ от приобретения дополнительных платных услуг законодательство также предоставляет потребителю право на отказ от уже заключенного договора оказания дополнительных платных услуг: в соответствии со статьей 32 Закона № 2300-1 гражданину предоставлено право в любое время отказаться от договора оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов², связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с изложенным полагаем недопустимым включение в договор оказания дополнительных платных услуг условий, ограничивающих право потребителя на отказ от договора или усложняющих процедуру такого отказа посредством установления дополнительных по сравнению с предусмотренной статьей 32 Закона № 2300-1 обязанностей.

Банк России и Роспотребнадзор предлагают учитывать данную информацию при предложении и оказании заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг.

Настоящее письмо подлежит опубликованию на официальных сайтах Банка России и Роспотребнадзора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Первый заместитель Председателя Банка России С.А. Швецов

Руководитель Роспотребнадзора  А.Ю. Попова

¹ За исключением страховых услуг, проблематика в отношении реализации которых рассмотрена в информации Роспотребнадзора от 21.04.2015 «Роспотребнадзор разъясняет: добровольно-принудительное страхование при предоставлении потребительского кредита (займа) незаконно».

² В ситуации, когда договор оказания дополнительных платных услуг предусматривает предварительную оплату их стоимости, последующий отказ потребителя от договора влечет обязанность исполнителя услуг возвратить полученное вознаграждение за вычетом фактически понесенных им расходов.