Кредитные споры в Украине. Что нужно знать

Вы получили по почте судебный иск о взыскании долга по кредитному договору. К иску приложен расчет задолженности, который зачастую выполнен мелким шрифтом и в нем трудно разобраться. Текст искового заявления, в основном,  шаблон, в котором указан набор статей и законов, а изменены только личные данные...

Разложим кредитный спор на важные моменты, на которые необходимо обратить внимание:

- размер тела кредита;

- изменение процентной ставки;

- кредитный лимит;

- пеня и штраф;

- исковая давность;

- соответствие кредитного договора действующему законодательству.

      Размер «тела» кредита. По сути, тело кредита – это та сума, и не копейкой больше, на которую оформляется непосредственно кредитный договор, т.е., если вы берете микрозайм на суму 100 гривен, то тело такого быстрого кредита – это и есть 100 гривен. В эту суму не входят проценты по кредиту, комиссии, пеня и штрафы за просрочку, затраты на оформление документов по кредиту, страховка. Тело кредита – это ключевой параметр, исходя из которого будут начисляться проценты, комиссии и прочее (пункт 3 части 1 статьи Закона Украины «О потребительском кредитовании»). Необходимо сверить фактическую суму вашего займа с телом кредита, который указан банком в расчете. Если есть расхождения в суммах, это уже зацепка для того, чтобы оспорить расчет задолженности.  
      Изменение процентной ставки банком. Обратите внимание на процентную ставку, которая указана в договоре, и пересмотрите расчет задолженности. Если вы заметили в расчете задолженности изменения процентной ставки, и эти изменения Вами не были согласованы с банком в отдельном договоре, значит, банк в одностороннем порядке изменил фиксированную процентную ставку, что есть нарушением статьи 1056-1 Гражданского Кодекса Украины. Условие договора, предусматривающее право банка изменять в одностороннем порядке фиксированную процентную ставку, является ничтожным (часть 3 статьи 1056-1 Гражданского Кодекса Украины). Согласно ч. 4 и 5 статьи 216 Гражданского Кодекса Украины, правовые последствия недействительности ничтожной сделки, установленные законом, не могут изменяться по договоренности сторон. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.  
      Кредитный лимит. Обратите внимание на заявление об открытии карточного счета, в котором вы указали кредитный лимит. Если сумма тела кредита больше вашего кредитного лимита – это нарушение банком условий договора.  
      Пени и штраф. В соответствии с положениями статьи 549 ГК Украины неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения должником обязательства. Согласно статье 61 Конституции Украины никто не может быть дважды привлечен к юридической ответственности одного вида за одно и то же правонарушение. В соответствии со статьей 549 ГК Украины штраф и пеня является одним видом гражданско-правовой ответственности, поэтому их одновременное применение за одно и то же нарушение - нарушение сроков выполнения денежных обязательств по кредитному договору - свидетельствует о несоблюдении императивных положений, закрепленных в статье 61 Конституции Украины относительно запрета двойной гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение. Следовательно, действующим законодательством введен запрет одновременного применения двойной гражданско-правовой ответственности за одно и то же нарушение. Вывод: исковое требование банка о взыскании одновременно и пени и штрафа не соответствует закону.  
      Исковая давность. Согласно правовой позиции Верховного Суда о взыскании процентов по кредиту, правильным является применение к каждому платежу на погашение задолженности трехлетнего срока исковой давности. Вспомните, когда вы брали кредит, или когда последний раз снимали деньги с кредитной карты. Сопоставьте эти даты с расчетом задолженности, сделанной банком. Таким образом, вы сможете четко определить с какого момента у банка возникло право на подачу иска. В соответствии со статьей 256 ГК Украины исковая давность - это срок, в пределах которого лицо может обратиться в суд с требованием о защите своего гражданского права или интереса. Общая исковая давность устанавливается продолжительностью в три года (статья 257 ГК Украины). Согласно частей 3 и 4 статьи 267 ГК Украины, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. Истечение исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для отказа в иске. Если имеет место пропуск банком сроков исковой давности относительно его исковых требований, Вам в первую очередь необходимо сделать письменное заявлений о том, чтоб суд применил исковую давность в споре. Это будет поводом для отказа, как минимум, в полном удовлетворении иска.  
      Соответствие кредитного договора действующему законодательству. Кредитный договор должен заключаться в порядке, определенном законом, а его условия должны соответствовать как общим требованиям, установленным статьями. 3, 4, 6, 10, 13, 192, 203, 204, 215, 227, 533, 627 ГК Украины, так и требованиям специального законодательства, в частности ст.11 Закона Украины "О защите прав потребителей" (в редакции действующей на момент возникновения правоотношений). Согласно ч. 2 ст. 215 Гражданского кодекса Украины недействительной является сделка, если ее недействительность установлена ​​законом (ничтожная сделка). В этом случае признания такой сделки недействительной судом не требуется. В соответствии со ст. 216 Гражданского кодекса Украины недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью. Если в вашем споре есть нарушения, о которых указано выше, необходимо подготовить письменный протест на исковое заявление банка, где четко указать эти нарушения. В отдельных случаях стоит обратиться в суд со встречным иском о признании кредитного договора недействительным.     P.S. Исходя из случаев судебной практики по кредитным спорам, практически всегда имеет место ситуация, когда сумма неустойки (пени и штрафа) значительно превышает сумму «тела» кредита, иногда в десятки раз. Частью третьей статьи 551 ГК Украины, предусмотрено, что размер неустойки может быть уменьшен по решению суда, если он значительно превышает размер убытков. Таким образом, часть третья статьи 551 ГК Украины с учетом положений статьи 3 ГК Украины относительно общих принципов гражданского законодательства и части четвертой статьи 10 ГПК Украины относительно обязанности суда содействовать сторонам в осуществлении их прав дает право суду уменьшить размер неустойки при условии, что он значительно превышает размер убытков. Суды, действительно, очень часто «идут на встречу» людям и взыскивают с должника гораздо меньшую заявленной банком сумму. Не оставляйте «на самотек» судебный процесс по кредитной задолженности, готовьте протест, обжалуйте расчет задолженности, обращайте внимание суда на нарушения в договоре, сумму неустойки и сроки исковой давности.